【分享】巧用信用卡溢繳款 理財透支取現(xiàn)應盡快還款
私家銀行
信用卡是用來向銀行“借錢”消費的，如果直接取出現(xiàn)金，要面臨較高的利息和手續(xù)費。近日來中信、建行出臺新規(guī)，開始放松信用卡取現(xiàn)的限制，方便客戶臨時調(diào)用現(xiàn)金。
理財專家表示，“溢繳款”取現(xiàn)可以成為理財工具，但若是“透支取現(xiàn)”應急，則需盡快還款，因為這部分資金要按月計算復利，年化利息將近20%。
信用卡取現(xiàn)規(guī)則松動
信用卡取現(xiàn)有兩種情況：一種卡上沒有余額，每筆消費都動用銀行信貸，此時取現(xiàn)屬于“預借現(xiàn)金”；一種是用戶存了金額進去（比如還款過量），變成“溢繳款”。多年來，銀行并不鼓勵信用卡取現(xiàn)業(yè)務。
但現(xiàn)在這種情況正出現(xiàn)松動。中信銀行(601998,股吧)近日發(fā)公告稱，從今年12月1日起下調(diào)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費，將由現(xiàn)行的“按取現(xiàn)金額的3%收取，最低人民幣30元”下調(diào)至“按取現(xiàn)金額的2%收取，最低人民幣20元”。
此前，建行剛剛發(fā)布公告將預借現(xiàn)金的上限從2000元提高到5000元。
各銀行在信用卡業(yè)務上的競爭，給用戶帶來不少實惠。當前工行、建行已經(jīng)取消本行本地取款手續(xù)費；中行對部分卡種實行本地取款免手續(xù)費；廣發(fā)、民生對“溢繳款”免取款手續(xù)費，廣發(fā)部分卡種還對預借現(xiàn)金免費。
“取現(xiàn)投資”是否可行？
透支取現(xiàn)的成本越來越低，一些理財達人動起了“借錢投資”的心思：辦張信用卡，利用卡內(nèi)信貸額度借出現(xiàn)金，在免息期內(nèi)作短期投資。銀行通常對信用卡透支取現(xiàn)收萬分之五的日息，投資收益跑過利息，就有可能獲利。
廣州的黎小姐試過一次短線操作�！靶庞每ㄟ�款期限一般是20天到50天，期限內(nèi)沒有滯納金。我用3張卡借出1萬元，全部買了銀行紙黃金，一個星期凈賺5%，扣掉還款利息還有400多元”。
但不少理財專家認為，平常應盡量少用透支取現(xiàn)，因為短期投資風險很大，而一旦發(fā)生資金周轉(zhuǎn)問題，很容易留下不良記錄。
此外，由于透支取現(xiàn)要按月計算復利（即“利滾利”），用后應及時還款，避免高利息。
“溢繳款”可作運鈔工具
有些用戶因為還款超量或支付失敗，導致信用卡上堆積一筆“溢繳款”�？钤谫~上沒有利息，有些銀行還要收取款手續(xù)費，并不劃算但若巧妙使用，“溢繳款”可以用作“運鈔工具”。
比如長假回家，隨身帶大筆現(xiàn)金怕不安全，用儲蓄卡又要收異地取款費，此時“溢繳款”就能幫上忙。
首先要找一張異地取“溢繳款”手續(xù)費低的信用卡：目前工行收取金額1%的手續(xù)費，很貴；中信銀行(601998,股吧)收千分之三，適中；民生、廣發(fā)信用卡免費，廣發(fā)甚至可以異地跨行取“溢繳款”免手續(xù)費。
其次把錢打入信用卡，再到異地本行渠道取款，少花甚至不花手續(xù)費�！懊磕甏汗�(jié)我都用信用卡帶錢回家�！睆V發(fā)卡客戶曹小姐說，她用這種辦法操作，既安全又省了一筆手續(xù)費。
部分銀行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費比較
銀行 取現(xiàn)手續(xù)費
工行 本行本地取現(xiàn)免費。異地取現(xiàn)手續(xù)費：人民幣卡按金額1%收，最低2元，最高100元封頂；外幣按金額2.9%收，最低3港元（或3美元/3歐元），含境內(nèi)外�？缧腥】罴邮帐掷m(xù)費4元/筆。部分高端卡種免費。
