“這怎么去監(jiān)測(cè)呢？就算有貸款進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，也無法量化。”8月15日，長(zhǎng)三角區(qū)域金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)一位高層在電話里告訴記者。半月前，該機(jī)構(gòu)又開始核查區(qū)域內(nèi)銀行存貸款業(yè)務(wù)的虛高問題。

之前，關(guān)于銀行貸款是否有進(jìn)入民間金融借貸領(lǐng)域，中小企業(yè)近期密集倒閉會(huì)否波及銀行系統(tǒng)等問題，已成為該機(jī)構(gòu)周會(huì)的常規(guī)性議題。

借貸糾紛密集化

銀行貸款到底有多少進(jìn)入了民間借貸領(lǐng)域？之前，媒體報(bào)道的銀監(jiān)會(huì)高層的提法是，約有3萬億元。不過，隨后銀監(jiān)會(huì)對(duì)此數(shù)據(jù)進(jìn)行了否認(rèn)，但依舊并要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高度警惕近期網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。

說起民間借貸，總是無法繞過浙江區(qū)域，而溫州這個(gè)區(qū)域的標(biāo)本意義更不可或缺。近期，溫州多家中小企業(yè)倒閉，這是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)。

“一周內(nèi)已出現(xiàn)了三起以上的企業(yè)倒閉，這背后引發(fā)的連鎖反應(yīng)是，牽涉到的系列借貸糾紛�！睖刂菔泄�安局一經(jīng)偵干警私底下透露。溫州市龍灣區(qū)永強(qiáng)鎮(zhèn)是重災(zāi)區(qū)，在永強(qiáng)法庭的走道里，密密麻麻地貼滿了民間借貸糾紛案件涉事人員名單。

“全市平均每天產(chǎn)生近30起民間借貸糾紛。” 溫州市中院相關(guān)人士介紹。密集化糾紛的涌現(xiàn)，早在今年二季度就有跡象，這已引起地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。

溫州市中院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入第二季度以來，短短三個(gè)月內(nèi)，全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件，比去年同期多出474件。

而且，案件總標(biāo)的額高達(dá)9.3135億元，比去年同期多出3.15億元，平均每天有近1000萬元的糾紛產(chǎn)生。

尤其在民間借貸相對(duì)活躍的鹿城區(qū)，鹿城法院今年以來共受理民間借貸糾紛案件869件，同比上升37%，案件總標(biāo)的額高達(dá)12.8億。

浙江光正大律師事務(wù)所金融領(lǐng)域案件律師林達(dá)認(rèn)為，一些糾紛看似民間借貸糾紛，但大多案例背后總還攪合著銀行資金。尤其案件標(biāo)的超過1000萬的案例，基本不會(huì)例外。

1100億民間借貸

同樣以溫州為例，7月21日，人行溫州中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》，顯示該市民間借貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元。

這一規(guī)模與之前監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)增加了兩倍左右。報(bào)告還顯示，溫州大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。

從表面看，這是一種用“供求關(guān)系”不能簡(jiǎn)單詮釋的邏輯。

民間借貸擴(kuò)容，利率同期飆升——溫州人行統(tǒng)計(jì)，2011年7月（統(tǒng)計(jì)時(shí)間為6月第四周至7月第三周）民間借貸綜合年利率水平為24.4%。興業(yè)證券在江浙的調(diào)研顯示，近幾月民間借貸的月息為4%至6%，以最低的4%計(jì)算，年化收益可達(dá)48%，扣除資金閑

置、壞賬和成本，此回報(bào)率仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大多數(shù)實(shí)業(yè)企業(yè)。這顯然是個(gè)主因。

8月1日，中信銀行樂清柳市支行的一位姓高的客戶經(jīng)理離家出走，主要原因是深陷民間借貸。

該行一位內(nèi)部人員介紹，這名高經(jīng)理平時(shí)工作很認(rèn)真，業(yè)務(wù)能力很好，“消失”前她都在正常工作。

這位內(nèi)部人員還表示，高經(jīng)理沒來上班后銀行第一時(shí)間啟動(dòng)相關(guān)核查程序，對(duì)銀行系統(tǒng)的資金及高某經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行核查。經(jīng)過全面對(duì)賬，高的出走沒有涉及銀行和客戶資金。

