接近監(jiān)管的權威人士指出,銀行理財現(xiàn)在尚不允許在電商渠道直接銷售。一些聲音認為目前銀行理財的管理重點不是渠道,現(xiàn)有客戶基礎和渠道已經足夠了,更應該考慮的是提升資產管理能力以及做好投資者適當性管理,否則大躍進風險較大。
　　接近招行的權威人士則介紹,事實上,以零售業(yè)務見長的招行,零售渠道銷售能力已是業(yè)內首屈一指,其理財產品銷售渠道已經很廣了,并不愁產品賣不出去。招行一開始就沒有準備通過第三方互聯(lián)網渠道大規(guī)模銷售理財產品,此次與京東合作,更多地是為提高客戶體驗而做了一個測試。
　　實際上,今年以來,監(jiān)管層多次在公開場合強調了理財銷售問題,有關理財產品分類銷售以及“理財銷售錄音錄像”的政策也有望落地。
　　“面簽”監(jiān)管底線
　　9月15日,京東金融開賣招商銀行人民幣歲月流金546號理財計劃(產品代碼:106346),期限為32天,起購門檻為5萬元,屬于保本浮動收益型,預期最高年化收益率為5.8%。
　　京東金融相關負責人介紹,產品為京東金融投資者專屬產品,產品上線不到2天就已售罄。而根據產品說明書,產品成立日為9月19日,發(fā)行規(guī)模上限為1億元。
　　9月23日,21世紀經濟報道記者從多個權威渠道獨家獲悉,實際上,產品銷售第二天,也就是9月16日,監(jiān)管層經研究后,向招行發(fā)送了書面通知,叫停了該合作項目。監(jiān)管層明確界定了這一做法違規(guī),同時,招行相關負責人也到北京就此事向銀監(jiān)會做了匯報,深圳銀監(jiān)局亦向招行了解了情況。
　　對此,據接近招行的權威人士介紹,監(jiān)管部門再次重申了“面簽”的監(jiān)管底線,一定要保護消費者的利益,強調理財產品購買者身份的真實性,確認是本人購買;監(jiān)管部門認為線上風險測評,有些行為的真實性得不到保證,銀行也表示理解。監(jiān)管層更為擔心的是,線上購買理財產品,事后出現(xiàn)風險或糾紛的責權問題。
　　對于是否與監(jiān)管層提前溝通“面簽”問題,據21世紀經濟報道記者了解,招行與京東合作時在線上做風險測評,是由相關渠道部門主導,對于該事項的詳情,總行并不知情,也未向監(jiān)管報備。
　　今年6月以來,招行零售條線開始進行了新一輪機構重組,目前剛剛完成。
　　據記者了解,招行對于此次通過京東的渠道銷售理財產品的測試目的,是從提高和改善客戶體驗的角度出發(fā),通過理財產品的銷售,搜集客戶反饋、積累數據,進一步了解客戶的網絡行為。事實上,測試互聯(lián)網銷售過程中,在客戶身份交叉認定上,招行與京東也做了很多有意義的工作。
　　比如,京東金融在發(fā)給本報記者的郵件中指出,在身份認證上,京東通過快捷的方式認證用戶實名信息,核實用戶身份。用戶在使用銀行儲蓄卡支付時,銀行也會通過銀行間交叉身份認證,再次確認用戶身份。在贖回時,資金做到了同卡進出,以確保購買人與認證人一致以及資金安全。
　　銷售錄音錄像“胎動”
　　對于銀行理財“面簽”問題,業(yè)內一直存在不同意見。
　　多位銀行理財部門人士認為,在零門檻的互聯(lián)網金融背景下,“面簽”、5萬元門檻已經不合時宜,略有失公平。監(jiān)管層應該更強調和加強投資者適當性管理的監(jiān)管,即將合適的產品賣給合適的投資者,而不是在門檻、“面簽”等銷售便利性上進行額外限制。
　　不過,也有銀行理財人士認為,“面簽”確實有必要。
　　某股份行資管部負責人介紹,“網簽”確實只是技術問題,很容易解決,但是系統(tǒng)無法取代理財經理與投資者之間的溝通。因為在面簽過程中,理財經理會進一步了解投資者的相關信息,比如在他行的金融資產等,以對客戶的風險承受能力有更確切的把握和綜合性認定。而目前的銀行理財風險測評只有幾道基本的問題,并不足以了解客戶的完整信息,可能有產生不當銷售的風險。
　　同時,目前外資銀行銷售理財的首次風險測評工作做的相對比較好,近期多家內資銀行紛紛去取經,外資銀行的測評題目在30-50道左右,特備是針對某些產品有錄音錄像。
　　據記者從幾位銀行理財部門人士處了解,今年以來,監(jiān)管層在一些內部會議上,已經多次提及錄音錄像。9月9日,銀監(jiān)會主席尚福林就在銀行業(yè)協(xié)會第六屆會員大會三次會議上指出,“將銀行理財銷售過程全程錄音錄像”。不過,目前還只是要求盡可能做到,并沒有硬性要求以及時間安排,但應該是趨勢。
　　據一位參會人士介紹,在近期的一次交流座談會上,銀行方面反應偏“負面”。一方面,特別是網點較多的國有大行,認為每家網點安裝錄音錄像設備,加上后期的儲存等成本較高;另一方面,錄音錄像會涉及到投資者的隱私保護和接受度問題。從目前來看,錄音錄像工作安排還是由地方監(jiān)管局主導,有些地方監(jiān)管局要求比較嚴格。
　　實際上,交行已經在做錄音錄像的相關準備工作。交行上海一家支行零售客戶經理介紹,所在支行今年4月1日起,理財銷售已經開始錄音錄像,不過客戶接受度不高,也希望監(jiān)管層能盡快出臺相關意見。
　　此外,值得注意的是,今年以來,監(jiān)管層已經多次對銀行理財銷售進行表態(tài)。8月9日,銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫公開表示,銀行理財最大的風險可能不在于信用,而是銷售,過去發(fā)生過個別誤導銷售行為。按照銀監(jiān)會的要求,今后主要是將普通大眾和高凈值人群、私人銀行客戶相區(qū)別。這意味著,理財產品分類銷售問題已在監(jiān)管層考慮的范疇。