300萬元夠不夠養(yǎng)老

老上司病了，劉先生趕去醫(yī)院探望。退休才兩年，老上司蒼老了許多，談話間抱怨不斷： “唉，退休金不頂事，積蓄又不敢亂動�！碧讲�歸來，劉先生不由得擔心起自己退休后的生活。雖說還有15年才退休，現(xiàn)在該不該著手為退休做積累？多少錢才能讓退休后的生活保持退休前的水平？諸如此類的問題不時地縈繞在他的心頭。
此前，雖知夫妻倆今后的退休金加起來才2000元，但由于家底殷實，劉先生從未擔憂過自己的退休生活。他本人是外資企業(yè)的二級經理，稅后月收入13000元，年末有3萬元分紅；43歲的妻子為一家金融機構職員，月收入4000元；20歲的女兒在上大二，3萬元的年末分紅恰好足夠支付她一年教育費用。除去家庭月支出8000元和保費月支出1000元，每月可有8000元的節(jié)余。
一家人的現(xiàn)住房價值55萬元，按揭已還訖。劉先生手中持有市值30萬元的股票和50 萬元的人民幣定期存款。為了兩年后女兒出國留學，他還準備了3萬歐元(折合人民幣約29萬元)。估算下來，退休前的15年，每月節(jié)余和年末分紅可積累 183萬元本金，30萬元利息，再加上30萬元股票和50萬元的定存，15年下來能有18萬元的利息，退休前劉先生一家金融資產總值是311萬元。
“311萬元足夠維持月支出8000元的生活幾乎38年，應該能保障退休后的生活水平了吧？”劉先生抱著幾乎肯定的想法向理財師咨詢。
“劉先生能夠從老上司的‘遭遇’聯(lián)想到自己將來的養(yǎng)老問題，說明劉先生是個有心人。”中國工商銀行理財師宗學哲說。
那么，300萬元到底夠不夠養(yǎng)老呢？如果不作任何投資的話，即便是300萬元，15 年也會“坐吃山空”。理財師指出，目前中國物價平穩(wěn)，通脹率1%，但根據(jù)“‘十五’和2006~2015年經濟發(fā)展報告”預測，2006~2015年中國每年將至少保持3%~4%的通脹率。按此水平，到2015年，300萬元只相當于目前約170萬元的購買水平，如果說一個家庭每個月需要支出1萬元才能維持現(xiàn)在的生活水準的話，300萬元也只能支撐17年，這還不包括隨時可能發(fā)生的需要應急的支出。

理財師：制訂補充養(yǎng)老金計劃
“如果劉先生想生活得更好一些，只能靠自己制訂‘補充養(yǎng)老金計劃’�！弊趯W哲對劉先生的理財計劃進行了一番分析。
劉先生現(xiàn)在的理財結構有不足之處：在理財上走了兩個極端——占家庭金融總資產27%的30萬元股票風險太大，屬于激進型投資；占家庭資產45%的定期存款又過于保守，收益較低，難以抵御通脹帶來的貶值風險。
因此，劉先生的理財結構需要進行適當調整。

一、用購買有擔保信托的方式來提高家庭理財收益
因為信托產品發(fā)行實行“金額優(yōu)先”，很多資金較小的投資者很難買到，而劉先生手中有 50萬元定期存款，可以從中拿出45萬元進行認購。但一定要購買有可靠擔保的信托產品，最好是政府重點建設工程。目前，信托產品的期限多為2年左右，年收益率一般在4.5%~5%左右，45萬元每年就會有2萬元的收益，是同期銀行儲蓄稅后收益的數(shù)倍。

二、以年金保險強化家庭的抗風險能力
劉先生的資料中曾說明“保費月支出1000元”，具體購買了什么險種沒有具體說明。單純從養(yǎng)老的角度來說，目前各家保險公司推出的年金保險比較適合劉先生的理財需求，這種針對養(yǎng)老的保險，可以附加住院醫(yī)療保險和意外傷害保險，投保人退休后便可以開始領取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為“補充養(yǎng)老金”，從而提高劉先生的生活質量。另外，這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭抵御風險的能力更強。劉先生可以考慮用剩余的5萬元存款來追加此類保險組合。

三、可以購買貨幣基金
貨幣基金又有“準儲蓄”之稱，其最大的特點是沒有任何購買和贖回費用，可以和活期存款一樣及時兌現(xiàn)。劉先生的家庭月結余高達10500元，可以用貨幣基金來打理日常資金，利用工資卡開通網上銀行，發(fā)了工資后，及時將不用的款項轉為貨幣基金，等積累到一定額度時，再考慮進行其他投資。目前貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款。

四、可以購買外幣理財產品
今年以來，外幣理財產品日趨火爆，除了美元、港幣等外幣理財產品，很多銀行還推出了歐元理財產品。比如某股份制銀行推出了“匯理財”外幣理財產品，這一產品包含了美元和歐元兩款產品，其中歐元年收益率1.55%，VIP客戶年收益率達 1.58%。近來，市場傳言歐元有減息的可能，在這種情況下，盡早購買歐元理財產品是明智的選擇。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。