【轉貼】高成本下銀行無視新規(guī) 未激活信用卡仍收費
在銀監(jiān)會7月16日正式下發(fā)的《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）中強調，持卡人激活前，銀行業(yè)金融機構不得扣收任何費用。而記者卻發(fā)現(xiàn)，由于信用卡成本過高，導致部分銀行仍對未激活的信用卡收取年費。>>新聞鏈接：銀監(jiān)會首次明確：信用卡激活前不得收費
個別銀行信用卡未激活仍收年費
在記者咨詢的銀行中，建行、交行的信用卡不激活的話可以免除首年年費，但次年年費照收。其中，建行信用卡年費基本為80元，而交行普卡年費為140元。當記者問及“信用卡未激活不收取任何費用”的新規(guī)時，交行客服人員介紹，目前還沒有接到通知，而年費是系統(tǒng)自動生成的，如果客戶有異議可以開卡之后與信用卡中心協(xié)商，進行減免。
中行、工行、招行、農行、北京銀行、光大等行客服人員則明確表示，信用卡不激活不會產生年費。其中，招商銀行此前對未激活信用卡也收取次年年費，對于本次新規(guī)，該行工作人員表示將根據(jù)政策變化所做出相應調整。
浦發(fā)銀行工作人員表示，《通知》出臺之前申請的信用卡實行首年免年費、次年收年費的政策�！锻ㄖ烦雠_后，用戶再申請的信用卡，即使不激活也不收取年費。
中信銀行客服人員則表明，如果用戶持有的是在該行申請的首張信用卡，那么不激活也不收年費。但如果過了3年的有效期，生成為再續(xù)新卡的話，可能會有年費產生。
盲目發(fā)卡睡眠卡成本銀行難消化
大多數(shù)糊里糊涂被銀行追繳年費的未激活持卡人都是滿肚子委屈。因為在通常情況下，銀行發(fā)卡人員推銷各類信用卡時，都會準備很多精美的禮物及贈品，而對費用避而不談。
事實上，在過去5年中，信用卡發(fā)卡量是商業(yè)銀行最關心的一個業(yè)績指標。銀行對信用卡營銷員的考核也主要是發(fā)卡量，這可能導致某些營銷員有意對申請人隱瞞真實費，以追求發(fā)卡量。
記者了解到，如果持卡人長期不使用信用卡，而且出現(xiàn)余額不足以繳年費的情況，就屬于透支。信用卡欠費后會產生滯納金，若欠費時間較長，僅100元的年費，就會產生高達幾百元的費用。
另外，如果用戶一直不還款，就會影響到其個人信用度，給今后貸款買房造成麻煩。交行客服人員就對記者表示，持卡人拖欠年費肯定會影響個人信用記錄。
由于《通知》要求各銀行在8月31日前完成整改，這也意味著“整改大限”來臨之前，可能仍會有部分銀行對已滿一年但未激活的信用卡征收年費。
對于未激活就要繳納年費的做法，部分市民表示不能理解。有市民向記者反映，“沒有激活使用，等于開卡沒有順利完成，我們也沒有享受到銀行的服務，怎么還能收取年費呢”？
對此，有業(yè)內人士表示，信用卡未激活并不代表沒有成本，發(fā)卡行在核準發(fā)卡后，信用卡所涉及的一系列后臺運作隨即產生，對持卡人“免首年年費”實際上是銀行方面為客戶承擔了相關費用，這些費用不因未激活卡就不存在。
商報記者 崔呂萍 孟凡霞/文 暴帆/攝
獨家視角
一張卡只為銀行帶來幾十元利潤
如果說睡眠卡使銀行倒貼了成本，那么其他銀行卡 都應該是銀行的賺錢工具。但據(jù)記者調查發(fā)現(xiàn)，每發(fā)一張卡，到年底銀行可能只賺幾十元利潤。
根據(jù)工商銀行2008年年報，該行去年銀行卡業(yè)務總收入為71.99億元，而銀行卡的發(fā)卡量為2.4億張（其中包括借記卡和信用卡），平均每張銀行卡僅為該行貢獻30元收入。
而一向以發(fā)行銀行卡著稱的招商銀行，恐怕也很難跳出發(fā)卡增速收益減速的怪圈。按照該銀行2008年年報，該行當年銀行卡手續(xù)費收入26.73億元，當年銀行卡總量為7633萬張，平均每張銀行卡為銀行提供的利潤僅為35元。
由于信用卡的使用頻率高于借記卡，因此上述計算方法可能攤薄了信用卡的利潤貢獻，但按照上述平均值計算得出的結果，可以看出，銀行在發(fā)行信用卡方面有些“賠本賺吆喝”。
另外，不可否認，信用卡數(shù)量上升可以為銀行帶來更多的利潤，但也正是因為信用卡數(shù)量激增，引發(fā)了信用卡不良貸款 率上升。對于銀行 來說，控制不良貸款余額和不良貸款率只有一個辦法，就是提高撥備覆蓋率，而這個辦法將直接沖抵銀行利潤。在這一點上，與每多發(fā)一張卡多賺幾十元相比，動輒成百上千萬的不良貸款損失準備金令銀行得不償失。
