公積金到底怎么用？
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目前個人住房公積金貸款利率也隨著貸款利率的上調(diào)而相應(yīng)微幅上調(diào)。個人住房公積金貸款利率上調(diào)0.18個百分點(diǎn)，其中，5年(含)以下貸款由現(xiàn)行年利率3.78%調(diào)整為3.96%；5年以上貸款則由現(xiàn)行年利率4.23%調(diào)整為4.41%。以10年10萬元公積金貸款為例,月還款額度將增加到1032.05元,每月比加息前多還8.63元。但這與同期商業(yè)性房貸下限5.51％相比，5年以上公積金貸款的年利率低1.1個百分點(diǎn)。
為此，對于已經(jīng)和還在繼續(xù)繳存公積金、已買房和即將買房的市民來說，他們該如何使用好自己的公積金和補(bǔ)充公積金呢？
實(shí)例一：貸款者使用說明
自己激活公積金
自從兩年前，用公積金買的那套房子被我賣了以后，公積金就成了被我和先生遺忘的東西，盡管我們自己住的那套房子還是純商業(yè)貸款的。最近是財(cái)務(wù)發(fā)的一張公積金對賬單提醒了我。
仔細(xì)瞧瞧，哇！兩年多的時間，公積金賬戶里面的余款已經(jīng)到了5位數(shù)，本來也是不在意的。后經(jīng)財(cái)務(wù)分析才感到不合算！“為什么不沖還貸吶？”馬上打電話到公積金管理中心，可惜那個114登記的熱線咨詢電話一直處于忙音狀態(tài)，靈機(jī)一動，就打貸款銀行的熱線電話。交通銀行的工作人員在電話里指點(diǎn)我：如果我是貸款房屋的主貸人的話，帶上自己的身份證和公積金的對賬單就可以到交通銀行辦理。于是我?guī)е鴥蓚�銀行要求的東東到了貸款發(fā)放銀行，在柜面說清提前換貸的要求后，工作人員馬上就著手辦理了。
公積金沖還貸款分幾種方法：用于貸款扣款，比如公積金沖還貸款后幾個月之內(nèi)可以不用自己交貸款了；用于本金的沖還貸，就是每月的還款額減少了。想想還是第二種方式合算，這樣可以少還很多利息了。
本來我還想在用公積金沖還貸款的同時，保持每月的貸款額度不變，這樣就縮短了貸款時間，但是銀行不同意這樣做，沒辦法我只能放棄了。到第二個月時，沖了大概10000元左右，我每月的還款額少了30多元。
不過，我也為今后再買房貸款公積金埋下了埋筆：我先生的公積金賬戶里面也有將近2萬元的公積金余額，我分文不動，就等今后再買房子的時候用他的賬戶去貸公積金。
我有朋友也忽視了公積金，結(jié)果在買房的時候大叫不合算。這位朋友因?yàn)檗o職在家閑逛了半年多，公積金賬戶自然被她也遺忘了，結(jié)果在她要買房時才發(fā)現(xiàn)公積金的利率要比商業(yè)貸款合算得多，這才想去激活公積金賬戶。但是被告知：要激活公積金賬戶至少要等半年有正常交款記錄后才能進(jìn)行。這樣地只能眼巴巴地放棄了這個10萬元低息貸款的機(jī)會，好在她還能從賬戶中提取自己過去積存的公積金。
實(shí)例二：無貸款者使用說明
讓公積金變現(xiàn)
文/樂之
外企拿著高薪的周先生買房一次性付款，自然就沒想過公積金的事。還是他的同事提醒他，買房一次性付款后，半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金，他才想到了提取現(xiàn)金這事。
經(jīng)詢問財(cái)務(wù)科，他拿到了提取公積金和補(bǔ)充公積金的表格，單位也在相應(yīng)的表格上蓋了章。在網(wǎng)上一經(jīng)查詢，可把周先生樂壞了，因?yàn)槠綍r自己交的補(bǔ)充公積金很高，現(xiàn)在兩類公積金累計(jì)的余額已達(dá)9萬多元。興沖沖到達(dá)最近的建設(shè)銀行后，才發(fā)現(xiàn)自己還有許多問題沒搞清楚，在此也特意提醒大家：公積金提現(xiàn)要去已購商品房的所在區(qū)的建設(shè)銀行支行。比如你購買的商品房是徐匯區(qū)的，你就要去徐匯區(qū)的建設(shè)銀行支行。他們的上班時間是周一至周五，期間中午11點(diǎn)半至1點(diǎn)半為午休時間。另外，一些相關(guān)的資料也需復(fù)印，如：身份證、房產(chǎn)證、戶口本、婚姻證明、社�？�、買賣合同、契稅單等。因?yàn)殂y行可能不提供復(fù)印服務(wù)，所以大家最好事先復(fù)印好。
