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怎樣更多地賺錢，更多地積蓄錢財(cái)，更好地投資，更靈活地消費(fèi)和怎樣更好地保障你的家庭，下面是美國《money》雜志的忠告。對于金錢，你最聰明的投資選擇是哪件事？是買房還是換工作？或許是你購買股票，或許是你選擇了市場中盈利的共同基金。你現(xiàn)在知道它是明智的選擇，因?yàn)樗鼓阗嶅X，或節(jié)約了金錢，或使你免受財(cái)政困擾。必須指出的是，我們很多處理金錢的行為僅僅是猜測行為，比如我們無法知道下一年哪只股票的表現(xiàn)會(huì)更好，我們只是用運(yùn)氣來打賭。其實(shí)，我們不必總用運(yùn)氣打賭，本文會(huì)告訴你50種聰明的理財(cái)方法，這些都是在生活中可以具體把握的事情。有些你可能嘗試過，有些關(guān)于消費(fèi)、職業(yè)規(guī)劃、財(cái)政計(jì)劃的建議，可能你從未想到過。當(dāng)然，50件事中的單獨(dú)一件不可能增大你變得富有，但每一件都可以讓你獲得成功的可能性與減小失敗風(fēng)險(xiǎn)。聰明的定義就是——高回報(bào)率低風(fēng)險(xiǎn)率。作為習(xí)慣，這些財(cái)政行為必須成為你的第二天性： 1.為你的家庭開設(shè)賬戶應(yīng)該做的：開設(shè)家庭增值信貸賬戶并有效利用，為你自己或者孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)，或者還清信用卡的債務(wù)。不應(yīng)該做的：濫用你的家庭賬戶，為假期準(zhǔn)備專款，購買等離子電視或你無力支付的物品。 2.思考使你的財(cái)務(wù)生活自動(dòng)化。應(yīng)該把你在銀行中的部分儲(chǔ)蓄讓你的共同基金公司或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行每月投資。同樣，要合理管理你的移動(dòng)電話費(fèi)用，你將會(huì)發(fā)現(xiàn)，預(yù)算比以前簡單，你再也不用支付滯納金。 3.追求利益最大化盡可能多地投資在你的401(k)上。根據(jù)401k計(jì)劃，假設(shè)有7%的回報(bào)率與50%的抵兌，保持每年的持續(xù)投資，30年后，你將會(huì)得到153110美元（絕對沒有印錯(cuò)）。在你50歲或者歲數(shù)更大時(shí)，你可以儲(chǔ)存14000美元或者18000美元。 4.你的應(yīng)征稅收入減少應(yīng)征稅收入，也就是說在工作中建立靈活的消費(fèi)賬戶。老板會(huì)從你的薪水里扣除稅前所得，你用這些錢去支付醫(yī)療費(fèi)用，包括保險(xiǎn)費(fèi)、藥物費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等等。每1000美元的投入大概就可以使你的稅單減少300美元。別錯(cuò)過每年的這個(gè)機(jī)會(huì)，尤其是在秋天。 5.有計(jì)劃的節(jié)約每個(gè)月固定地投資共同基金。這樣可以保證你在股票低價(jià)時(shí)候買得多，而在股票高價(jià)時(shí)候買得少。T·Rowe 公司的自動(dòng)資產(chǎn)建立計(jì)劃認(rèn)為，對于個(gè)人來說，最初投資股票大約在2500美元，然后每個(gè)月只要投資50美元。 6.做個(gè)守財(cái)奴共同基金中的股票式基金有1.33%的管理費(fèi)，債券式基金有0.89%的管理費(fèi)。研究表明，保持投資的低支出費(fèi)用是可以使你的投資獲得高回報(bào)率的最佳方法。