宮本夫婦是家住大阪的一個(gè)普通工薪階層的家庭，擁有3歲、6歲一雙兒女，剛剛參加了女兒隆重的入學(xué)儀式的夫婦二人，在歡喜的同時(shí)感覺(jué)到更重的壓力，近50萬(wàn)日元的“入學(xué)祝金”可不是一筆小數(shù)字，3年之后還有兒子也要入學(xué)，又需要至少50萬(wàn)日元的費(fèi)用。這個(gè)四口之家的每月收入是30萬(wàn)日元(凈到手金額)，扣除每月的房貸5萬(wàn)日元，生活資金只有25萬(wàn)日元，這在日本，對(duì)于一個(gè)四口之家是只能達(dá)到維持基本生活的標(biāo)準(zhǔn)。

　　可是為了兒子的入學(xué)祝金、以后孩子們的學(xué)雜費(fèi)不存錢怎么能行？再加上，電視、報(bào)紙每天談養(yǎng)老的問(wèn)題，宮本太太甚至都開(kāi)始擔(dān)心養(yǎng)老金的問(wèn)題了。雖然宮本先生說(shuō)“現(xiàn)在都很緊張，哪里有錢儲(chǔ)蓄！”，最后，這對(duì)夫婦還是決定請(qǐng)專家?guī)椭�制定《�?cái)務(wù)規(guī)劃》。

　　在日本，大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)有“生活規(guī)劃”、“財(cái)務(wù)規(guī)劃”這樣的服務(wù)項(xiàng)目，由持有執(zhí)照的財(cái)務(wù)規(guī)劃師為客戶量身定做生活或者財(cái)務(wù)計(jì)劃。近些年，因?yàn)槿毡救司�收入的連年減少，加上養(yǎng)老問(wèn)題成為備受社會(huì)關(guān)注的話題，年輕人也開(kāi)始感到財(cái)務(wù)和將來(lái)養(yǎng)老的壓力，定制《生活規(guī)劃》、《財(cái)務(wù)規(guī)劃》的人群從1930年代的向年輕人群推移，越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始做規(guī)劃。

　　一般，日本的財(cái)務(wù)規(guī)劃師會(huì)要求客戶先做好自己真實(shí)的“財(cái)務(wù)報(bào)表”給他，然后同客戶一起分析制定一份最適合自己的《財(cái)務(wù)規(guī)劃書》。

　　現(xiàn)在，較流行的規(guī)劃方法是：資金三分法就是將資金分成：流動(dòng)資金(緊急預(yù)備)、使用預(yù)定資金、生利性資金。

　　流動(dòng)資金主要是為了防備生病、受傷、災(zāi)害等突發(fā)的急事而準(zhǔn)備的資金，要求是可以馬上變現(xiàn)的。所以這筆資金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的靈活的方式儲(chǔ)備。從金額上來(lái)說(shuō)，一般建議是月平均生活費(fèi)的6倍(約100萬(wàn)日元左右)。

　　使用預(yù)定資金，主要是指有計(jì)劃在5年內(nèi)或者數(shù)年后使用的資金，例如買房或買車計(jì)劃、3年后子女上大學(xué)所需的學(xué)費(fèi)等，根據(jù)個(gè)人具體的“生活規(guī)劃”來(lái)的。特別要說(shuō)的是，如果現(xiàn)金資產(chǎn)呈負(fù)增長(zhǎng)的家庭，需要預(yù)備可能用來(lái)補(bǔ)貼到生活費(fèi)的一筆資金也是歸屬到使用預(yù)定資金的范疇里。這筆資金的投資可以偏向于中長(zhǎng)期的回報(bào)較高點(diǎn)的金融產(chǎn)品，例如：定期存款、累積型定期存款、國(guó)債、財(cái)形儲(chǔ)蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。

　　在日本，有政府牽頭，企業(yè)執(zhí)行的“財(cái)形儲(chǔ)蓄制度”，就是企業(yè)同雇員約定好每月定期從薪水中提取一定的金額(由雇員決定自己的金額)存到銀行，以“累積定期存款”的方式計(jì)息，這部分薪水就可免除所得稅，有些銀行還提供高于個(gè)人客戶的特殊利率給這個(gè)產(chǎn)品。所以，“財(cái)形融資”是使用預(yù)定資金的首選投資方向。

　　生利性資金，是指預(yù)計(jì)10年不會(huì)使用的資金。一般這筆資金主要是用來(lái)養(yǎng)老、交子女學(xué)費(fèi)的。這筆資金可以用來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)線產(chǎn)品的投資，賺取更高回報(bào)。這筆資金的有效利用是關(guān)鍵，具體在投資回報(bào)的比較之下，從實(shí)際情況來(lái)看還是將這筆資金投資于股票、基金、債券、外匯等高收益的金融產(chǎn)品的人居多。但是專家還是建議設(shè)定金額的上限，保證有部分的余剩資金，以備萬(wàn)一的使用。

　　資產(chǎn)三分法在日本是被較為廣泛接受和廣泛使用的理財(cái)基準(zhǔn)。例如在選擇投資哪個(gè)金融產(chǎn)品時(shí)，要先定好自己選擇條件，諸如資金的可投資期限、資金的類別(三分法中的那一類)，期待的回報(bào)率等等，這樣有助于縮小篩選的范圍，便于盡快地決策。同時(shí)這種方法也是被認(rèn)為可用于“自我管理”的較有效方法。希望對(duì)中國(guó)的讀者們也有一定的借鑒意義。

水善，利萬(wàn)物而有靜，居眾人之所惡。