準(zhǔn)備好這一切之后，周先生來到了房子所在區(qū)的建設(shè)銀行，拿齊了自己填好的表格（注意：只需要填上你的名字、身份證號碼即可，金額一欄留給銀行工作人員填寫，他們知道可以提現(xiàn)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)）、單位證明和所有相關(guān)資料的原件和復(fù)印件。本來他還排在隊(duì)伍的后面，可因?yàn)榍懊娴娜瞬皇琴Y料不全就是復(fù)印不對，結(jié)果不到10分鐘就輪到了他。銀行整個審核過程不過10分鐘，就幫他開出了留有密碼的定期存單。
憑著這張存單，周先生在自家門口的建設(shè)銀行順利提款，年初構(gòu)思好的理財(cái)方案正好用這筆錢去實(shí)現(xiàn)。
詳見最下面的圖片（提取公積金須知和所需材料）
公積金使用誤區(qū)
誤區(qū)之一：公積金只能用來貸款目前，公積金繳納者通常會存有一個誤區(qū)，即認(rèn)為只有向銀行貸款時才能使用公積金。其實(shí)，公積金除用于貸款外，還可因?yàn)橘彿俊⒔ǚ�、裝修等事宜，將公積金這一“長期金融不動產(chǎn)”活用起來。貸款者每年還可提取公積金一次用于沖還住房貸款。
誤區(qū)之二：公積金轉(zhuǎn)存儲蓄更劃算目前，有許多人認(rèn)為公積金的存款利率很低，錢存在公積金賬戶里不劃算。于是，他們在購房、建房、私房翻建和大修時，在現(xiàn)有資金充裕的情況下，也將住房公積金提取出來。但公積金提取出來之后，卻又沒有很好的投資去處，于是將其作為一年期的儲蓄定期存款。這樣一來，看起來是賺了，但實(shí)際上卻是虧損的。因?yàn)椴还苁腔钇诖婵�，還是一年期的定期儲蓄存款，實(shí)際收益都低于公積金存款收益。因?yàn)樽》抗e金的年利率不僅要高于存款利率，且不征利息稅。因此，要是不需要使用公積金儲存額，且提取公積金后又沒有好的投資渠道，就不要提取公積金，應(yīng)該讓公積金年復(fù)一年地利滾利。（據(jù)悉，目前公積金當(dāng)年年度繳存額的計(jì)息利率為0.72%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金計(jì)息利率為1.72%。）
上海市公積金貸款細(xì)節(jié)
■住房公積金賬戶余額的查詢職工查詢本人住房公積金賬戶余額，可以通過中國建設(shè)銀行上海分行于每年7月份打印《職工住房公積金結(jié)存單》，了解住房公積金余額；也可撥打聲訊電話95001100，或到上海住房公積金網(wǎng)（http://<span style="font-size:12px;...></span></span>）查詢。此外，如職工對住房公積金余額有疑義，還可以憑本人的身份證件、住房公積金賬號到建設(shè)銀行或市公積金管理中心事務(wù)受理辦公室查詢本人住房公積金儲存余額。
■借款人提前償還住房公積金貸款有兩種形式：一種是一次性提前還清全部貸款；另一種是提前償還部分貸款。一次性提前還清全部貸款是指住房公積金貸款在未到期之前，借款人一次性將貸款余額與當(dāng)月貸款利息還清的還款方式；提前償還部分貸款是指住房公積金貸款在未到期之前，借款人在一定條件下一次性償還部分貸款本金和當(dāng)月貸款利息的還款方式。
部分提前償還的，應(yīng)在貸款合同正常履行一年后，且提前償還的金額不少于上月還款額的六倍。
