每個人都會老去，無論富�；蜇毟F。對于職場精英來說，制定職業(yè)目標(biāo)、規(guī)劃自己的事業(yè)、永遠(yuǎn)是第一位的。但經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮，越來越多的人開始意識到，在職業(yè)規(guī)劃的背后更為重要的是財富管理———用現(xiàn)在創(chuàng)造的財富為自己的未來、為自己退休后的生活進(jìn)行規(guī)劃。在上周六本報舉行的財智沙龍上，廣東金融學(xué)院副院長郭頌平教授、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的保險專家與眾多職場精英一起分享了規(guī)劃養(yǎng)老的心得。

　　人生成功于計劃

　　“李嘉誠為什么會成功？因為他知道做計劃的重要性。”雖然是一場養(yǎng)老規(guī)劃的沙龍，但郭教授卻從事業(yè)規(guī)劃的角度切入，闡明規(guī)劃對于個人的事業(yè)和自己的養(yǎng)老同樣重要�！肮�司的失敗往往是由于沒計劃或計劃不明確，一個企業(yè)如此，一個人的人生也是如此。規(guī)劃我們的人生是很重要的，對于職場精英來說，規(guī)劃的就是現(xiàn)在和未來的人生�！爆F(xiàn)在的人22歲大學(xué)畢業(yè)就參加工作，55歲退休，假設(shè)活到85歲，那樣工作33年，卻有30年的退休養(yǎng)老生涯等待著他們?nèi)ッ鎸�。如果只�?guī)劃事業(yè)，那么事實上只規(guī)劃了人生的33年而已，剩下的30年則成為了未知數(shù)。

　　因此，在人生的規(guī)劃當(dāng)中，養(yǎng)老是其中最重要的一個課題，因為無論賺錢多少、事業(yè)成功與否，都無法回避養(yǎng)老的問題。認(rèn)識到養(yǎng)老的重要性之后，郭教授也提醒沙龍聽眾，“養(yǎng)老的規(guī)劃應(yīng)該從什么時候開始？很多人認(rèn)為養(yǎng)老是退休以后的事情，應(yīng)該在退休以后才規(guī)劃�！钡�這種觀點是大錯特錯。

　　養(yǎng)老責(zé)任的分配

　　雖然越來越多人已經(jīng)意識到了養(yǎng)老的重要性，但如何能真正通過規(guī)劃擔(dān)負(fù)起養(yǎng)老的責(zé)任卻不容易�！霸谧�的都是職場精英，大部分人都有社保，而依靠社保來養(yǎng)老是否足夠呢？”郭教授提出的問題也是不少沙龍聽眾的疑惑所在。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前，全國養(yǎng)老保險金平均替代率為41.4%，并呈逐年下降趨勢，而2008年廣州地區(qū)的養(yǎng)老保險金平均替代僅有37%�！耙话銇碚f，社保是按照目前工資的5%至20%來繳納保險，普通人無論工作年限有多久，退休后最終能拿到的社保也就在2000元左右�！惫�教授笑言，“社保只能讓我們喝上粥，如果退休以后還想保持有尊嚴(yán)的生活，那就需要一定的商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補(bǔ)。”

　　倒推養(yǎng)老金缺口

　　在確認(rèn)養(yǎng)老責(zé)任需要包括社保、商業(yè)保險等在內(nèi)的多種途徑來分擔(dān)之后，那么如何確定養(yǎng)老需求的目標(biāo)就是下一個關(guān)鍵的問題。在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退休年齡、退休時比較舒適狀態(tài)下的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用基金、應(yīng)急基金等。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的專家認(rèn)為，通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養(yǎng)老缺口，也更容易認(rèn)識到養(yǎng)老責(zé)任的緊迫性。

