11月27日起，5年以上公積金貸款利率降至4.05％的歷史最低水平。低利率下，要不要提前還貸？許多人認(rèn)為“公積金貸款利率低，不用提前還貸”。

　　但是專家指出，這是一種誤解，準(zhǔn)確說，是不用急著拿現(xiàn)金提前還公積金貸款。因?yàn)榕c其拿現(xiàn)金提前還貸，不如拿去進(jìn)行別的投資，比如目前市場(chǎng)上有不少收益率超過4％的投資產(chǎn)品，就算是拿到銀行存5年定期，存款利率3.87％也與公積金貸款利率相差無(wú)幾。再加上金融危機(jī)背景下“現(xiàn)金為王”，還是不要拿現(xiàn)金提前還貸的好。

　　但專家指出，賬戶里有公積金余額的，可以巧妙地進(jìn)行“月沖”（逐月轉(zhuǎn)賬還貸）或“年沖”（公積金逐年還貸），提前還貸。他舉了4個(gè)實(shí)例進(jìn)行說明，讀者可對(duì)號(hào)入座，看自己怎樣還貸最劃算。

　　自動(dòng)逐月轉(zhuǎn)賬：公積金“不足”，不用提前還貸

　　公積金貸款有逐月轉(zhuǎn)賬還貸、逐年轉(zhuǎn)賬還貸、每年自提公積金還貸三種。專家指出，對(duì)選擇公積金逐月轉(zhuǎn)賬還貸的讀者來說，如果每月個(gè)人和單位繳存的公積金和房補(bǔ)，不足以抵消公積金月供的，那么這樣的還款方式已經(jīng)是最省息的。不需要另外再拿現(xiàn)金提前還款。

　　實(shí)例：費(fèi)先生貸了20萬(wàn)元公積金，辦理了自動(dòng)逐月轉(zhuǎn)賬。目前月供為1100.69元，而他和單位每月的公積金和房補(bǔ)為960元，不足以抵消月供，因此他每月還需另外掏140.69元現(xiàn)金來還貸款。

　　專家建議：費(fèi)先生就按目前的方式還款，最省息。但也有一個(gè)“弊端”，就是辦理逐月轉(zhuǎn)賬還貸，公積金賬戶里必須沉淀13個(gè)月的余額，這筆錢不能拿來還貸，是一種“浪費(fèi)”。

　　自動(dòng)逐月轉(zhuǎn)賬：公積金“溢出”，建議縮短貸款年限

　　對(duì)選擇公積金逐月轉(zhuǎn)賬還貸的讀者來說，如果每月個(gè)人和單位繳存的公積金和房補(bǔ)大于月供，建議縮短貸款年限，使得公積金月繳存額剛好“抵消”月供。這是最大程度“激活”公積金、房補(bǔ)的還貸功能，屬于變相的提前還貸。

　　實(shí)例：姚小姐今年3月份在江寧買了套房，辦理18萬(wàn)元、30年的純公積金貸款，選擇逐月自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還貸。月供990.62元，而她和單位每月繳存的公積金和房補(bǔ)共1200元，在抵消月供后，還有209.38元的剩余，閑置在賬戶里。

　　專家建議：公積金“溢出”部分，閑置在賬戶里，不如拿來提前還貸。姚小姐可以申請(qǐng)將公積金貸款年限從30年縮短到20年，這樣月供就由990.62元增加到1209.9元。姚小姐每月自動(dòng)轉(zhuǎn)賬1200元還款后，只需補(bǔ)交9.9元即可。每月多還貸，自然更省息。

　　但是不方便的是，根據(jù)規(guī)定，貸款人必須至少拿1萬(wàn)元現(xiàn)金提前還貸，才能縮短貸款年限。

　　自動(dòng)逐年轉(zhuǎn)賬：每月需掏現(xiàn)金還貸，可考慮改為逐月轉(zhuǎn)賬

　　對(duì)選擇公積金逐年轉(zhuǎn)賬還貸的讀者來說，每年10月份公積金賬戶里的余額會(huì)全部自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，歸還貸款本金。這樣，利息就少了。但這種方式的“弊端”在于每月需自己掏現(xiàn)金還月供。

　　實(shí)例：?jiǎn)膛�士貸了16萬(wàn)元公積金，辦理逐年轉(zhuǎn)賬還貸。每年10月份，公積金賬戶上的所有余額都會(huì)自己轉(zhuǎn)賬，沖抵貸款本金，利息也就相應(yīng)減少。但平時(shí)，喬女士每月需要掏現(xiàn)金還月供880.56元。

　　建議：如果每月掏現(xiàn)金還貸，給喬女士帶來較大的經(jīng)濟(jì)壓力，那么她可申請(qǐng)改為逐月轉(zhuǎn)賬還貸，讓公積金每月幫自己還貸。但要等到她賬戶沉淀13個(gè)月的余額。

　　逐年提公積金還貸：最好每年1－6月進(jìn)行公積金轉(zhuǎn)賬還貸

　　南京市公積金規(guī)定，自2009年1月起全部實(shí)行轉(zhuǎn)賬還貸，不支取現(xiàn)金。因此，對(duì)選擇逐年提公積金還貸的讀者來說，除了買房后可提一次現(xiàn)金，之后再也不能提現(xiàn)。只能在每年1－6月的上半月，將公積金賬戶的余額提出來，歸還公積金貸款或商業(yè)貸款。這也預(yù)示著明年1月上旬，將出現(xiàn)一股公積金轉(zhuǎn)賬式“提前還貸潮”。

　　實(shí)例：李先生和妻子貸了40萬(wàn)元公積金、12萬(wàn)元商貸，辦理逐年提公積金還貸。

　　專家建議：李先生和妻子可在每年1－6月的1－15日，提取公積金賬戶的余額，提前轉(zhuǎn)賬還貸。提前還貸后，月供將會(huì)減少。不過，每年只能提一次，而且必須把公積金貸款還清后，才能還商貸。

　　由于這種方式也需每月掏現(xiàn)金還月供，李先生和妻子可考慮申請(qǐng)將逐年提公積金還貸，改為逐月轉(zhuǎn)賬還貸。

水善，利萬(wàn)物而有靜，居眾人之所惡。