美國先鋒基金公司與富達(dá)基金公司認(rèn)為最合算的投資是指數(shù)基金。 7.午餐和以前的同事一個(gè)月偶爾出去吃一次飯。如果你總是花上30美元在外面就餐，你在求職簡歷里的照片會(huì)越來越肥胖。 8.迷,但不瘋狂即使你確實(shí)想在將來的投資中賺得更多，最好也要為將來可能變化的事情留出5%—10%的資產(chǎn)。如果股票并沒有如預(yù)想的那樣理想，你可能會(huì)嚇一跳，但是你也不會(huì)損失很大。 9.在世界范圍內(nèi)賺錢對你的證券多樣性投資，在本土外的地區(qū)投資會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)，提高回報(bào)率，至少要把你資產(chǎn)的20%放在海外。 10.確立資產(chǎn)再平衡日每年的8月1日（你也可以自由選擇一天），減持價(jià)格上漲的證券，增持價(jià)格下跌的證券，把你的資產(chǎn)重新優(yōu)化配置。研究表明，每年如此，你就會(huì)自動(dòng)地在股價(jià)低時(shí)買進(jìn)，股價(jià)高時(shí)賣出，最終可以得到高收益。或者你可以把你的資金放在專業(yè)的資本配置管理公司中。 11.懂得何時(shí)收回資金出售表現(xiàn)糟糕的股票或虧損基金。在應(yīng)征稅賬單中，你的損失會(huì)抵消一部分資產(chǎn)所得，因此，它可以減少你應(yīng)繳納的所得稅，無效投資可以靈活轉(zhuǎn)化成稅賦的減免。如果你改變觀念，在30天后你可以收回資本。 12.不浪費(fèi)一分錢絕對不要浪費(fèi)一分一毫。在六個(gè)月的時(shí)間里，你可以把硬幣存入銀行或者把零錢放入儲(chǔ)蓄賬戶（《錢》雜志的一位員工家庭去年存了1000美元零錢）。了解這些消費(fèi)的秘密，你將受益匪淺 13.普通消費(fèi) 不要去購買特級汽油。高品質(zhì)的汽油并不會(huì)提高你的生活水平，也不會(huì)提高燃料的效率，而且這并非是你的必需品，相反，它只會(huì)讓你每年多交120美元的費(fèi)用。 14.選擇固定的航空公司在你購買商務(wù)座位時(shí)選擇一家固定的航空公司，在同一航空公司乘坐飛機(jī)，英里數(shù)越長越合算。好好利用乘坐飛機(jī)的英里數(shù)，美國國內(nèi)海岸線飛機(jī)航班的座位價(jià)格就會(huì)變得很便宜。如果你乘坐了25000英里，你就可以免費(fèi)得到價(jià)值150美元的海岸到海岸的飛機(jī)票；而如果你乘坐了100000英里，你可以得到價(jià)值3000美元去歐洲的商務(wù)機(jī)票，包括部分酒店費(fèi)用。 15.信用卡年費(fèi) 要求信用卡發(fā)行方放棄30到70美元的年費(fèi)。比如，發(fā)行方認(rèn)為去另外地方經(jīng)營商業(yè)是很具能力的表現(xiàn)，他們會(huì)因?yàn)槟愠鲩T經(jīng)商而不考慮年費(fèi)。是否只能免交一次？你也可以用現(xiàn)在良好的信用記錄勾銷上次的費(fèi)用。 16.支付房屋重建費(fèi) 當(dāng)你為房屋保險(xiǎn)時(shí)，你的投保計(jì)劃里應(yīng)該包括重建費(fèi)，而不僅僅是房屋損壞補(bǔ)償費(fèi)，這才是實(shí)際的現(xiàn)金成本。這樣可能會(huì)增加你10%的費(fèi)用，但是這個(gè)價(jià)格包括了你房屋的重建以及裝修費(fèi)用。 17.與醫(yī)生討價(jià)還價(jià) 對于日常程序的醫(yī)療，比如看牙醫(yī)或者為治療疾病開的藥物等等，你都可以找保險(xiǎn)方，尋出他們應(yīng)該合理負(fù)擔(dān)你的治療費(fèi)用的理由。