　　在大致算出退休后的主要費用開支項目和數(shù)額后，下面就要想如何能滿足這一需求，算算自己現(xiàn)有的資金、財產(chǎn)狀況，預(yù)期的一些收益情況等。綜合自己現(xiàn)在的投資狀況，調(diào)整資產(chǎn)的配置，向?qū)崿F(xiàn)預(yù)定目標(biāo)而努力。當(dāng)然，專家同樣提醒，有了目標(biāo)、資產(chǎn)配置方式，還需要注意自己領(lǐng)取年齡與退休年齡的銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大波動，在領(lǐng)取方式上也盡量選擇按期分批領(lǐng)取，一次性領(lǐng)取后很容易導(dǎo)致資金被挪用，影響?zhàn)B老質(zhì)量。

　　不同職業(yè)群體的養(yǎng)老規(guī)劃

　　不同職業(yè)群體的養(yǎng)老規(guī)劃除了個體差異外，也與其本身所處的職業(yè)、收支、風(fēng)險偏好等有著密切相連，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的保險專家以白領(lǐng)、金領(lǐng)和中小企業(yè)主等三大類職場精英為例，講解了其各自制定養(yǎng)老規(guī)劃的側(cè)重點。

　　白領(lǐng)：大多有社保 更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品

　　白領(lǐng)群體的家庭收入以工資為主，少有其他穩(wěn)定收入來源，家庭負(fù)擔(dān)重，關(guān)注資金使用效率。由于未來養(yǎng)老不可避免，應(yīng)該具備一定的緊迫感，對當(dāng)下有更好的規(guī)劃。建議從現(xiàn)在起，每個月拿出幾百元，有計劃地儲備，既不影響目前生活水準(zhǔn)，又能夠借助“時間”和“復(fù)利”進(jìn)行財富積累，因為養(yǎng)老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

　　白領(lǐng)群體大多有社會保險，比較容易理解和接受社保這類定期領(lǐng)錢且領(lǐng)取金額確定的方式，偏好在投保時即可知道退休時的基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品，因此更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品，養(yǎng)老年金產(chǎn)品所提供的DB方式，收益穩(wěn)定，給付明確，值得這一群體考慮。

　　金領(lǐng)：替代率過低 配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老險

　　目前金領(lǐng)群體的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了社會的平均工資。而據(jù)專家估算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會低于30%，根本無法保持退休前的生活品質(zhì)，金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應(yīng)配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　高收益產(chǎn)品的安全性稍差，風(fēng)險較高，在安排養(yǎng)老資產(chǎn)時應(yīng)考慮隨著年齡的增加，主動減少高風(fēng)險產(chǎn)品在整體資產(chǎn)中的比例，即年齡越大養(yǎng)老資產(chǎn)中高風(fēng)險產(chǎn)品的比例越少，而一些養(yǎng)老保險產(chǎn)品給付金額更明確，強(qiáng)制理財?shù)墓δ芤哺鼜?qiáng)。

　　建議選擇能夠保證最低領(lǐng)取年限和保額分紅的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能夠保證保單的有效保險金額不斷提高，客戶通過分享保險公司經(jīng)營成果，實現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平遞增，抵御通貨膨脹。

　　中小企業(yè)主：生意有風(fēng)險 安排與企業(yè)經(jīng)營絕緣的養(yǎng)老金

　　一般身家殷實，但財富和事業(yè)對企業(yè)主本人的依賴度高，生意一旦出現(xiàn)問題，家庭資金也面臨風(fēng)險，需要有一份相對安全的、與企業(yè)經(jīng)營絕緣的、專屬于家庭成員的資金安排。

　　投保商業(yè)養(yǎng)老保險可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充，因中途退保會損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險有強(qiáng)制儲蓄的作用，做到�？顚Ｓ�。同時相對于基金股票等產(chǎn)品，養(yǎng)老年金保險給付金額更明確，對交費期有嚴(yán)格的規(guī)定，強(qiáng)制理財?shù)墓δ芤哺鼜?qiáng)。在通過簡單的測算推算出未來養(yǎng)老需求缺口后，就可以根據(jù)缺口選擇保險額度，用確定的錢做確定的事。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。