曾經(jīng)占據(jù)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主力的房貸業(yè)務(wù)，在這個(gè)“金九銀十”可能會(huì)變成被各銀行丟來丟去的燙手山芋�！　　拔医ㄗh你去國(guó)有銀行，我自己都是在××銀行貸的�！蹦彻煞葜沏y行的一位工作人員向上門咨詢房貸業(yè)務(wù)的第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》記者建議。
　　此前，有報(bào)道稱，北京、廣州、杭州、南京等地部分銀行因額度緊張，房貸業(yè)務(wù)放緩或停辦。近日，記者又以客戶身份走訪了上海地區(qū)10家銀行，發(fā)現(xiàn)上海地區(qū)的銀行房貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)明顯收縮之態(tài)。而剛需購(gòu)房者又該何去何從？
　　國(guó)有大行仍有額度但放貸放緩
　　記者了解到，上海多家股份制商業(yè)銀行及城商行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，在申請(qǐng)調(diào)整之后，幾乎“名存實(shí)亡”。個(gè)別銀行雖然仍在放貸，但利率優(yōu)惠幅度明顯下降，客戶范圍有所壓縮，放款時(shí)間出現(xiàn)延后。
　　其中，興業(yè)銀行、招商銀行、南京銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者強(qiáng)調(diào)，首套二手房的利率優(yōu)惠只能在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打9折，而且只能辦理不使用公積金的房貸業(yè)務(wù)，額度有限，建議記者抓緊辦理�！斑@一塊兒的政策隨時(shí)都有可能變。”南京銀行一位客戶經(jīng)理告訴記者。
　　光大銀行的一位工作人員也向記者介紹，該行已經(jīng)取消了房貸的利率優(yōu)惠，放款時(shí)間也會(huì)在三個(gè)月以上，而且未必拿得到放貸額度。
　　華夏銀行的工作人員向記者透露，二季度以后，該行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)以及個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“已經(jīng)不怎么做了”。也有銀行表示，現(xiàn)在只做抵押貸款，不做按揭貸款了。
　　一位銀行內(nèi)部人士推測(cè)，本來進(jìn)入下半年，房貸額度已經(jīng)用得差不多了。加上之前的“錢緊”影響，額度吃緊狀況較往年更為明顯。
　　“國(guó)有銀行雖然放款慢，但至少有額度。大一點(diǎn)的股份制，基本不做個(gè)人房貸了，畢竟主要是靠商業(yè)信貸業(yè)務(wù)盈一位員工告訴記者。
　　與股份制銀行、城商行相比，財(cái)大氣粗、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的國(guó)有銀行房貸額度相對(duì)比較寬松，但放貸步伐明顯放緩。
　　農(nóng)行、工行、建行的折扣雖然暫時(shí)保持在8.5折，但是對(duì)于放款時(shí)間都無法給出明確的期限，工作人員紛紛表示，額度出現(xiàn)相對(duì)緊張。
　　“我只能確定房貸業(yè)務(wù)今天是維持原狀，也許下一刻規(guī)定就變了，而且等待時(shí)間有可能會(huì)比較長(zhǎng)。”記者致電建行某支行信貸員得到上述回答。
　　農(nóng)行的一位客戶經(jīng)理向記者介紹，該行的放貸額度一季度就用完了，“現(xiàn)在的額度，是還款的客戶空出來的”。
　　“進(jìn)入九十月份銀行房貸收緊，基本屬于正常情況，至少首套房貸的業(yè)務(wù)還在做，過一段時(shí)間，額度可能會(huì)更緊�！敝性�集團(tuán)研究中心研究總監(jiān)劉淵接受本報(bào)采訪時(shí)表示。
　　中介支招備選外資行
　　“銀行房貸利率折扣以后會(huì)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，這是利率市場(chǎng)化驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇推測(cè)，未來實(shí)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化之后，銀行面臨交易成本上升壓力，個(gè)人房貸折扣將失去存在空間。