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個別銀行信用卡未激活仍收年費
在記者咨詢的銀行中，建行、交行的信用卡不激活的話可以免除首年年費，但次年年費照收。其中，建行信用卡年費基本為80元，而交行普卡年費為140元。當記者問及“信用卡未激活不收取任何費用”的新規(guī)時，交行客服人員介紹，目前還沒有接到通知，而年費是系統(tǒng)自動生成的，如果客戶有異議可以開卡之后與信用卡中心協(xié)商，進行減免。
中行、工行、招行、農行、北京銀行、光大等行客服人員則明確表示，信用卡不激活不會產生年費。其中，招商銀行此前對未激活信用卡也收取次年年費，對于本次新規(guī)，該行工作人員表示將根據(jù)政策變化所做出相應調整。
浦發(fā)銀行工作人員表示，《通知》出臺之前申請的信用卡實行首年免年費、次年收年費的政策�！锻ㄖ烦雠_后，用戶再申請的信用卡，即使不激活也不收取年費。
中信銀行客服人員則表明，如果用戶持有的是在該行申請的首張信用卡，那么不激活也不收年費。但如果過了3年的有效期，生成為再續(xù)新卡的話，可能會有年費產生。
盲目發(fā)卡睡眠卡成本銀行難消化
大多數(shù)糊里糊涂被銀行追繳年費的未激活持卡人都是滿肚子委屈。因為在通常情況下，銀行發(fā)卡人員推銷各類信用卡時，都會準備很多精美的禮物及贈品，而對費用避而不談。
事實上，在過去5年中，信用卡發(fā)卡量是商業(yè)銀行最關心的一個業(yè)績指標。銀行對信用卡營銷員的考核也主要是發(fā)卡量，這可能導致某些營銷員有意對申請人隱瞞真實費，以追求發(fā)卡量。
記者了解到，如果持卡人長期不使用信用卡，而且出現(xiàn)余額不足以繳年費的情況，就屬于透支。信用卡欠費后會產生滯納金，若欠費時間較長，僅100元的年費，就會產生高達幾百元的費用。
另外，如果用戶一直不還款，就會影響到其個人信用度，給今后貸款買房造成麻煩。交行客服人員就對記者表示，持卡人拖欠年費肯定會影響個人信用記錄。
由于《通知》要求各銀行在8月31日前完成整改，這也意味著“整改大限”來臨之前，可能仍會有部分銀行對已滿一年但未激活的信用卡征收年費。
對于未激活就要繳納年費的做法，部分市民表示不能理解。有市民向記者反映，“沒有激活使用，等于開卡沒有順利完成，我們也沒有享受到銀行的服務，怎么還能收取年費呢”？
對此，有業(yè)內人士表示，信用卡未激活并不代表沒有成本，發(fā)卡行在核準發(fā)卡后，信用卡所涉及的一系列后臺運作隨即產生，對持卡人“免首年年費”實際上是銀行方面為客戶承擔了相關費用，這些費用不因未激活卡就不存在。
商報記者 崔呂萍 孟凡霞/文 暴帆/攝
獨家視角
一張卡只為銀行帶來幾十元利潤
如果說睡眠卡使銀行倒貼了成本，那么其他銀行卡 都應該是銀行的賺錢工具。但據(jù)記者調查發(fā)現(xiàn)，每發(fā)一張卡，到年底銀行可能只賺幾十元利潤。
根據(jù)工商銀行2008年年報，該行去年銀行卡業(yè)務總收入為71.99億元，而銀行卡的發(fā)卡量為2.4億張（其中包括借記卡和信用卡），平均每張銀行卡僅為該行貢獻30元收入。
而一向以發(fā)行銀行卡著稱的招商銀行，恐怕也很難跳出發(fā)卡增速收益減速的怪圈。按照該銀行2008年年報，該行當年銀行卡手續(xù)費收入26.73億元，當年銀行卡總量為7633萬張，平均每張銀行卡為銀行提供的利潤僅為35元。
由于信用卡的使用頻率高于借記卡，因此上述計算方法可能攤薄了信用卡的利潤貢獻，但按照上述平均值計算得出的結果，可以看出，銀行在發(fā)行信用卡方面有些“賠本賺吆喝”。
另外，不可否認，信用卡數(shù)量上升可以為銀行帶來更多的利潤，但也正是因為信用卡數(shù)量激增，引發(fā)了信用卡不良貸款 率上升。對于銀行 來說，控制不良貸款余額和不良貸款率只有一個辦法，就是提高撥備覆蓋率，而這個辦法將直接沖抵銀行利潤。在這一點上，與每多發(fā)一張卡多賺幾十元相比，動輒成百上千萬的不良貸款損失準備金令銀行得不償失。
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是金子，總會花光的；是鏡子，總會反光的…
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