這樣，你不僅可以少支付很多費(fèi)用，還可以節(jié)約一半的時(shí)間，獲得更便宜的治療服務(wù)。 18.開桑塔納2002 買二手車，讓別人來替你付折舊費(fèi)。一輛新車第一年的價(jià)值折舊率高達(dá)30%，這就意味著，大約25000美元的折舊費(fèi)就可以買一輛豐田Camry或者Lexus IS300。 19.盡量清貧至少加入大學(xué)財(cái)務(wù)資助。如果你想讓你的孩子具備資助的條件，你應(yīng)該有選擇性地支出財(cái)產(chǎn)以便你的孩子將來擁有得到幫助的機(jī)會(huì)。在你孩子進(jìn)入高中的頭一兩年，利用一切額外的現(xiàn)金還清信用卡。如果你的孩子有UGMA 或UTMA監(jiān)護(hù)卡，可以把它用于消費(fèi)教育費(fèi)用，例如 SAT教育或者電腦教育。 20.讓人分享你的股票用股票而非現(xiàn)金為慈善事業(yè)捐款。你不僅可以為困難的人提供幫助，還可以從此之后規(guī)避所得稅以及股票稅。你的熱心不僅能使自己快樂，而且能使你受益。 21.不要扔棄安全裝置在你將來的車上裝置電子穩(wěn)定控制器，安全裝置可以避免汽車打滑或者自動(dòng)旋轉(zhuǎn)。一份政府研究表明，安全設(shè)備可以使交通工具碰撞減少67%。這種裝置用途范圍相當(dāng)廣泛，從奧迪A3到寶馬Z4都可以安裝。 22.入住concierge樓層在酒店定concierge樓層的房間。這樣會(huì)比你在同一酒店的其他樓層費(fèi)用高20到40美元，但是你在那里可以享受到很多免費(fèi)的享受——飲料，清潔干燥器，鞋子增亮以及為你預(yù)留位置。 23.對奢侈的酒說不絕不要花20美元買一瓶酒（特殊情況除外）。酒迷們知道對于酒的最高的享受其實(shí)可以在便宜的酒單上尋找到。當(dāng)你和朋友經(jīng)過標(biāo)價(jià)過高的白蘭地酒店，你朋友請求你購買它時(shí)，你就需要離開這樣的朋友了。不要尋找借口，這些簡單的辦法可以讓你馬上得到紅利 24.選擇長期的固定抵押率用30年固定利率的抵押代替可調(diào)整利率的抵押。短期利率很容易變化而且會(huì)越來越高，長期抵押利率從歷史上看是便宜的（最近是5.8%）�，F(xiàn)在你選擇長期固定利率，以后就不用擔(dān)心房子成本的費(fèi)用會(huì)越來越超出自己的掌握。 25.對自己的賬目心里有數(shù) 在上支付45美元尋找三家信用卡大公司為你信用卡核對數(shù)目。雖然你可以免費(fèi)得到一年的信用卡賬目，但是這個(gè)賬目里不包括具體的數(shù)字，比如貸方以及保險(xiǎn)公司利用你信用卡所獲得巨大數(shù)目的利益。 26.豐富文化生活訂閱出版物——商業(yè)周刊、貿(mào)易時(shí)報(bào)，或者雜志，你訂閱的書籍要確保你辦公室的人都不閱讀。用這些書籍里的觀點(diǎn)和你的老板交流，你將得到意想不到的好處。 27.安裝溫度調(diào)節(jié)器在你家附近的五金商店或者家庭倉庫店花不多于100美元的錢購買一個(gè)溫度調(diào)節(jié)器。當(dāng)你在睡覺或者工作時(shí)，它可以自動(dòng)調(diào)節(jié)溫度，下降10度就可以使你的繳費(fèi)單減少15%。 28.準(zhǔn)備好備份為你個(gè)人電腦里的重要文件購買硬盤驅(qū)動(dòng)器以及拷貝盤。如果你喪失了家庭照片、財(cái)政狀況記錄以及音樂文檔，損失會(huì)有多慘重？不要等電腦死機(jī)時(shí)才想起備份。你可以在購買一個(gè)簡單易用的外部硬盤驅(qū)動(dòng)器，價(jià)格在160美元到300美元不等。 