如何在嶄新的一年中改善家庭財務(wù)狀況？美國理財專家提出了30句箴言，雖然一些方法主要是針對美國人的生活環(huán)境，但從理財?shù)慕嵌瓤�，對中國人也有一定的參考作用�?br />
　　　　
　　1.制訂家庭財務(wù)目標(biāo)
　　人的一生要有目標(biāo)才可能不虛度年華，而在家庭理財和改善家庭財務(wù)狀況上也要有目標(biāo)才能使日子過得順心如意。不管2014年你的家庭財務(wù)狀況是穩(wěn)定還是糟糕，在一年之初制訂家庭財務(wù)目標(biāo)都很有必要。特別是財務(wù)狀況不佳的家庭，更需要制訂切實可行的目標(biāo)，使家庭財務(wù)在新的一年能得到改善。用句老百姓的話說，就是如何多掙錢、少花錢。
　　　　
　　2.建立家庭消費計劃
　　常規(guī)而言，一個家庭的收入約有三分之二會花在食品、住房和汽車這三大方面。同時家庭也會面臨住房分期付款、儲蓄、家庭水電煤氣、手機、娛樂甚至是旅游等項目的支出。沒房的想買房、無車的想買車。家庭可以制訂全年的消費計劃，對每一類支出項目設(shè)立預(yù)算，減少非必需品的支出，提升儲蓄水平。
　　　　
　　3.抵制購物的誘惑　
　　家庭購物應(yīng)以需要為先，對奢侈品和非必要物品的采購需謹(jǐn)慎。特別是女性，往往都有購物癖，有用無用的可以買上一堆，這實際上是在浪費自己的錢財。
　　　　
　　4.追蹤消費足跡　
　　如果有時間每兩周可以統(tǒng)計一下家庭的支出，這樣可以及時發(fā)現(xiàn)哪些消費帶有浪費性質(zhì)，以便及早杜絕此類消費。最近中國不少網(wǎng)民在網(wǎng)上亮賬單，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一年的消費數(shù)字集中起來連自己都吃驚。
　　　　
　　5.購物時要敢于討價還價　　
　　討價還價對于中國人而言可謂是看家本領(lǐng)，所以在購物時這種精神應(yīng)當(dāng)繼續(xù)發(fā)揚光大。同樣質(zhì)量的物品花高價買那不叫爺有錢，低價能買到的叫會過日子。
　　　　
　　6.利用網(wǎng)上購物尋找打折產(chǎn)品　
　　貨比三家是美國人的購物習(xí)慣，在對比了質(zhì)量、價格、服務(wù)等后，選擇最有利于自己的物品�，F(xiàn)在網(wǎng)上購物流行，不用出家門就能比價，善于利用網(wǎng)上資訊尋找優(yōu)惠的價格既省時間又能省錢。
　　　　
　　7.增加收入　
　　家庭理財就如同錢幣必有兩面一樣，節(jié)流是家庭財務(wù)很關(guān)鍵的一個方面，另一面就需要開源。開源就是增加收入，大多數(shù)國人是依賴一份職業(yè)、一份薪水來過日子，如果能根據(jù)中國的國情，用自己的知識、技能在業(yè)余時間再開辟一條收入渠道，當(dāng)然會對家庭財務(wù)的穩(wěn)定起到積極作用。
　　　　
　　8.自己創(chuàng)個小業(yè)　
　　這種思路和上面談的增加收入的思路是一致的，自己創(chuàng)業(yè)不意味著放棄現(xiàn)有職業(yè)，實際上晚上、周末都可以做些事。雖然這樣很辛苦，但總比打麻將要有收獲。
　　　　
　　9.爭取漲工資　
　　要求老板漲工資在中國恐怕是沒幾個人敢做的事，但美國人只要工作做得好，到了新的一年會主動向主管提出要求加薪的意愿。同時美國人也喜歡用跳槽的方式尋找更高薪水、更好福利的公司，當(dāng)然沒兩把刷子最好別輕易跳槽或是叫老板漲工資，否則工資沒漲成自己變成了魷魚被人炒了。
　　　　
　　10.保持好額外收入記錄　
