今年是全國銀行個人征信系統(tǒng)投入運行的第二年。由于對這一新規(guī)的諸多細節(jié)還不甚了了，或存有誤解，一些還貸客戶在不經意間，給自己留下不良信用記錄。銀行理財專家表示，大部分還貸客戶需要改變一下習慣，才不會因失誤，上了信用黑名單自己還不知道。

　　四種誤解導致信用不良

　　據工行省分行營業(yè)部的相關負責人分析，還貸客戶留下不良記錄，主要原因來自四種誤解。

　　---誤解一：當期還貸等于規(guī)定扣款日前還貸。有位女士有兩筆住房按揭貸款，在即將還完貸款時，申請住房抵貸款，并強調她以往還款非常準時，希望盡快發(fā)放新貸款�？山洸樵冦y行的信用記錄，卻發(fā)現她已上了黑名單。原來，她一直認為只要當期(當月)存入資金就能歸還貸款，而不知需在銀行規(guī)定的扣款日前存入，由此造成她在五年的按揭還貸過程中，累計逾期13次。

　　---誤解二：共同投資，他人未還貸與己無關。邱先生是位小有名氣的民營企業(yè)家，資產幾千萬，按理申請個人經營貸款毫無問題。但工行查詢后，卻發(fā)現該客戶的個人信用情況很糟，原來他和親友按揭貸款共同購房，約定他還前5年按揭貸款、親友還后5年的，可親友卻因某些原因拒絕還貸，造成共同房產進入法院拍賣程序，他在銀行也留下了不良信用記錄。

　　---誤解三：還貸委托他人，此后不必過問。王女士是位成功的家具經銷商，2003年購置了家用轎車，申請了汽車按揭貸款，并將還款事宜交由公司會計負責�？梢驎�計懷孕，公司新聘的會計根本不知道還貸這回事，造成了汽車貸款還貸累計逾期13次的記錄。

　　---誤解四：小額欠款與信用沒有關系。有位先生與某通訊公司簽了手機包月協(xié)議，可用后不到半年，就因質量問題和該公司發(fā)生糾紛，后來他選了其他公司，就忘了還通訊費。雖然這位先生還款逾期的金額很小，但不良信用卻已記錄在案。

　　設置還款賬戶有許多講究

　　據了解，最近有客戶希望用貸記卡還貸，如遇忘了還貸、資金掉頭不便等情況時可以透支，然后由銀行提醒客戶在免息期內還貸，免得出現不良記錄。這一方法從理論和信用卡的功能設計上說是可行的，但因有關控制風險的宏觀政策法規(guī)尚不可松動，此舉目前仍不能成行。

　　銀行理財建議，目前最好的辦法是辦理還款賬戶(一張貸款銀行的活期存折或借記卡)，約定每月按期劃款還貸(此前銀行與客戶雙方應簽訂貸款合同、委托扣款協(xié)議)。思維清晰，記憶力強的客戶可以采取每月一次，定時還款。反之，經常奔波的客戶則可以一次存足一定數額，在一段時期內由銀行自動劃扣。這樣就可以保證有效還貸，信用清白，節(jié)省精力和時間。據了解，在個人征信系統(tǒng)投入運行的模式中歸還按揭購房貸款，不外乎等額或等本金還款兩種方式�？蛻艨梢蕴崆斑�貸，遞減還貸，但都需事先與銀行約定，征得同意，由銀行事先修改該客戶的扣款時日和額度等數據。

　　需要提醒客戶的是，一次性支付數倍的月還款額，或約定增加月還款額，是被銀行允許的。但一次多還再數月不還，是不允許的。因為多還部分等于提前歸還了部分借款本金，可以沖減還貸期數，但不能代替以后月份的還款。據了解，今年1月1日起，按央行的規(guī)定，商業(yè)銀行對2005年3月17日以前發(fā)放的個人住房按揭貸款執(zhí)行新的調高利率，月還款額將有所增加�？蛻魬�注意這一變化，存足還款額度，否則會留下不良記錄。還有，當月忘記還款，下月即使雙倍返還，也會被銀行計算機系統(tǒng)視為失信行為。