以前，銀行車貸、信用卡分期、專業(yè)汽車金融公司貸款“三分天下”，但隨著年末銀行車貸業(yè)務的收緊，車貸消費格局或將生變：銀行車貸份額將進一步下滑，而汽車金融貸款和信用卡分期付款車貸的市場份額將大幅提升。

　　對于市民來說，選擇哪種車貸方式性價比最高？記者昨日對比各類產品發(fā)現：選擇信用卡分期付款購車最劃算。

　　最省錢：信用卡分期購車

　　省錢度：★★★★★

　　方便度：★★★

　　選擇性：★★

　　刷信用卡買車，想想都覺得很瘋狂，但事實是，這種方式買車最省錢。

　　眼下，信用卡分期付款購車已經成為汽車貸款的一大重要渠道。前幾天，市民秦女士通過漢口銀行信用卡分期付款購買了一輛車，車價加各種費用加起來近15萬元，貸款9萬元，分3年還清，“每個月還款2500多元，感覺沒什么壓力。”單從貸款利率來看，信用卡刷卡分期占有較大優(yōu)勢。以漢口銀行為例，24個月分期手續(xù)費4.8%，相當于每年僅2.4%，36個月分期手續(xù)費5.4%，相當于每年僅1.8%，比車貸利率要便宜一半。(各家銀行分期手續(xù)費見下表)

　　從可選擇的范圍來看，目前，招行、工行、建行、中行、華夏、漢口銀行等都可做購車分期，但各家政策不太相同。如有的銀行須首付30%余下車款才能分期，有的銀行則可全額分期；有的銀行最長可分24期即2年，有的銀行則可以分36期即3年；有些銀行針對部分車型還可零手續(xù)費。

　　不過，若想用信用卡分期買車，對信用額度的要求不低。有的銀行要求信用卡本身要具備10萬元-20萬元的透支額度，有的銀行允許信用良好的持卡人單獨申請信用額度分期購車。

　　提醒：在申請車貸時應綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應比較貸款期限、手續(xù)費、提前還貸是否收取違約金等多方面。

　　最便利：汽車金融公司

　　省錢度：★★

　　方便度：★★★★★

　　選擇性：★★★

　　汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，最大的優(yōu)點在于便利。據了解，汽車金融服務公司一般都是由汽車公司“自賣自車”，所以市民在車型上的選擇機會并不多。此外，一般只有較好的汽車品牌才會有自己的汽車金融公司，如寶馬、奧迪、奔馳、通用等等，但是通常選擇買這些車型的車主都“不差錢”，不會貸款買車。

　　也有部分中低端汽車品牌成立了自己的汽車金融公司�！百徺I我們店銷售的車，都可以在我們的汽車金融公司申請汽車消費貸款，審批比銀行要寬松，也更加快，最快2天就能知道結果�！弊蛉眨�武昌一家奇瑞汽車4S店的工作人員向記者介紹，購車者只需要提供戶口、身份證、收入證明、購房合同等材料，就可以申請到貸款，最低首付2成，最長貸款期限為5年。

　　提醒：汽車金融公司的貸款利率通常比較高，平均水平在9%以上。以3年的汽車貸款為例，最低的汽車金融公司利率為8.690%，最高則達到了11.250%。此外，還需要繳納一筆數千元的手續(xù)費。

　　最多選擇：銀行車貸

　　省錢度：★★★

　　方便度：★★

　　選擇性：★★★★★

　　業(yè)內人士介紹，汽車消費貸款最先是從商業(yè)銀行開始的。但商業(yè)銀行在放貸后發(fā)現不良貸款率居高不下，而且汽車貸款業(yè)務整體利潤水平和業(yè)務量也并不高，大型銀行后來在汽車消費貸款上更加謹慎，在資格審核上近乎苛刻。

　　記者了解到，臨近年底，銀行信貸規(guī)模受限，銀行汽車消費貸款業(yè)務更加收緊，低檔汽車的貸款大門基本上目前已被關閉。

　　據介紹，在銀行申請車貸的好處是覆蓋車型廣，購車者在看中車型后可直接去銀行提出申請。但隨著汽車貸款業(yè)務的收緊，如今通過這一途徑貸款并不容易。貸款者資格審查難過，手續(xù)繁雜，批準的時間周期也很長。個人向銀行申請貸款時，一般需要提供不動產作為抵押，部分銀行針對高端客戶或者高端車型，可以汽車本身作為抵押。

　　在貸款利率上，汽車按揭貸款利率在三種貸款方式中居中，一般要在銀行同期貸款基準利率上上浮10%，3年期汽車貸款利率上浮10%達到5.94%。

　　提醒：大部分汽車貸款業(yè)務需要擔保公司擔�；蛘哔徺I汽車保證保險，購車者還需要承擔抵押費用2.5%至3%的擔保費用。（

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。