　　對于額外的收入，美國人會保持好記錄，以便報稅。同時美國不少人以家庭住宅辦公司，這在報稅減免上需嚴(yán)格按照稅務(wù)局的規(guī)定去做。
　　　　
　　11.不要怕負(fù)債　
　　美國人往往通過負(fù)債積累財富，像住房貸款、教育貸款這些債務(wù)被視為對積攢家底有利的債務(wù)。
　　　　
　　12.減少高利率債務(wù)　
　　信用卡債務(wù)屬于惡債，因為信用卡債務(wù)的利率通常在15%左右，屬于高利貸。所以當(dāng)家庭背負(fù)債務(wù)時，先償還高利率貸款就應(yīng)當(dāng)成為優(yōu)先選擇。
　　　　
　　13.建立良好信用卡信譽　　
　　在美國信用卡信譽很重要，像申請住房貸款、汽車貸款都要看一個人的信用卡信譽，如果信譽不好，有時會貸不到款，即使能貸到款利率也會較高。
　　　　
　　14.核查信用卡報告　
　　核查信用卡報告的好處是可以了解自己的信用卡信譽點數(shù)，修補信用卡支付上出現(xiàn)的問題，保持較高的信用點數(shù)。
　　　　
　　15.仔細(xì)閱讀銀行每月賬目表　
　　每月的銀行賬目可以反映出自己賬目的實際情況，銀行是否有多收費，自己是否會因延遲付款而被罰款，同時也可以觀測到自己的賬戶是否出現(xiàn)異常的資金流動。
　　　　
　　16.利用信用卡獎勵　　
　　當(dāng)一個人信用卡記錄良好的時候，信用卡公司會給持卡人一些獎勵，比如累計點數(shù)獲得免費機票、購買汽油折扣和自動防欺詐保護(hù)等，充分利用這些獎勵會有不錯的收獲。
　　　　
　　17.選擇對自己最有利的信用卡　
　　不同的信用卡公司會提供不同類型的優(yōu)惠條件，如果是無法每月按期償還全部信用卡債務(wù)，那就需選擇利率最低的信用卡。如果經(jīng)常旅行，可考慮提供飛行保險的信用卡。
　　　　
　　18.要有及早還清債務(wù)的動力　
　　在使用信用卡進(jìn)行消費時，最好能按月償還全部借貸，如做不到可考慮減少信用卡消費。教育貸款雖然說是好的貸款，但在工作后也應(yīng)及早償還完畢。
　　　　
　　19.避免過于復(fù)雜的投資　　
　　現(xiàn)代社會只有投資才能使人賺大錢，特別是投資股市。但如果你不喜歡研究公司的財報并分析其收入趨勢，最好不要投資指數(shù)基金或是其他更加廣義的證券，而是把精力放在一兩家公司上，吃透公司再進(jìn)行投資。
　　　　
　　20.降低投資管理費用　　
　　不論是共同基金或是其他投資產(chǎn)品，管理費用都是投資人需要留意的方面。投資管理費用表面上看起來似乎無關(guān)緊要，但它會吃掉投資人很大一部分盈利。
　　　　
　　21.牢記風(fēng)險回報投資定律　
　　什么是風(fēng)險回報投資定律呢？簡單說就是回報率越高投資風(fēng)險就越大，所以理財專家告誡投資人雞蛋不要放在一個籃子里，就是要在投資上將風(fēng)險分散，不要押寶，最后賠個精光。
　　　　
　　22.投資要早、要勤　
　　從長期投資角度而言，利用復(fù)合利率增長理論，投資越早收益就會越多。投資要勤，是指隨時將能夠節(jié)省下的錢進(jìn)行投資。當(dāng)然，美國人投資大多為退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備，投資的跨度長達(dá)30年、40年，而在不同時期，投資的風(fēng)險選擇也會不斷調(diào)整。
　　　　
　　23.別跟股票市場玩心眼　
