【提問】：我今年39歲，獨立經(jīng)商，妻子在家，主要以照顧孩子為主。孩子15歲，上初中。幾年前以自有資金購置住房2套，家中現(xiàn)有存款20萬元左右，貸款購置門市1套，(貸款30萬元，還款期限為10年，目前已經(jīng)還貸8年)家中有汽車一輛。每月總的開銷在5000元左右。目前準備投資一個環(huán)保項目，自我感覺前景廣闊，因為項目的投入資金可能會很大，可能要采用自有資金和貸款的方式進行投入，由于涉及到貸款的問題，我有些猶豫，請問一下理財師，我應該怎樣辦？另外，對于目前我的家庭狀況，還有什么好的理財建議嗎？謝謝！

【專家解答】：你正處于人生財富積累的中期階段。對其理財規(guī)劃主要從三方面入手：即保險規(guī)劃、孩子的教育規(guī)劃、投資規(guī)劃。

　　1.保險規(guī)劃：由于您是家中收入的主要來源，所以您應當為自身購買意外傷害保險、醫(yī)療保險，年繳費不過4000元左右，再給妻子每年購買兩到三份年金性保險。年繳費不過3000元左右(用于養(yǎng)老)。這樣會增強您的家庭抵御風險的能力，同時也會使您的家庭多了一份保障。

　　2.教育規(guī)劃：可從每月支出的5000元中結余1000元左右做為教育儲蓄存款，連續(xù)繳存三年，這樣三年后大約40000元左右，可支付孩子上大學的學費支出。如果三年后學費的上漲幅度過快，您可以將自有存款200000元的投資收益(按保守收益率4％計算)拿出一部分用于補足差額。這樣可以輕松地滿足孩子在教育上的支出需求。

　　3.投資規(guī)劃：該財友有投資環(huán)保項目的想法，應該說是十分可取的，首先該項目是受政策扶持的，市場前景也十分廣闊�，F(xiàn)在關鍵的問題是在出資方式上產(chǎn)生了猶豫。至于是否采取貸款的出資方式，建議您首先要考慮以下幾點：A．所投資項目的收益率能達到多少？是否要高于銀行的貸款利率。B．風險程度怎樣所承擔的風險是否會滿足您的投資需求。C．投資年限是否合理。在充分考慮這三點后，我相信您能做出一個合理的選擇。

　　4.門市的貸款還有二年就要還清，無論是從您剩余貸款的金額，還是從您的收入情況來看，正常還款對您的生活不會產(chǎn)生太大的影響和壓力，因此還是建議您不用提前還貸。另外出租門市的收入，也足以為您還貸提供資金的支持。