記者從當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門核查的情況來看，也并未發(fā)現(xiàn)銀行有資金異常。然而，一名自稱是高經(jīng)理債權(quán)人的王先生則稱，他出借給高的資金來自房屋抵押貸款，銀行并未對(duì)流向進(jìn)行監(jiān)控。正因?yàn)樽约赫J(rèn)為“銀行的人穩(wěn)妥”，他才借給了高經(jīng)理，現(xiàn)在資金無法回收，銀行貸款也無法還上了。

這是銀行貸款間接進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域的一種形式。“資金到底來自哪里，確實(shí)沒那么清晰的�！绷诌_(dá)稱，普通的民間放貸人，在出借大額資金時(shí)，可以要求借款人提供一定比例的資產(chǎn)辦理正規(guī)的抵押登記手續(xù)。

林達(dá)稱，出借的款項(xiàng)直接進(jìn)入借款人的賬戶最為穩(wěn)妥，而在實(shí)踐中，有出借人會(huì)應(yīng)借款人的要求將款項(xiàng)打給借款人之外的第三方。

而且，“在這種情況下，要特別要求出借人，在借條或協(xié)議上注明資金是打入第三方賬戶的，碰到千萬、上億資金出借時(shí)，涉及到多個(gè)賬戶，因?yàn)闆]有制訂專門的打款授意書，以致借貸糾紛集中爆發(fā)。”

利差懸殊推手

銀行貸款進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，源自一個(gè)正規(guī)金融和草根金融市場(chǎng)不均衡的生態(tài)。

浙江區(qū)域內(nèi)一電器行業(yè)的國有企業(yè)負(fù)責(zé)人透露，沒感覺資金緊缺，而且銀行也在爭(zhēng)著他們企業(yè)放貸�！耙�那么多資金沒有用處�！�

但當(dāng)記者追問資金市場(chǎng)緊缺，是否可以分層借貸？該負(fù)責(zé)人微笑著不置可否。而記者另有途徑了解到，獲得銀行資金從事借貸的個(gè)人和企業(yè)并不在少數(shù)。而這些資金的流向則游離在監(jiān)管視野之外。如果沒有借貸糾紛出現(xiàn)，則很難顯現(xiàn)。

溫州市中級(jí)人民法院民二庭庭長(zhǎng)鞠海亭說，糾紛案件的利率普遍比較高，特別是一些短期周轉(zhuǎn)資金（月息）5、6分，高的（月息）一毛也有的。

以借款100萬元月息5分為例，借款1個(gè)月，借款人就要支付5萬元的利息。目前人民幣貸款年利率為5.85%，月息5分的民間借貸年利率已經(jīng)高達(dá)60%，早已超過央行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率四倍上限，是不折不扣的高利貸。

同時(shí)，溫州民間資本服務(wù)中心的很多項(xiàng)目卻出現(xiàn)了超募。中心最近正在運(yùn)作的郵輪產(chǎn)業(yè)基金，擬募集資本數(shù)億元，消息一傳出，短短幾天之內(nèi)就超募300%。而這只是多個(gè)超募項(xiàng)目中的一個(gè)。

該中心董事長(zhǎng)黃偉健介紹，好多都出現(xiàn)了幾個(gè)股東搶一個(gè)項(xiàng)目的情況。

實(shí)際上，這些募集的資金，很大部分來自于銀行信貸。據(jù)溫州官方統(tǒng)計(jì)，溫州民間資本豐厚，粗略估計(jì)有7000億-8000億。

但是，這些資金很大程度上是和銀行資金是融合的。從事區(qū)域金融十幾年研究的溫州人行人士劉守遷分析，“誰分得清這些資金，有多少容量完全脫離銀行系統(tǒng)循環(huán)的呢？”