29.讓孩子現(xiàn)在就感激你現(xiàn)在就把你的錢給你的孩子，而不要等待留遺囑時(shí)才給他們。你即使給你孩子11000美元一年的禮物也不用納稅。你的兒女或者孫兒女們現(xiàn)在感激你要比你死后感激有意義得多。 30.現(xiàn)在就為孩子準(zhǔn)備為你的孩子開IRA賬戶。孩子在課余或假期打工所得可以放入這個(gè)賬戶，一年后可能高達(dá)4000美元。五年后，你的孩子的大學(xué)教育費(fèi)就可以在這里支取了。 31.紙張切碎機(jī)(以便不被人閱讀) 購買紙張切碎機(jī)。當(dāng)你的資料被居心不良的人竊取后，這個(gè)像饑餓的浣熊一樣盯著你的小偷比電腦黑客更可怕。紙張切碎機(jī)讓你的財(cái)政文件變成紙屑，你就可以高枕無憂了。個(gè)人碎紙機(jī)價(jià)格一般在90美元左右，在亞馬遜網(wǎng)站，你只需要花50美元就可以得到一臺橫切型碎紙機(jī)。 32.選擇固定的通訊服務(wù)公司保持通訊費(fèi)賬單的穩(wěn)定性。如果你選擇兩家不同的電訊服務(wù)公司，每個(gè)月要花銷50美元的電話費(fèi)，或者選擇不同的公司，花銷110美元的電話費(fèi)、電線費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)費(fèi)的話，那么，你最好選擇一家固定的服務(wù)公司以節(jié)省你的費(fèi)用。 33.使用現(xiàn)金回饋卡把你的旅行卡以及各種商業(yè)卡換成一張你經(jīng)常使用的有回饋的卡，比如可以得到現(xiàn)金回報(bào)的卡。你可以在cardweb.com 或bankrate.com上搜尋到適合你的卡。 34.使用良好的潤滑劑改變你的汽車用油。你需要改進(jìn)汽車制造商建議你在里程表上配置的汽油。不要貪圖便宜，用劣質(zhì)石油，那樣只會(huì)讓你付出更多，你應(yīng)使用蓋有美國石油公司印章的合格汽油。 35.使用快速寬帶更新你的寬帶網(wǎng)絡(luò)接口。網(wǎng)絡(luò)接入口就像你翻開下一頁雜志的過程一樣，想象一下，每次你需要花17秒鐘才能翻開下一頁雜志。高速電線或者DSL服務(wù)可能會(huì)讓你的開支多一點(diǎn)點(diǎn)，電話撥號上網(wǎng)每月大概10到24美元，寬帶大概30到40美元。但是你可以節(jié)約更多的時(shí)間和金錢，更快捷地掌握投資機(jī)會(huì)。 36.找出賣點(diǎn) 在你把房屋投到市場上出售之前，為你的房屋設(shè)計(jì)一兩個(gè)一流的賣點(diǎn)。一個(gè)簡單好看的布景花銷不到500美元，但可以給你帶來成倍的回報(bào)。其他低投入高收益的舉措有：在底樓掛一幅嶄新的畫，增加你家照明燈的瓦數(shù)，或者雇人把房屋徹底地掃除一番。 37.如何面對數(shù)據(jù)化處理的苦差事購買quicken或微軟理財(cái)軟件。追蹤消費(fèi)，審查資產(chǎn)配置以及估算你下一年的稅單，所有這些你覺得應(yīng)該做但又不知道怎么簡單操作的苦差事，軟件都會(huì)幫你解決問題。 38.利用你的臥室賺錢在家里開始你的商業(yè)貿(mào)易，雖然地方小，而且聽起來似乎不可思議，但從網(wǎng)絡(luò)接入到房間裝修，你至少可以節(jié)約一筆不菲的費(fèi)用。當(dāng)然，有個(gè)規(guī)則：你只能把這個(gè)房間用于工作。你可以從irs.gov上得到詳細(xì)的說明。 39.買一雙跑鞋花120美元買一雙跑鞋絕對是一個(gè)明智的舉動(dòng)。