所謂“你不理財(cái)，才不理你”，但什么才是真正合理的理財(cái)呢？其實(shí)操作并不復(fù)雜，我們可以運(yùn)用人的生命周期理論的特點(diǎn)與需求，來(lái)制定相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃方案。

　　從開(kāi)始獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任起，人的生命周期大致可以分為五個(gè)時(shí)期，單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期，退休期。每個(gè)時(shí)期都有不同的生活目標(biāo)，也要采取不同的理財(cái)方式。

　　配合生命周期，還有個(gè)通用的80法則。就是用80減去現(xiàn)在的年齡，得到的數(shù)字，就是我們可以投資比較激進(jìn)金融產(chǎn)品的比例。以下，我根據(jù)不同的生命周期，給一般風(fēng)險(xiǎn)偏好者一些理財(cái)規(guī)劃建議。

　　1。單身期：從參加工作到結(jié)婚

　　一般為2-8年，這個(gè)階段工資收入比較低而且花銷不算小。此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)。

　　這個(gè)時(shí)期理財(cái)?shù)闹饕�手段是努力找尋高收入的工作并積極努力地工作來(lái)積累初期的財(cái)富。同時(shí)可以抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。

　　理財(cái)規(guī)劃建議：?jiǎn)紊砥诮鹑谫Y產(chǎn)比例為股票或股票型基金60%，混合型30%，債券型基金5%，黃金(209,0.97,0.47%)5%。

　　2。家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到子女出生前，即“二人世界”

　　一般為2-5年，這個(gè)時(shí)期是主要消費(fèi)期。支出較大，消費(fèi)壓力和負(fù)擔(dān)都逐漸加重。但同時(shí)，隨著事業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定階段，經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，生活趨向穩(wěn)定，此時(shí)家庭已經(jīng)積累了一定的資本。

　　處于該階段的人們?cè)谕顿Y方面可以稍偏向積極的風(fēng)格，但需要兼顧到安全穩(wěn)健的原則，確保家庭的消費(fèi)支出。同時(shí)，配備必要的保險(xiǎn)，以規(guī)避不確定的風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的影響。

　　理財(cái)規(guī)劃建議：家庭形成期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金40%，混合型40%，債券型基金10%，黃金10%。

　　3。家庭與事業(yè)成熟期：從子女出生到完成高等教育

　　一般為18-24年。這個(gè)階段家庭的收入支出都趨向穩(wěn)定，但由于比如房貸子女教育贍養(yǎng)父母等負(fù)擔(dān)在這個(gè)時(shí)期也是最繁重的。所以，此階段的理財(cái)重點(diǎn)是如何合理調(diào)配和安排這些家庭支出。

　　在所有人生周期中，這個(gè)階段負(fù)擔(dān)是最重的，相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障保險(xiǎn)需求也是最大的。

　　理財(cái)規(guī)劃建議：家庭成熟期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金30%，混合型40%，債券型基金20%，黃金10%。

　　4。退休前期：子女開(kāi)始工作至本人退休

　　一般為10-15年。這個(gè)時(shí)期家庭已經(jīng)達(dá)到穩(wěn)定階段，子女也已經(jīng)開(kāi)始獨(dú)立，家庭資產(chǎn)增加，負(fù)債基本處理完畢，生活壓力減小。相對(duì)來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)期是人生中財(cái)富積累的高峰期也是財(cái)務(wù)上最輕松最自由的時(shí)期。

　　這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)是鞏固個(gè)人和家庭的資產(chǎn)，擴(kuò)大投資，理財(cái)目標(biāo)主要是為自己退休生活做準(zhǔn)備。

　　理財(cái)規(guī)劃建議：退休前期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金10%，混合型50%，債券型基金30%，黃金10%。

　　5。退休期：退休以后

　　進(jìn)入退休期后，人應(yīng)該多享受輕松自由的晚年退休生活。在這個(gè)時(shí)期，收入來(lái)源單一且工資收入明顯下降，而且由于年齡的增大所帶來(lái)的病痛的增多，家庭赤字現(xiàn)象較多。

　　這個(gè)階段理財(cái)重點(diǎn)是如何保障財(cái)產(chǎn)安全性和遺產(chǎn)傳承，此時(shí)投資應(yīng)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)保守型的品種。

　　理財(cái)規(guī)劃建議：退休期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金0，混合型30%，債券型基金60%，黃金10%。

水善，利萬(wàn)物而有靜，居眾人之所惡。