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　　截至2009年3月31日，中國(guó)工商銀行(4.12,0.05,1.23%)的客戶存款余額已超過(guò)8.9萬(wàn)億元人民幣(超過(guò)13000億美元)，比年初增加了9500多億元人民幣，一舉超越歐美和日本銀行同業(yè)，成為全球客戶存款第一的商業(yè)銀行。如果算入金融同業(yè)存款，工商銀行的存款則為97825億元人民幣，合14400億美元，更遙遙領(lǐng)先。 　　近年來(lái)歐美和日本的大型銀行之間不斷互相兼并擴(kuò)充，這使得其資產(chǎn)和存款迅猛增加。目前美國(guó)銀行業(yè)存款第一的摩根大通銀行，就因?yàn)槭召?gòu)了美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄銀行華盛頓互惠銀行存款達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的10093億美元。相對(duì)應(yīng)的，工商銀行基本上是以內(nèi)生性發(fā)展為主。在這種情況下工商銀行能成為全球存款最多的商業(yè)銀行更加令人側(cè)目。同時(shí)，由于金融危機(jī)的原因，目前全球范圍內(nèi)的銀行都開(kāi)始重新審視存款業(yè)務(wù)的重要性，并出現(xiàn)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)回歸的趨勢(shì)下，工商銀行的這一表現(xiàn)勢(shì)必會(huì)引起境內(nèi)外、業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。 　　分析人士指出，以工行為代表的中國(guó)商業(yè)銀行客戶存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和社會(huì)財(cái)富持續(xù)積累的真實(shí)反映。因?yàn)橄啾绕渌�宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，客戶存款的增加更加直接地體現(xiàn)了所在國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展?fàn)顩r，反映了所在國(guó)居民和企業(yè)財(cái)富收入與現(xiàn)金流量的增加。工商銀行能夠在眾多銀行中脫穎而出成為全球客戶存款最多的商業(yè)銀行，則要?dú)w功于其雄厚的客戶基礎(chǔ)、便利的服務(wù)渠道和卓越的品牌聲譽(yù)。 　　一直以來(lái)，工商銀行擁有中國(guó)乃至全球銀行中最龐大的客戶群體，目前工行公司客戶數(shù)量達(dá)310萬(wàn)戶，個(gè)人客戶更是達(dá)到1.9億，幾乎相當(dāng)于英國(guó)、德國(guó)和法國(guó)三個(gè)國(guó)家的人口總和。工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各個(gè)城市，辦理金融業(yè)務(wù)十分方便，被存款人稱為“身邊的銀行”，普遍認(rèn)可為信譽(yù)卓著、安全可靠。近年來(lái)工行在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)資源配置、提升服務(wù)水平的同時(shí)，大力發(fā)展方便、快捷、適應(yīng)個(gè)性化需求的電子銀行服務(wù)。目前，工行自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)和自助設(shè)備的裝備量已達(dá)5萬(wàn)臺(tái)，POS 達(dá)18萬(wàn)臺(tái)，再加上網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行，形成了一個(gè)完整的電子銀行立體服務(wù)體系，目前通過(guò)電子銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)已經(jīng)占到工商銀行總業(yè)務(wù)量的43%。此外，對(duì)于個(gè)人客戶，工行大力開(kāi)展分層分區(qū)的服務(wù)體系建設(shè)，推出了私人銀行服務(wù)，建成了110家財(cái)富管理中心和3000多家貴賓理財(cái)中心，提高了服務(wù)的效率和精細(xì)化、差異化水平，較好地滿足了客戶的多元化金融服務(wù)需求。而對(duì)于企業(yè)客戶，工行則依托自身的資金實(shí)力和結(jié)算優(yōu)勢(shì)，以綜合化金融服務(wù)能力競(jìng)爭(zhēng)客戶資源，大力發(fā)展現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、代理和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，促進(jìn)了公司客戶存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)。 　　特別值得一提的是，工商銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，注重向交易型銀行轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，以及各類中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)。2008年工商銀行就推出理財(cái)產(chǎn)品216款，其中自主開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到了21976億元，同比增長(zhǎng)715%。今年一季度，工行的理財(cái)產(chǎn)品銷售額又達(dá)到了12000億元。