■對那些已經(jīng)申請了房貸，但還未獲得貸款放款的市民，如果有補(bǔ)充公積金，可根據(jù)自身情況，撤消原申請，重新向銀行提出公積金貸款申請。享受新政策，人們可以在一定程度上緩解還貸壓力，根據(jù)新規(guī)定，補(bǔ)充住房貸款額度從補(bǔ)充公積金存儲余額的2倍調(diào)整到15倍，若借款人補(bǔ)充住房公積金余額的15倍小于10萬元，則余額倍數(shù)改用20倍重新計(jì)算。這樣，用較少的補(bǔ)充公積金余額就能獲得較多的貸款。對此，銀行專家建議，最好先了解自己的公積金賬戶余額情況，假如余額很低，不妨等賬戶余額達(dá)到一定金額時再利用。
專家還提醒說，對于申請最高20萬元公積金住房貸款者，必須將手中已有公積金貸款全部還清，再次購買新的房產(chǎn)時，才能使用此政策。
上海市公積金管理中心提醒
根據(jù)本市房地產(chǎn)市場發(fā)展的實(shí)際情況和住房公積金的來源情況，經(jīng)報上海市住房公積金管理委員會同意，自2005年2月1日起微調(diào)部分住房公積金個人購房貸款政策，主要內(nèi)容如下：
一、取消貸款前住房公積金須累計(jì)繳存滿兩年的限制。只要借款申請人在申請貸款前六個月正常連續(xù)繳存住房公積金（包括時間和金額）即可取得住房公積金貸款資格；
二、調(diào)整住房公積金存儲余額的倍數(shù)。若借款人受基本公積金繳存余額15倍的限制而貸不足10萬元，則計(jì)算該條件的余額倍數(shù)放寬到20倍，仍貸不足10萬元的，按實(shí)際計(jì)算額度放貸；
三、補(bǔ)充住房公積金貸款采用與基本公積金貸款一樣的貸款倍數(shù)。補(bǔ)充住房貸款額度由補(bǔ)充公積金存儲余額的2倍調(diào)整為15倍，最高限額由3萬元調(diào)整為10萬元（同上，若借款人補(bǔ)充住房公積金余額的15倍小于10萬元，則該條件的余額倍數(shù)改用20倍重新計(jì)算）；
四、調(diào)整借款人計(jì)算還款能力的工資基數(shù)比例。將計(jì)算基本工資比例由40％調(diào)整為50％；
五、其他已有明確規(guī)定的貸款條件不變，繼續(xù)執(zhí)行。
目前個人住房公積金貸款利率也隨著貸款利率的上調(diào)而相應(yīng)微幅上調(diào)。個人住房公積金貸款利率上調(diào)0.18個百分點(diǎn)，其中，5年(含)以下貸款由現(xiàn)行年利率3.78%調(diào)整為3.96%；5年以上貸款則由現(xiàn)行年利率4.23%調(diào)整為4.41%。以10年10萬元公積金貸款為例,月還款額度將增加到1032.05元,每月比加息前多還8.63元。但這與同期商業(yè)性房貸下限5.51％相比，5年以上公積金貸款的年利率低1.1個百分點(diǎn)。
為此，對于已經(jīng)和還在繼續(xù)繳存公積金、已買房和即將買房的市民來說，他們該如何使用好自己的公積金和補(bǔ)充公積金呢？
實(shí)例一：貸款者使用說明
自己激活公積金
自從兩年前，用公積金買的那套房子被我賣了以后，公積金就成了被我和先生遺忘的東西，盡管我們自己住的那套房子還是純商業(yè)貸款的。最近是財(cái)務(wù)發(fā)的一張公積金對賬單提醒了我。
仔細(xì)瞧瞧，哇！兩年多的時間，公積金賬戶里面的余款已經(jīng)到了5位數(shù)，本來也是不在意的。后經(jīng)財(cái)務(wù)分析才感到不合算！“為什么不沖還貸吶？”馬上打電話到公積金管理中心，可惜那個114登記的熱線咨詢電話一直處于忙音狀態(tài)，靈機(jī)一動，就打貸款銀行的熱線電話。交通銀行的工作人員在電話里指點(diǎn)我：如果我是貸款房屋的主貸人的話，帶上自己的身份證和公積金的對賬單就可以到交通銀行辦理。于是我?guī)е鴥蓚�銀行要求的東東到了貸款發(fā)放銀行，在柜面說清提前換貸的要求后，工作人員馬上就著手辦理了。
公積金沖還貸款分幾種方法：用于貸款扣款，比如公積金沖還貸款后幾個月之內(nèi)可以不用自己交貸款了；用于本金的沖還貸，就是每月的還款額減少了。想想還是第二種方式合算，這樣可以少還很多利息了。
