不同層次理財(cái)法

　　理財(cái)不是有錢人的專利，每個(gè)人都有“財(cái)”可理。由于擁有的財(cái)富不同，每個(gè)人的理財(cái)方法、理財(cái)側(cè)重點(diǎn)也就各不相同。那么，不同收入的階層將如何理財(cái)呢?

　　1.月入1800元左右的投資方法

　　月收入在1800元左右的上班族，大多是剛剛走上工作崗位，他們正處于人生的成長(zhǎng)期，也為收入起步階段，在這一階段，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是平衡收入與個(gè)人支出，節(jié)流重于開源，抑制消費(fèi)承受風(fēng)險(xiǎn)，此外，投資自己，多學(xué)習(xí)長(zhǎng)見識(shí)也是必要的理財(cái)。

　　理財(cái)方法：

　　(1)學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?br />
　　(2)做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

　　(3)善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康�，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活得更好，善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。

　　(4)合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以做參考。

　　(5)根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁�，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。捷越財(cái)富8%——12%的收益，既安全又穩(wěn)定，適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)又最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

　　2.月入4000元左右的投資方法

　　月收入在4000元左右的人群大多數(shù)都有三四年的工作經(jīng)驗(yàn)，且個(gè)人收入也還會(huì)有所提高，但工作和生活的壓力也會(huì)隨之提高，如職位升遷、組建家庭、撫育孩子等。因此，在這一階段的人群，一定要好好規(guī)劃自己的資產(chǎn)分配。

　　理財(cái)方法：

　　(1)必要資產(chǎn)流動(dòng)性。這主要是為了解決基本生活消費(fèi)和預(yù)防突然性失業(yè)。你可以在銀行設(shè)立兩個(gè)賬戶，一個(gè)用于基本生活費(fèi)用(活期)，每月存入2000元;另一個(gè)用于理財(cái)支出等。

　　(2)合理的消費(fèi)支出。賺的錢不是錢，省下來的錢才是錢。日常生活中很多的消費(fèi)支出是不必要的。因此第一步是學(xué)會(huì)記賬。記賬不是僅僅記下每一天的生活支出，而是科學(xué)地計(jì)劃和執(zhí)行。首先，月初的時(shí)候應(yīng)該制定好消費(fèi)計(jì)劃，比如，這個(gè)月一共花多少錢，這些錢要分配在什么項(xiàng)目上?要是這個(gè)月少花了，那么多出來的錢要怎么用?計(jì)劃做好了，最重要的是執(zhí)行，所以最好每天記一下生活賬，可以選擇用本子記賬，也可以使用記賬軟件。

　　(3)完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。要是沒有一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，那么一場(chǎng)意想不到的大災(zāi)很容易讓人陷入困境，所以，要為自己購(gòu)買一定金額的人身險(xiǎn)，要是有貴重的實(shí)物，也可以給它上個(gè)保險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)的額度應(yīng)該根據(jù)自身的情況而定。

　　(4)規(guī)劃教育投資。生育小孩的人群，要提前考慮孩子的養(yǎng)育和教育問題。最好在想要孩子前一年開始攢;而且現(xiàn)在有很多保險(xiǎn)公司都有關(guān)于孩子的教育業(yè)務(wù)，選擇教育保險(xiǎn)也是一項(xiàng)不錯(cuò)的投資。同時(shí)，也要為自己充電，有利于自己的職業(yè)發(fā)展。

　　(5)積累財(cái)富。積累財(cái)富有很多的途徑：P2P、炒股、炒基金、炒國(guó)債、炒房等各種投資工具，P2P網(wǎng)貸理財(cái)收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)低，比較適合工薪族。而股票投資的風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)于不敢冒險(xiǎn)且受壓能力不強(qiáng)的人，最好遠(yuǎn)離股市。

　　3.月入萬元以上的投資方法

　　月入萬元以上可以說是實(shí)實(shí)在在的金領(lǐng)階層。這類人群大多在30歲左右，正是年富力強(qiáng)之時(shí)，一般來說收入會(huì)比較快速地增長(zhǎng)，到后期可能趨于穩(wěn)定，由于多年的工作積累，一定會(huì)有不菲的存款，也有較強(qiáng)的實(shí)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。同時(shí)，也要考慮結(jié)婚、購(gòu)房、購(gòu)車、贍養(yǎng)父母、生育后代的問題，并為此進(jìn)行資金準(zhǔn)備，而理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)則是日常預(yù)算和債務(wù)管理方面。

　　理財(cái)方法：

　　(1)降低現(xiàn)金的額度，發(fā)揮流動(dòng)資金的最大效用。10萬元的現(xiàn)金(或等同現(xiàn)金)中的3萬——5萬元可按一定的比例存入銀行、投資于P2P捷越理財(cái)產(chǎn)品，以保證留有足夠的兼顧流動(dòng)性和收益性的備用資金。

　　(2)經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的財(cái)力和基本生活用品，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。用3萬——5萬元的現(xiàn)金來進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)投資。在投資規(guī)劃中債券是一種可以提供固定收益的投資品種。投資適當(dāng)比例的債券，可使投資組合達(dá)到良好的分散化效果，從而降低整體的投資風(fēng)險(xiǎn)水平;另外附息債券通過定期支付利息，可以為投資者提供可預(yù)見的穩(wěn)定收入，這對(duì)于退休規(guī)劃顯得尤其重要。

　　(3)房屋貸款的還款技巧。建議可用部分資金提前還貸，以減少利息支出。但要提醒的是，選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務(wù)而打亂其他投資計(jì)劃。部分提前還款法有3種方式可選擇：月供不變，將還款期限縮短;減少月供，還款期限不變;月供減少，還款期限也縮短。　　(4)從家庭理財(cái)規(guī)劃來看，保險(xiǎn)是所有理財(cái)工具中最具防護(hù)性的。如果是夫妻雙薪家庭，建議夫妻互保，保障的種類有意外傷害類和醫(yī)療保障類保險(xiǎn)。若是結(jié)婚前已買過保險(xiǎn)，建議檢視已有保單，適當(dāng)增加保額和更換保單受益人。這個(gè)階段家庭已經(jīng)積累了一定的財(cái)富，則建議夫婦雙方考慮購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，保費(fèi)越便宜。還可以考慮定期壽險(xiǎn)，以盡可能小的費(fèi)用來獲得大的保障。