目前，工商銀行企業(yè)現(xiàn)金管理客戶達(dá)到12萬(wàn)戶。2003年到2008年，工商銀行的中間業(yè)務(wù)年復(fù)合成長(zhǎng)率超過(guò)50%。 　　客戶存款業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)一直是銀行最重要的資金來(lái)源。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，歐美的一些銀行在選擇盈利模式時(shí)，出現(xiàn)了對(duì)客戶存款的不同理解，由此全球的銀行形成了兩種風(fēng)格不同的發(fā)展模式。一些歐美商業(yè)銀行和投資銀行采取的主動(dòng)負(fù)債模式，即不再將客戶存款作為主要的資金來(lái)源，轉(zhuǎn)而通過(guò)在金融市場(chǎng)上主動(dòng)發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具的方式獲得資金。另外一種模式，則是以工商銀行為代表的中國(guó)商業(yè)銀行所采取的穩(wěn)健發(fā)展模式，其主要特征是在堅(jiān)持存款基礎(chǔ)地位的前提下，一方面較好地控制存款成本，并通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)分流和有效管理客戶存款，另一方面努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式，不斷拓展貸款領(lǐng)域和調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，同時(shí)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)拓寬收入來(lái)源。 　　這兩種發(fā)展模式最顯著的區(qū)別就在于其形成的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的不同。如工商銀行客戶存款占總資產(chǎn)的比重約為83%，占總負(fù)債的比重達(dá)到88%，而采取主動(dòng)負(fù)債模式的歐美商業(yè)銀行客戶存款占總資產(chǎn)的比重基本上在50%以下。工商銀行2008年的貸存比僅為55.6%，而主動(dòng)負(fù)債模式銀行的貸存比一般都在100%左右，個(gè)別銀行甚至接近150%。在金融危機(jī)爆發(fā)之前，由于金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，市場(chǎng)流動(dòng)性充足，融資成本較低，這兩種模式的表現(xiàn)基本上是平分秋色。但是隨著國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，金融市場(chǎng)的流動(dòng)性迅速萎縮，采取主動(dòng)負(fù)債模式的銀行發(fā)現(xiàn)原來(lái)唾手可得的廉價(jià)資金突然間成本驟升甚至融不到了，這時(shí)一方面到期的主動(dòng)負(fù)債被提前贖回，另一方面所持有的資產(chǎn)卻無(wú)法以預(yù)期的價(jià)格變現(xiàn)，市場(chǎng)瞬間成“單邊”的了，從而給這些銀行帶來(lái)了致命的打擊。而采取存款穩(wěn)健發(fā)展模式的銀行由于并不主要依賴市場(chǎng)融資，因?yàn)榫哂锌煽康馁Y金來(lái)源，表現(xiàn)得非常穩(wěn)定。以工商銀行為例，在國(guó)際金融危機(jī)蔓延的嚴(yán)峻形勢(shì)和復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中，2008年該行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)達(dá)人民幣1112億元，比2007年增長(zhǎng)35.2%，自2003年以來(lái)連續(xù)第六年實(shí)現(xiàn)高增長(zhǎng)，六年中稅后利潤(rùn)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)37.5%。在此期間，工行各項(xiàng)存款增加了48000億元人民幣，保持了高速增長(zhǎng)。 　　經(jīng)過(guò)這次危機(jī)，存款對(duì)于銀行流動(dòng)性管理的重要性被重新認(rèn)識(shí)，目前全球范圍內(nèi)商業(yè)銀行都出現(xiàn)了重新重視存款業(yè)務(wù)的趨勢(shì)，比如高盛、摩根斯坦利等昔日投行巨頭正在轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢晕�收公眾存款的商業(yè)銀行集團(tuán)，單一的投行模式從華爾街消失；歐洲全功能銀行的典范——德意志銀行收購(gòu)了德國(guó)郵政銀行的分支機(jī)構(gòu)，大力加強(qiáng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。這也許算得上是一種“回歸”或“校正”。 　　面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，工商銀行表示，該行將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展模式，進(jìn)一步鞏固全球存款第一的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快國(guó)際化和綜合化發(fā)展的步伐，以創(chuàng)新推進(jìn)多元化經(jīng)營(yíng)，努力鍛造最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的現(xiàn)代商業(yè)銀行。