本來我還想在用公積金沖還貸款的同時，保持每月的貸款額度不變，這樣就縮短了貸款時間，但是銀行不同意這樣做，沒辦法我只能放棄了。到第二個月時，沖了大概10000元左右，我每月的還款額少了30多元。
不過，我也為今后再買房貸款公積金埋下了埋筆：我先生的公積金賬戶里面也有將近2萬元的公積金余額，我分文不動，就等今后再買房子的時候用他的賬戶去貸公積金。
我有朋友也忽視了公積金，結(jié)果在買房的時候大叫不合算。這位朋友因?yàn)檗o職在家閑逛了半年多，公積金賬戶自然被她也遺忘了，結(jié)果在她要買房時才發(fā)現(xiàn)公積金的利率要比商業(yè)貸款合算得多，這才想去激活公積金賬戶。但是被告知：要激活公積金賬戶至少要等半年有正常交款記錄后才能進(jìn)行。這樣地只能眼巴巴地放棄了這個10萬元低息貸款的機(jī)會，好在她還能從賬戶中提取自己過去積存的公積金。
實(shí)例二：無貸款者使用說明
讓公積金變現(xiàn)
文/樂之
外企拿著高薪的周先生買房一次性付款，自然就沒想過公積金的事。還是他的同事提醒他，買房一次性付款后，半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金，他才想到了提取現(xiàn)金這事。
經(jīng)詢問財(cái)務(wù)科，他拿到了提取公積金和補(bǔ)充公積金的表格，單位也在相應(yīng)的表格上蓋了章。在網(wǎng)上一經(jīng)查詢，可把周先生樂壞了，因?yàn)槠綍r自己交的補(bǔ)充公積金很高，現(xiàn)在兩類公積金累計(jì)的余額已達(dá)9萬多元。興沖沖到達(dá)最近的建設(shè)銀行后，才發(fā)現(xiàn)自己還有許多問題沒搞清楚，在此也特意提醒大家：公積金提現(xiàn)要去已購商品房的所在區(qū)的建設(shè)銀行支行。比如你購買的商品房是徐匯區(qū)的，你就要去徐匯區(qū)的建設(shè)銀行支行。他們的上班時間是周一至周五，期間中午11點(diǎn)半至1點(diǎn)半為午休時間。另外，一些相關(guān)的資料也需復(fù)印，如：身份證、房產(chǎn)證、戶口本、婚姻證明、社�？�、買賣合同、契稅單等。因?yàn)殂y行可能不提供復(fù)印服務(wù)，所以大家最好事先復(fù)印好。
準(zhǔn)備好這一切之后，周先生來到了房子所在區(qū)的建設(shè)銀行，拿齊了自己填好的表格（注意：只需要填上你的名字、身份證號碼即可，金額一欄留給銀行工作人員填寫，他們知道可以提現(xiàn)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)）、單位證明和所有相關(guān)資料的原件和復(fù)印件。本來他還排在隊(duì)伍的后面，可因?yàn)榍懊娴娜瞬皇琴Y料不全就是復(fù)印不對，結(jié)果不到10分鐘就輪到了他。銀行整個審核過程不過10分鐘，就幫他開出了留有密碼的定期存單。
憑著這張存單，周先生在自家門口的建設(shè)銀行順利提款，年初構(gòu)思好的理財(cái)方案正好用這筆錢去實(shí)現(xiàn)。
詳見最下面的圖片（提取公積金須知和所需材料）
公積金使用誤區(qū)
誤區(qū)之一：公積金只能用來貸款目前，公積金繳納者通常會存有一個誤區(qū)，即認(rèn)為只有向銀行貸款時才能使用公積金。其實(shí)，公積金除用于貸款外，還可因?yàn)橘彿俊⒔ǚ�、裝修等事宜，將公積金這一“長期金融不動產(chǎn)”活用起來。貸款者每年還可提取公積金一次用于沖還住房貸款。