　　除了內(nèi)線交易外，股民一般無法準(zhǔn)確預(yù)測股市的市場波動，投機式投資對大多數(shù)股民來說未必是一種好的選擇。投資股市講究的是穩(wěn)健，趕著牛市進(jìn)場更可能上午投錢、下午就把一臺iPhone6
　　手機輸沒了。
　　　　
　　24.老年人千萬別一個勁炒股　　
　　中國大媽不僅喜歡炒黃金，而且也熱衷炒股。但美國理財專家告誡那些快到退休年齡的人，這時候投資一定要保守，別老來把養(yǎng)老錢都搭上。一個簡單的算法是，用100減去你的年齡，剩下的數(shù)就是用于股市投資的最大比例數(shù)，而其他的錢最好是投到保守型的投資領(lǐng)域，這就是保本的養(yǎng)老錢。
　　　　
　　25.攢錢從小錢開始　
　　如果一個家庭每個月能將收入的10%或20%積攢起來，投入到退休儲蓄賬戶，這就是很好的理財方式。但由于人們有眾多的開支，攢錢不見得是一件容易的事。特別是年輕人，收入不高，很容易成為月光族。但如果能養(yǎng)成良好習(xí)慣，哪怕每個月的收入有3%或5%攢下來，也是一個好的開始。
　　　　
　　26.為照顧老人做準(zhǔn)備　
　　美國人沒有照顧老人的責(zé)任，這聽起來似乎很沒有人情味，但現(xiàn)在更多的美國人開始把照顧老人當(dāng)成職責(zé)。20歲、30歲、40歲的人正在為自己的生活打拼，照料老人也要做好準(zhǔn)備。老人也許需要經(jīng)濟(jì)上的幫助、也有的需要與子女同住，而現(xiàn)在更多的家庭是三世同堂，這樣對老人和子女也許更為有利，既有親情又能夠互相關(guān)照。
　　　　
　　27.過簡單的生活　　
　　過簡單生活不意味著過窮日子，奢侈如今成了流行風(fēng)，富人比闊，富二代也喜歡炫富。美國人認(rèn)為生活的舒適很重要，炫富擺闊那是騷包。美國人喜歡自己動手來改善家居條件，既可以減少開支也能使生活更有意義。現(xiàn)在有一些自行車族，將自行車當(dāng)成代步工具，而不是依賴汽車，這種方式很簡單，況且每個月真能節(jié)省下不少開支。
　　　　
　　28.尋找不花錢的樂趣　
　　旅游現(xiàn)在很時髦，但旅游是最花錢的一種樂趣。一年下來旅游度假可以放松心情、緩解一年工作中的辛勞。美國人除了每年全家度假外，還會尋找一些不用花錢的樂趣，例如公園賞花賞草、到公共博物館增長知識、參加社區(qū)活動擴大人脈。喜歡釣魚的可以到指定的釣魚場所釣魚，既有樂趣也花不了幾個錢，而且全家人還可以享受新鮮的美味佳肴。
　　　　
　　29.設(shè)定共同財務(wù)目標(biāo)　
　　夫妻結(jié)婚后過日子講究的是要同心協(xié)力，家和萬事興，而要家和夫妻就不能為錢整天吵架。既然是在一個屋檐下生活，夫妻間需要設(shè)定共同的財務(wù)目標(biāo)，這樣能夠減少夫妻為錢吵架的幾率。而在使用信用卡上，專家多認(rèn)為夫妻最好不要設(shè)定聯(lián)合信用卡賬戶，因為如果一個人信用卡出現(xiàn)信用赤字會直接牽涉到對方，對方也負(fù)有還債責(zé)任，所以有的時候夫妻在財務(wù)上還真的不能一個鍋里攪馬勺。
　　　　
　　30.用保險來保護(hù)自己　
　　住房是美國人最大的財產(chǎn)，所以美國人特別注重住房保險，除了必需的火險外，美國家庭大多購買百萬美元的住房傘險，一旦有人在屋主私有財產(chǎn)內(nèi)出現(xiàn)意外事故，屋主不至于因為賠償而傾家蕩產(chǎn)。美國是一個保險的社會，充分利用保險來保護(hù)自己的財產(chǎn)是最基本的保家之道。當(dāng)然，保險也能為后代或養(yǎng)老積累財富，像人壽保險、養(yǎng)老保險等也是一種投資賺錢的方式。

文/徐小百（V信:xuxiaobai668）