建行 預借現(xiàn)金手續(xù)費：按預借金額的千分之五收取，最低2元，最高50元。溢繳款領回手續(xù)費：本地取款免費，異地本行渠道按千分之五收費，最低2元，最高50元；若非本行渠道，要看取款行是否另收費。
中行 ATM取款標準（含預借現(xiàn)金和溢繳款，按卡的種類而不同）：長城環(huán)球通系列：本行本地免費，本行異地人民幣10元/筆；跨行本地4元/筆，跨行異地人民幣12元/筆。中銀系列：本行和跨行按金額的1%收取。本行取款最低3元，跨行最低12元。長城國際：按取現(xiàn)金額的3%收取，每筆最低40港元（5美元/5歐元/3英鎊/5澳元）
農(nóng)行 預借現(xiàn)金、溢繳款取回手續(xù)費：境內(nèi)本行取現(xiàn)按照交易金額的1%收取，最低1元；境內(nèi)他行取現(xiàn)加收2元/筆。
招行 預借現(xiàn)金手續(xù)費：按每筆預借現(xiàn)金金額的1%計算，最低10元；境外預借現(xiàn)金按每筆預借現(xiàn)金金額的3%計算，最低每筆30元人民幣或3美元（包括港澳臺）。溢繳款領回手續(xù)費：按匯款金額的千分之五計算，最低10元/筆；境外領回溢繳款，最低人民幣30元/筆或5美元/筆。
廣發(fā) 預借現(xiàn)金手續(xù)費：境內(nèi)按取現(xiàn)金額的2.5%收�。ê嗣駧拧⒚涝�、港幣、雙幣卡），最低人民幣10元/筆。境外按3%收取。溢繳款領回手續(xù)費：官網(wǎng)制定的標準是按取現(xiàn)金額的0.5%收取，但明確無限卡/世界卡免收，其他個人信用卡暫不收取，即目前仍是免費。
民生 預借現(xiàn)金手續(xù)費：人民幣卡按金額0.5%的標準征收（本行渠道）；若通過他行ATM取款，則按1%征收。最低1元起步。外幣卡按金額的3%征收。溢繳款領回手續(xù)費：本行渠道免費，他行渠道按金額的1%征收，最低1元；外幣卡按3%征收
信用卡是用來向銀行“借錢”消費的，如果直接取出現(xiàn)金，要面臨較高的利息和手續(xù)費。近日來中信、建行出臺新規(guī)，開始放松信用卡取現(xiàn)的限制，方便客戶臨時調(diào)用現(xiàn)金。
理財專家表示，“溢繳款”取現(xiàn)可以成為理財工具，但若是“透支取現(xiàn)”應急，則需盡快還款，因為這部分資金要按月計算復利，年化利息將近20%。
信用卡取現(xiàn)規(guī)則松動
信用卡取現(xiàn)有兩種情況：一種卡上沒有余額，每筆消費都動用銀行信貸，此時取現(xiàn)屬于“預借現(xiàn)金”；一種是用戶存了金額進去（比如還款過量），變成“溢繳款”。多年來，銀行并不鼓勵信用卡取現(xiàn)業(yè)務。
但現(xiàn)在這種情況正出現(xiàn)松動。中信銀行(601998,股吧)近日發(fā)公告稱，從今年12月1日起下調(diào)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費，將由現(xiàn)行的“按取現(xiàn)金額的3%收取，最低人民幣30元”下調(diào)至“按取現(xiàn)金額的2%收取，最低人民幣20元”。
此前，建行剛剛發(fā)布公告將預借現(xiàn)金的上限從2000元提高到5000元。
各銀行在信用卡業(yè)務上的競爭，給用戶帶來不少實惠。當前工行、建行已經(jīng)取消本行本地取款手續(xù)費；中行對部分卡種實行本地取款免手續(xù)費；廣發(fā)、民生對“溢繳款”免取款手續(xù)費，廣發(fā)部分卡種還對預借現(xiàn)金免費。
“取現(xiàn)投資”是否可行？
透支取現(xiàn)的成本越來越低，一些理財達人動起了“借錢投資”的心思：辦張信用卡，利用卡內(nèi)信貸額度借出現(xiàn)金，在免息期內(nèi)作短期投資。銀行通常對信用卡透支取現(xiàn)收萬分之五的日息，投資收益跑過利息，就有可能獲利。