讓我們來看看它的好處：跑步可以減少心臟病、中風(fēng)的發(fā)病率，可以使你的血壓降低，還能比任何其他運(yùn)動(dòng)消耗更多的卡路里。120美元比你每個(gè)月花50美元去健身房合算得多。 40.巧用信用卡利率如果你把錢放在貨幣市場基金或者浮動(dòng)利率1%的銀行賬戶以及平均利率為13%的平衡信用卡中，馬上寫一張支票兌換平衡信用卡，把它投入貨幣市場基金或者銀行賬戶中。只要按時(shí)支付，你就可以毫無風(fēng)險(xiǎn)地得到13%的利率。 41.送孩子上大學(xué) 不管你從哪些地方節(jié)省，從哪里借錢，也不管你在哪里消費(fèi)，教育都是最明智的投資。教育是對你孩子最有價(jià)值的投資，它可以讓你的孩子獲得能力。大學(xué)畢業(yè)的人比高中畢業(yè)生的收入多80%，一生收入相差高達(dá)一百萬。 42.重回學(xué)校最近一份研究表明，重新回到學(xué)校取得MBA證書可以讓你的薪水多增加45%。 43.有自信地說話局外人不會(huì)得到升遷機(jī)會(huì)。花幾百美元去語言學(xué)校上公共交際課程，或者去toastmaster.org獲得一些語言培訓(xùn)與鍛煉，可以讓你的職業(yè)生涯更加順利。這樣的課程每年的費(fèi)用大概是50美元。 44.做萬一沒有工作的打算在工作生涯的關(guān)鍵幾個(gè)月，你有30%的可能喪失工作能力。傷殘保險(xiǎn)可能使你現(xiàn)金收入減少，但卻是必要的投入。如果你在工作生涯中并沒有遇到這種情況，當(dāng)你65歲時(shí)，你仍然可以得到所繳納的60%到70%。 45.做到有規(guī)劃雇傭財(cái)務(wù)規(guī)劃公司為你檢查退休或?qū)W校教育計(jì)劃。在 garrettplanningnetwork.com或上，你可以找到以小時(shí)計(jì)酬的財(cái)務(wù)規(guī)劃人，通常的費(fèi)用是150到200美元一小時(shí)。從頭到尾的追蹤大約需要8到10小時(shí)，外加年度檢查1至2小時(shí)。專業(yè)人士對于股票投資的建議 46.買入成長型大盤股票湯姆·麥西格是美國兩家一流的大盤基金公司的投資者，他說：“自1981年來，與債券相比，我們從來沒有看到過這么便宜的基金�！彼矚g并選擇了通用公司和寶潔公司，這些公司現(xiàn)在已經(jīng)成為市場的主導(dǎo)者。 47.買伯頓·哈撒韋股票資深價(jià)值投資者威廉·威芝指出，你所買入的每一股伯頓·哈撒韋公司的股票（現(xiàn)在價(jià)格是2840美元），沃倫·巴菲特都會(huì)很好地利用。威芝說：“不管市場上升或下降，利息上升或下降，也不管機(jī)會(huì)來了還是走了，沃倫總是為持股人每一天的日常生活利益著想�！� 48.買入高質(zhì)量的股票 Oakmark基金——擁有沃爾瑪公司股票的管理者比爾·尼爾根說：“五年前，日用品市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于奢侈品市場。但今天，日常用品的市場變得越來越大�！� 49.不要妄想長生不老雇傭律師為你起草遺囑以及委托律師為你代理醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣做的費(fèi)用是1500到2000美元。復(fù)雜一些的代理需要更多的金錢，但是，它可以替你的繼承者節(jié)省高額的稅費(fèi)。最關(guān)鍵的是，你不可能長生不老。 50.改進(jìn)翻新一般來說，安裝一個(gè)廚房的費(fèi)用是42660美元，這部分改進(jìn)可以為你的房子增值80%。創(chuàng)造性地改進(jìn)房屋，你既可以從中享受快樂，還可以增加房屋的價(jià)值。