　　郭田勇認(rèn)為，一方面，存貸比明顯下降，銀行可投放的貸款空間有限，另一方面，房貸雖然屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但當(dāng)前利率僅在基準(zhǔn)利率附近波動(dòng)，對(duì)于銀行而言，生息低，單筆業(yè)務(wù)規(guī)模小。銀行為了生存，自然會(huì)把重心向議價(jià)能力更強(qiáng)的業(yè)務(wù)靠攏。
　　“之前可能一些銀行存在放貸過量的現(xiàn)象，現(xiàn)在面臨業(yè)務(wù)壓力，出于安全考慮，要適度控制風(fēng)險(xiǎn)。”劉淵向記者表示。
　　郭田勇判斷，房貸額度緩解期限暫無定論，尚需觀察市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，銀行的資金面也需要時(shí)間調(diào)整。不排除未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，央行會(huì)向銀行提供貨幣供給，進(jìn)而緩解銀行的房貸壓力。
　　對(duì)于銀行出現(xiàn)的信貸額度難題，處于食物鏈中游的房產(chǎn)中介自然不會(huì)坐以待斃，錯(cuò)過“金九銀十”的收獲季。房產(chǎn)中介公司紛紛使出看家本領(lǐng)，見招拆招謀出路。
　　挑挑揀揀，優(yōu)選客戶，是其中的重要一環(huán)。劉淵向記者介紹，當(dāng)放款資源有限時(shí)，資質(zhì)良好的客戶會(huì)更容易拿到額度。在接單時(shí)，中介則會(huì)首選申請(qǐng)成功率較高的顧客資源，山不過來我過去。
　　“換”字當(dāng)頭，主動(dòng)出擊�！皳Q呀，一家銀行挨一家去申請(qǐng)，總會(huì)有合適的銀行放貸的�！蹦撤慨a(chǎn)中介的工作人員告訴記者。
　　“只要愿意多付手續(xù)費(fèi)，我們就可以找得到合適的銀行接單。”一家中型房地產(chǎn)的中介人員向記者保證。該員工向記者透露，一般房產(chǎn)中介都有固定的合作銀行，可以稱為綠色通道。該中介公司就和四大行保持著持續(xù)的業(yè)務(wù)往來。
　　此外，外資銀行也成為該公司應(yīng)對(duì)銀行房貸滿額的一條備選出路�！爱�(dāng)然要做出一些犧牲，貸款客戶得放棄享受公積金的福利。”“外資銀行是不做含公積金項(xiàng)目的貸款的。”記者從上海住房置業(yè)擔(dān)保公司證實(shí)了上述中介的說法。
　　據(jù)記者了解，不是所有的外資行都有個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，個(gè)別銀行對(duì)客戶要求也比較高，例如要求最低貸款額度70萬元，月收入5000元以上，利率折扣也要根據(jù)個(gè)人情況來定。但是在這種情況下，也不失為一種選擇。
　　給購(gòu)房者的一些建議
　　“聽說額度緊張，我現(xiàn)在提交申請(qǐng)還趕得上嗎？”準(zhǔn)備申請(qǐng)房貸的李先生急切地向某銀行工作人員咨詢。記者發(fā)現(xiàn)，和李先生同樣“不淡定”的購(gòu)房者不在少數(shù)。為了房子，在銀行間奔走申貸，忐忑不安。
　　銀行放貸額度收緊的消息傳出后，的確引起了貸款購(gòu)房者的關(guān)注，并做出了不同的反應(yīng)。計(jì)劃申請(qǐng)房貸的購(gòu)房者試圖加速申請(qǐng)房貸的步伐；正在審批的貸款購(gòu)房者表示心情忐忑，擔(dān)心沒有額度；等待放款的購(gòu)房者則焦慮折扣是否會(huì)出現(xiàn)變動(dòng)；與之相對(duì)的，已經(jīng)完成交易的購(gòu)房者則暗自慶幸避開了緊張時(shí)期。
　　對(duì)于剛需購(gòu)房者，郭田勇建議盡快下手。“折扣只會(huì)越來越少。”而在等和快之間，劉淵則奉勸購(gòu)房者，慎重考慮，量力而行，“房產(chǎn)消費(fèi)是一筆大開支，還是算清楚再?zèng)Q定”。
　　在實(shí)際操作中，如果貸款已經(jīng)批復(fù)通過，銀行卻遲遲不肯放款，由此引發(fā)的合同違約責(zé)任應(yīng)該如何界定呢？北京銘滔律師事務(wù)所孫濤律師忠告：銀行的協(xié)議一般是格式條款，其中都會(huì)包含免責(zé)條款，即使逾期不放款，銀行也很難被追究責(zé)任。購(gòu)房者可以要求在合同中添加補(bǔ)充條款，對(duì)于存在分歧的地方加以解釋，以便銀行違約時(shí)，貸款人可以采取法律途徑依法維權(quán)，而在簽訂買賣合同時(shí)，購(gòu)房人最好也加上相應(yīng)的免責(zé)條款。
　　而如果在合同中沒有提前約定，合同中有逾期賠付的款項(xiàng)，應(yīng)按照合同規(guī)定執(zhí)行，購(gòu)房者即便拿不到貸款，也需要擔(dān)責(zé)。孫濤建議，在簽訂合同時(shí)，可在合同中加注一項(xiàng)條款：如因國(guó)家政策調(diào)整，合同無法履行，合同雙方自動(dòng)解除合約，互不承擔(dān)責(zé)任。