誤區(qū)之二：公積金轉(zhuǎn)存儲蓄更劃算目前，有許多人認(rèn)為公積金的存款利率很低，錢存在公積金賬戶里不劃算。于是，他們在購房、建房、私房翻建和大修時，在現(xiàn)有資金充裕的情況下，也將住房公積金提取出來。但公積金提取出來之后，卻又沒有很好的投資去處，于是將其作為一年期的儲蓄定期存款。這樣一來，看起來是賺了，但實(shí)際上卻是虧損的。因?yàn)椴还苁腔钇诖婵�，還是一年期的定期儲蓄存款，實(shí)際收益都低于公積金存款收益。因?yàn)樽》抗e金的年利率不僅要高于存款利率，且不征利息稅。因此，要是不需要使用公積金儲存額，且提取公積金后又沒有好的投資渠道，就不要提取公積金，應(yīng)該讓公積金年復(fù)一年地利滾利。（據(jù)悉，目前公積金當(dāng)年年度繳存額的計(jì)息利率為0.72%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金計(jì)息利率為1.72%。）
上海市公積金貸款細(xì)節(jié)
■住房公積金賬戶余額的查詢職工查詢本人住房公積金賬戶余額，可以通過中國建設(shè)銀行上海分行于每年7月份打印《職工住房公積金結(jié)存單》，了解住房公積金余額；也可撥打聲訊電話95001100，或到上海住房公積金網(wǎng)（http://<span style="font-size:12px;...></span></span>）查詢。此外，如職工對住房公積金余額有疑義，還可以憑本人的身份證件、住房公積金賬號到建設(shè)銀行或市公積金管理中心事務(wù)受理辦公室查詢本人住房公積金儲存余額。
■借款人提前償還住房公積金貸款有兩種形式：一種是一次性提前還清全部貸款；另一種是提前償還部分貸款。一次性提前還清全部貸款是指住房公積金貸款在未到期之前，借款人一次性將貸款余額與當(dāng)月貸款利息還清的還款方式；提前償還部分貸款是指住房公積金貸款在未到期之前，借款人在一定條件下一次性償還部分貸款本金和當(dāng)月貸款利息的還款方式。
部分提前償還的，應(yīng)在貸款合同正常履行一年后，且提前償還的金額不少于上月還款額的六倍。
■對那些已經(jīng)申請了房貸，但還未獲得貸款放款的市民，如果有補(bǔ)充公積金，可根據(jù)自身情況，撤消原申請，重新向銀行提出公積金貸款申請。享受新政策，人們可以在一定程度上緩解還貸壓力，根據(jù)新規(guī)定，補(bǔ)充住房貸款額度從補(bǔ)充公積金存儲余額的2倍調(diào)整到15倍，若借款人補(bǔ)充住房公積金余額的15倍小于10萬元，則余額倍數(shù)改用20倍重新計(jì)算。這樣，用較少的補(bǔ)充公積金余額就能獲得較多的貸款。對此，銀行專家建議，最好先了解自己的公積金賬戶余額情況，假如余額很低，不妨等賬戶余額達(dá)到一定金額時再利用。
專家還提醒說，對于申請最高20萬元公積金住房貸款者，必須將手中已有公積金貸款全部還清，再次購買新的房產(chǎn)時，才能使用此政策。
上海市公積金管理中心提醒
根據(jù)本市房地產(chǎn)市場發(fā)展的實(shí)際情況和住房公積金的來源情況，經(jīng)報上海市住房公積金管理委員會同意，自2005年2月1日起微調(diào)部分住房公積金個人購房貸款政策，主要內(nèi)容如下：
一、取消貸款前住房公積金須累計(jì)繳存滿兩年的限制。只要借款申請人在申請貸款前六個月正常連續(xù)繳存住房公積金（包括時間和金額）即可取得住房公積金貸款資格；
二、調(diào)整住房公積金存儲余額的倍數(shù)。若借款人受基本公積金繳存余額15倍的限制而貸不足10萬元，則計(jì)算該條件的余額倍數(shù)放寬到20倍，仍貸不足10萬元的，按實(shí)際計(jì)算額度放貸；
三、補(bǔ)充住房公積金貸款采用與基本公積金貸款一樣的貸款倍數(shù)。補(bǔ)充住房貸款額度由補(bǔ)充公積金存儲余額的2倍調(diào)整為15倍，最高限額由3萬元調(diào)整為10萬元（同上，若借款人補(bǔ)充住房公積金余額的15倍小于10萬元，則該條件的余額倍數(shù)改用20倍重新計(jì)算）；
四、調(diào)整借款人計(jì)算還款能力的工資基數(shù)比例。將計(jì)算基本工資比例由40％調(diào)整為50％；
五、其他已有明確規(guī)定的貸款條件不變，繼續(xù)執(zhí)行。
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