廣州的黎小姐試過一次短線操作�！靶庞每ㄟ�款期限一般是20天到50天，期限內(nèi)沒有滯納金。我用3張卡借出1萬元，全部買了銀行紙黃金，一個星期凈賺5%，扣掉還款利息還有400多元”。
但不少理財專家認為，平常應盡量少用透支取現(xiàn)，因為短期投資風險很大，而一旦發(fā)生資金周轉(zhuǎn)問題，很容易留下不良記錄。
此外，由于透支取現(xiàn)要按月計算復利（即“利滾利”），用后應及時還款，避免高利息。
“溢繳款”可作運鈔工具
有些用戶因為還款超量或支付失敗，導致信用卡上堆積一筆“溢繳款”�？钤谫~上沒有利息，有些銀行還要收取款手續(xù)費，并不劃算但若巧妙使用，“溢繳款”可以用作“運鈔工具”。
比如長假回家，隨身帶大筆現(xiàn)金怕不安全，用儲蓄卡又要收異地取款費，此時“溢繳款”就能幫上忙。
首先要找一張異地取“溢繳款”手續(xù)費低的信用卡：目前工行收取金額1%的手續(xù)費，很貴；中信銀行(601998,股吧)收千分之三，適中；民生、廣發(fā)信用卡免費，廣發(fā)甚至可以異地跨行取“溢繳款”免手續(xù)費。
其次把錢打入信用卡，再到異地本行渠道取款，少花甚至不花手續(xù)費�！懊磕甏汗�(jié)我都用信用卡帶錢回家�！睆V發(fā)卡客戶曹小姐說，她用這種辦法操作，既安全又省了一筆手續(xù)費。
部分銀行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費比較
銀行 取現(xiàn)手續(xù)費
工行 本行本地取現(xiàn)免費。異地取現(xiàn)手續(xù)費：人民幣卡按金額1%收，最低2元，最高100元封頂；外幣按金額2.9%收，最低3港元（或3美元/3歐元），含境內(nèi)外�？缧腥】罴邮帐掷m(xù)費4元/筆。部分高端卡種免費。
建行 預借現(xiàn)金手續(xù)費：按預借金額的千分之五收取，最低2元，最高50元。溢繳款領回手續(xù)費：本地取款免費，異地本行渠道按千分之五收費，最低2元，最高50元；若非本行渠道，要看取款行是否另收費。
中行 ATM取款標準（含預借現(xiàn)金和溢繳款，按卡的種類而不同）：長城環(huán)球通系列：本行本地免費，本行異地人民幣10元/筆；跨行本地4元/筆，跨行異地人民幣12元/筆。中銀系列：本行和跨行按金額的1%收取。本行取款最低3元，跨行最低12元。長城國際：按取現(xiàn)金額的3%收取，每筆最低40港元（5美元/5歐元/3英鎊/5澳元）
農(nóng)行 預借現(xiàn)金、溢繳款取回手續(xù)費：境內(nèi)本行取現(xiàn)按照交易金額的1%收取，最低1元；境內(nèi)他行取現(xiàn)加收2元/筆。
招行 預借現(xiàn)金手續(xù)費：按每筆預借現(xiàn)金金額的1%計算，最低10元；境外預借現(xiàn)金按每筆預借現(xiàn)金金額的3%計算，最低每筆30元人民幣或3美元（包括港澳臺）。溢繳款領回手續(xù)費：按匯款金額的千分之五計算，最低10元/筆；境外領回溢繳款，最低人民幣30元/筆或5美元/筆。
廣發(fā) 預借現(xiàn)金手續(xù)費：境內(nèi)按取現(xiàn)金額的2.5%收�。ê嗣駧拧⒚涝�、港幣、雙幣卡），最低人民幣10元/筆。境外按3%收取。溢繳款領回手續(xù)費：官網(wǎng)制定的標準是按取現(xiàn)金額的0.5%收取，但明確無限卡/世界卡免收，其他個人信用卡暫不收取，即目前仍是免費。
民生 預借現(xiàn)金手續(xù)費：人民幣卡按金額0.5%的標準征收（本行渠道）；若通過他行ATM取款，則按1%征收。最低1元起步。外幣卡按金額的3%征收。溢繳款領回手續(xù)費：本行渠道免費，他行渠道按金額的1%征收，最低1元；外幣卡按3%征收
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