銀監(jiān)會：緩解小微企業(yè)融資成本高 松綁到期續(xù)貸
銀監(jiān)發(fā)[2014]36號
為進一步做好小微企業(yè)金融服務，著力解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，現(xiàn)就完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務有關事項通知如下：
一、合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限。銀行業(yè)金融機構應當根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業(yè)流動資金貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。
二、豐富完善小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品。鼓勵銀行業(yè)金融機構積極開發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點的流動資金貸款產(chǎn)品，科學運用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。
三、積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續(xù)貸：
（一）依法合規(guī)經(jīng)營；
�。ǘ┥a(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況；
�。ㄈ┬庞脿顩r良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；
�。ㄋ模┰鲃淤Y金周轉貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉貸款條件和標準；
�。ㄎ澹┿y行業(yè)金融機構要求的其他條件。
銀行業(yè)金融機構同意續(xù)貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
四、科學準確進行貸款風險分類。銀行業(yè)金融機構根據(jù)本通知規(guī)定對小微企業(yè)續(xù)貸的，應當根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續(xù)貸貸款的風險分類；符合正常類標準的，應當劃為正常類。
五、切實做好小微企業(yè)貸款風險管理。銀行業(yè)金融機構開展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動資金貸款產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新的，應當根據(jù)自身信貸管理和行業(yè)客戶等特點，按照風險可控的原則，制定相應管理制度，建立業(yè)務操作流程，明確客戶準入和業(yè)務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件，相應改進信息技術系統(tǒng)。
銀行業(yè)金融機構應當多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯(lián)關系以及企業(yè)主個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業(yè)風險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。銀行業(yè)金融機構要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，加強對客戶的實地調(diào)查回訪，動態(tài)關注借款人經(jīng)營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警。
銀行業(yè)金融機構要加強對續(xù)貸業(yè)務的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。
六、不斷提升小微金融服務技術水平。銀行業(yè)金融機構要貫徹落實金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的要求，加大小微金融投入，要根據(jù)小微企業(yè)客戶的實際需求，不斷完善金融服務，優(yōu)化產(chǎn)品設計，改進業(yè)務流程，創(chuàng)新服務方式，持續(xù)健全小微企業(yè)貸款風險管理機制，積極提升小微企業(yè)金融服務技術水平，推動小微企業(yè)良性健康發(fā)展。
2014年7月23日
�。ù思l(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構）
為進一步做好小微企業(yè)金融服務，著力解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，現(xiàn)就完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務有關事項通知如下：
一、合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限。銀行業(yè)金融機構應當根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業(yè)流動資金貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。
二、豐富完善小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品。鼓勵銀行業(yè)金融機構積極開發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點的流動資金貸款產(chǎn)品，科學運用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。
三、積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續(xù)貸：
（一）依法合規(guī)經(jīng)營；
�。ǘ┥a(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況；
�。ㄈ┬庞脿顩r良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；
�。ㄋ模┰鲃淤Y金周轉貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉貸款條件和標準；
�。ㄎ澹┿y行業(yè)金融機構要求的其他條件。
銀行業(yè)金融機構同意續(xù)貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
四、科學準確進行貸款風險分類。銀行業(yè)金融機構根據(jù)本通知規(guī)定對小微企業(yè)續(xù)貸的，應當根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續(xù)貸貸款的風險分類；符合正常類標準的，應當劃為正常類。
五、切實做好小微企業(yè)貸款風險管理。銀行業(yè)金融機構開展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動資金貸款產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新的，應當根據(jù)自身信貸管理和行業(yè)客戶等特點，按照風險可控的原則，制定相應管理制度，建立業(yè)務操作流程，明確客戶準入和業(yè)務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件，相應改進信息技術系統(tǒng)。
銀行業(yè)金融機構應當多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯(lián)關系以及企業(yè)主個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業(yè)風險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。銀行業(yè)金融機構要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，加強對客戶的實地調(diào)查回訪，動態(tài)關注借款人經(jīng)營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警。
銀行業(yè)金融機構要加強對續(xù)貸業(yè)務的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。
六、不斷提升小微金融服務技術水平。銀行業(yè)金融機構要貫徹落實金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的要求，加大小微金融投入，要根據(jù)小微企業(yè)客戶的實際需求，不斷完善金融服務，優(yōu)化產(chǎn)品設計，改進業(yè)務流程，創(chuàng)新服務方式，持續(xù)健全小微企業(yè)貸款風險管理機制，積極提升小微企業(yè)金融服務技術水平，推動小微企業(yè)良性健康發(fā)展。
2014年7月23日
�。ù思l(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構）
不 經(jīng) 歷 風 雨 怎 么 見 彩 虹！
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