小米28歲，是一家公司高級(jí)管理人員，年收入18萬元，現(xiàn)與退休父母同住，一家三口月生活支出約5000元；養(yǎng)車費(fèi)每月1500元；除規(guī)定購買的汽車保險(xiǎn)外未購買任何保險(xiǎn)；計(jì)劃每年一家三口進(jìn)行一到兩次旅游，合計(jì)費(fèi)用支出約3萬元，有15萬元存款。

　　中短期的目標(biāo)主要有：一是在5年后能有50萬元的創(chuàng)業(yè)資金；二是在三年內(nèi)購買價(jià)值100萬元的房子，準(zhǔn)備成家，新房辦理八成銀行按揭貸款。

理財(cái)分析

　　1.基本沒有家庭負(fù)債的產(chǎn)生，目前財(cái)務(wù)狀況良好。

　　2.和許多這個(gè)階段的人一樣，工作勞碌，小米無法分身打理自己的資金，都是銀行活期存款，資金收益率和流動(dòng)性低。

　　3.家庭收入主要依靠一個(gè)人的工資收入，收入渠道不寬。

　　4.家庭人員的保障意識(shí)薄弱。

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試表明他屬于積極型投資者，投資能承受較高風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)建議

　　1.建立家庭財(cái)務(wù)報(bào)表。仍為單身的小米對(duì)自身資金的消費(fèi)用度隨意性較高，可能會(huì)影響到財(cái)富的積累。

　　2.準(zhǔn)備一定的緊急備用金。根據(jù)其實(shí)際情況，準(zhǔn)備5萬元左右應(yīng)該可以應(yīng)對(duì)緊急資金的需求，其途徑可以通過儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)，也可以通過購買貨幣市場(chǎng)基金的方式實(shí)現(xiàn)。

　　3.這個(gè)階段的人要注意進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。首先，小米是家庭的主要收入來源，可以投保適當(dāng)而全面的定期壽險(xiǎn)，受益人為其父母，保額約為其父母預(yù)計(jì)存活年限生活費(fèi)的總額扣除現(xiàn)有資產(chǎn)余額。其二應(yīng)為其父母購買終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，夫妻雙方互為受益人，保額以存活年限的生活支出總額為依據(jù)。

　　4.組合投資實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)與安家夢(mèng)想。目前小米每月可自由支配資金有6000元（月均收入與所有支出之差，以年終紅利分配獎(jiǎng)金作為每年的旅游支出）。以現(xiàn)有月自由可支配收入計(jì)算，要實(shí)現(xiàn)五年后50萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金和三年內(nèi)的20萬首期款（剔除通脹影響），綜合年投資收益率達(dá)到9.6％即可。具體方法如下：

　　首先確定投資策略。小米可以將12萬元存款劃分為三個(gè)部分，分別投資于股票型基金、指數(shù)型基金和配置型基金，分配比例為62,或股票型占更高的比率。可采取每月定期定投的方式對(duì)可自由支配的收入進(jìn)行投資。這樣，既可以分散風(fēng)險(xiǎn)也可以較好地分享證券市場(chǎng)成長的收益。

　　其次，貨幣市場(chǎng)基金、國債等投資品種收益穩(wěn)定，但收益率相對(duì)較低，但可以作為緊急備用金。同時(shí)，各銀行的很多中短期金融理財(cái)產(chǎn)品也可考慮。存款中的3萬元可以靈活調(diào)度投資于上述投資產(chǎn)品。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。