11月11日，光棍節(jié)。單身貴族們在慶賀自由的精彩生活時，是否想過未來？單身在順利時是瀟灑，而落難時就可能面臨無助。

　　國外調查顯示，通常已婚者的人均財富積累要高于單身者，健康的婚姻中往往存在"收支平衡機制"，促使夫妻雙方安排合理的財務計劃，并且常常檢討家庭收支狀況---這也正是單身一族們必須正視的問題。本文的3個理財案例或許能給不同年齡單身族們一些啟發(fā)。

　　20歲 節(jié)流開源雙管齊下

　　人物簡介：小王，23歲，畢業(yè)一年，在國企從事財務工作。

　　財務狀況：月平均收入3000元，銀行存款20000元，現(xiàn)在日常生活開銷月均2500元，每月節(jié)余500元。

　　理財思考：他想在30歲前按揭購買一套兩居室的房子，應該如何投資理財才能實現(xiàn)自己的目標呢？

　　理財規(guī)劃---節(jié)流：提高每月儲蓄比例

　　從支出來看，小王屬于較高消費群體，每月500元的儲蓄積累，只占收入的1/6。如果計劃在5年后買房，他要在控制消費和投資理財上"雙管齊下"。小王首先應轉變理財觀念，注重財富積累。建議他在不影響生活質量的前提下，提高月儲蓄占月收入的比例，至少在50%左右較為合理，也就是每月積攢1500元。

　　開源：股票基金買房首付

　　其次，可以投資基金，利用專家理財。較為適合小王的是股票型基金和貨幣市場基金。股票型基金可以分享經濟長期增長的好處，適合中長期投資，提高家庭賬戶中錢賺錢的能力。貨幣市場基金有著類似活期儲蓄的安全性和便利，隨存隨取，沒有手續(xù)費，但收益可比活期儲蓄高多了，目前在2.2％左右，而活期儲蓄的稅后利率只有0.57％。

　　在資產配置上，建議小王將現(xiàn)有的20000元存款投資在股票型基金上，每月的1500元可以買入貨幣市場基金，然后定期按比例轉換為股票型基金，采用復利滾動投資方式。通過這樣循序漸進的積累和投資，以每年5%的收益率計算，小王在7年后大約能擁有近20萬元的資產，這樣一套小房型的首付款就有了。

　　30歲 投資膽魄再大一些

　　人物簡介：周先生，31歲，一家IT企業(yè)的技術骨干。

　　財務狀況：擁有11萬元銀行存款，股票2萬元，月收入9000元，現(xiàn)在每個月開支在5000元左右。

　　理財思考：一年后參加在職碩士課程，預算2萬元；2年后買一部價值10萬元的車；3年后買一套房子；每年給父母贍養(yǎng)費5000元；每年自助旅游一次，費用5000元。

　　理財規(guī)劃---1萬元活期作應急

　　周先生喜好穩(wěn)健投資，期望的年均收益率在5％左右。建議他對現(xiàn)有資產進行如下安排：1萬元活期存款，作為應急資金；2萬元做一年期定期存款，滿足一年后的在職教育深造需要。

　　余下的10萬元作為車基金和房基金的初始儲備，對該筆基金投資分配安排為：存款55％、債券10％、基金25％、股票10％。

　　2成積蓄博收益

　　根據(jù)周先生的理財目標和自身情況，建議他每月開銷減到3500元，加上每年5000元孝敬父母、5000元旅游支出、6000元購買保險后，他10.8萬元的年收入還剩余50000元。

　　這部分資金用于追加車基金和房基金，根據(jù)周先生的收入和職業(yè)前景，投資膽魄可再大一些。

　　建議將上述投資比例調整為：存款45％、債券10％、基金25％、股票20％，即儲蓄22500元、債券5000元、基金12500元、股票10000元。加重股票投資比例后，這筆可能實現(xiàn)較高收益的財富積累可在將來用于彌補車、房基金可能的不足，還可以滿足以后結婚等或其他新增理財目標的需要。

　　40歲 單親家庭未雨綢繆

人物簡介：張女士，40歲，某公司行政工作，月收入3500元。去年離異，撫養(yǎng)上小學四年級的女兒。

財務狀況：108平方米的住房，貸款還剩10萬元、期限6年。前夫每月支付女兒700元撫養(yǎng)費。個人資產主要是4萬元的銀行定期存款和1萬元的憑證式國債。

　　理財思考：每月日常開支2000元左右，償還住房貸款1700元，這樣一來壓力太大，且女兒的教育開支也呈不斷上升。她打算將現(xiàn)有的房子處理掉，臨時租賃或換一套小點的房子。

　　理財規(guī)劃———存款還貸壓力大減

　　張女士的理財方式由于過于穩(wěn)妥，以致出現(xiàn)了“負收益”。她一邊支付住房貸款利息，一邊將錢存在銀行里享受2%左右的低利率，這一來每年的理財虧損有1500元。

　　張女士現(xiàn)在還貸壓力較大，可進行適當“減壓”：將手中的5萬元定期存款和國債辦理提前支取，用于提前部分還貸。調整后，張女士的月還款額就會縮減一半，家庭壓力會大大減輕。

　　教育儲蓄利率占優(yōu)

　　還貸的壓力雖然減輕了，但生活、孩子教育等等的壓力依然很重，因此張女士有必要將后續(xù)收入進行科學打理，在追求相對穩(wěn)妥的基礎上，積極尋求家財?shù)谋Ｖ翟鲋�。目前，張女士缺乏對后續(xù)收入的遠期規(guī)劃。如果張女士不積極將各種收入轉為高收益投資的話，按目前的收入水平、積蓄能力以及考慮通貨膨脹率，到退休時恐怕只能靠喝粥度日了。

　　張女士不妨為女兒辦理教育儲蓄。教育儲蓄具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時，教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%以上。張女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶，月存270元，到上大學時，這筆2萬多元的本息可以派上大用場。

　　此外，張女士可適當購買定期定額型基金，每月投入固定金額，基金公司會運用基金凈值高時買入較少份額、基金凈值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本，使投資風險降低，收益更穩(wěn)定。這部分資產可作為女兒的教育基金或自己的養(yǎng)老保障基金。

　　自己投保保障女兒

　　張女士和一般的單身貴族不同，一切的考慮，都會以孩子為基本出發(fā)點。但這種樸素的想法未必正確。對于一個單親家庭，單親爸爸或媽媽是這個小家庭最主要的經濟來源，未成年子女的一切物質基礎主要靠身旁的父母給予。因此，保住自己，才是對孩子的最大關愛和保障。

　　單親父母除了保守投資，同時為自己投保醫(yī)療險、重大疾病險以及養(yǎng)老險之外，務必要替未成年子女考慮，投保一份以子女為受益人的足額壽險，預算不足的選擇定期壽險，預算充足的也可以選擇終身壽險，以防自己一旦發(fā)生不幸事故，孩子還能順利成長。

　　在為自己做好充分保障之余，若有余力可以為孩子的教育費用投保少兒險，務必記得在保單中增加“保費豁免”功能，以免自己喪失勞動能力后，無力繳納孩子保單的保費，影響保單效力。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。