你愿意怎樣退休？
評(píng)論:0 點(diǎn)擊：1583 30歲的你，可以考慮不結(jié)婚，不用背負(fù)家庭的束縛；或許30歲的你和愛人也可以選擇不要孩子，成為丁克家庭，但是我們誰(shuí)也不能抵抗歲月的痕跡，誰(shuí)也無(wú)法回避養(yǎng)老問(wèn)題！
高爾夫球場(chǎng)上，110歲的麥老太太揮動(dòng)球桿，可是球卻怎么也找不到，最后發(fā)現(xiàn)是一桿就進(jìn)洞了，這破了自己和101歲的另一個(gè)老人一桿進(jìn)洞的紀(jì)錄！
在電視上看著老太太燦爛的笑容，黝黑健康的皮膚，我想，她怎么能過(guò)得那么休閑，畢竟高爾夫素來(lái)是貴族運(yùn)動(dòng)呀，也許是她有很多的房產(chǎn)，現(xiàn)在在收租金度日，也許年輕時(shí)就提早準(zhǔn)備了一生的財(cái)富，也許是繼承…….其實(shí)這些都不重要，重要的是，我們這一代要怎么養(yǎng)老呢，我們期待什么樣的退休生活呢？
我們以江先生家庭為例來(lái)說(shuō)明養(yǎng)老規(guī)劃的問(wèn)題，江先生一家稅后月收入是1.3萬(wàn)，夫妻二人都30歲，江太太每月凈收入5000元(稅前工資6000元)，江先生每月凈收入8000元(稅前工資約1萬(wàn)元)，兩人正常生活的必要開銷（包括吃、喝、行、穿、通訊、家中水電煤氣等必要費(fèi)用）是月凈收入的60％，每月的結(jié)余為5200元。
假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活，保證目前的生活水平，退休時(shí)開銷至少是現(xiàn)在的70%，即13，000*60％*（1+3％）30次方 * 70％*12月＝159，037 元/年。退休后的25年總生活開銷是5798，361。而通貨膨脹以3％/年增長(zhǎng)，退休前工資也以3％增長(zhǎng)，那么每年的結(jié)余在退休時(shí)一共是：3057，767元，如果要安心25年的退休生活，缺口達(dá)到274萬(wàn)！當(dāng)然你會(huì)說(shuō)，我們還有社保呢，可是社保真的能填補(bǔ)這個(gè)缺口么？就算社保能補(bǔ)充這個(gè)缺口�？墒悄脒^(guò)沒有，滿足自己的必要開銷，是否就是我們想要的美好生活呢？我們想去國(guó)內(nèi)外看風(fēng)光，還要娛樂，還要……等等這些提高生活品質(zhì)的費(fèi)用，而且，可能我們還會(huì)生病，可能也會(huì)在想退休的某時(shí)期會(huì)失業(yè)，我們每月的結(jié)余就顯得那么不實(shí)際。所以我們要提前儲(chǔ)備能夠養(yǎng)老的足夠資金！您可以使用七大捷徑來(lái)達(dá)到象麥老太太的休閑生活！
1．最基本養(yǎng)老保障――――社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)
還是如上江先生家庭，按照2006年北京試用社保制度， (38號(hào)文件)，如果交費(fèi)最低年限15年，在1999年工作就開始繳費(fèi)，在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，江太太約2600元，江先生約3700元，退休時(shí)大概兩人共領(lǐng)6300元左右。
從公式中體現(xiàn)出多繳多得，但比起目前每月是7800元的開銷，再加上3%/年的通貨膨脹，光靠社保的養(yǎng)老金還是不夠的。
2．天上掉下的餡餅――企業(yè)年金
目前在我國(guó)，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開始實(shí)施。而在這之前，許多企業(yè)，尤其是象國(guó)家電力集團(tuán)這樣的國(guó)有大中型企業(yè)早已建立了這樣的制度。2006年聯(lián)想集團(tuán)拿到0001號(hào)的企業(yè)年金批號(hào)。具體來(lái)說(shuō)，在企業(yè)中成立企業(yè)年金理事會(huì)，單位和個(gè)人簽訂個(gè)人合同，就應(yīng)該給工作5、 10年以上的員工發(fā)放企業(yè)年金。例如，按照退休后以普通員工500元，高管1000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放，并且在職期間，單位和個(gè)人都按照1：1交費(fèi)，或者是單位和個(gè)人協(xié)商交費(fèi)比例。企業(yè)年金看似 “天上掉下的餡餅”，但必要前提條件是，你在一個(gè)愿意為你繳納企業(yè)年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。這免費(fèi)的餡餅不會(huì)人人都可以得到的，如果你是在績(jī)效好的公司工作，又是高管，這種餡餅是會(huì)砸到你的。畢竟“企業(yè)年金”是激勵(lì)公司員工的一種方式。但這種養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的監(jiān)督機(jī)制很有可能出現(xiàn)漏洞，企業(yè)運(yùn)行不力或倒閉時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金還存在喪失的可能。
3．靈活的養(yǎng)老方式――――商業(yè)保險(xiǎn)
隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日益多樣化，我們不僅可以選擇一種商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老,而且可以采用多種商業(yè)保險(xiǎn)組合購(gòu)買。目前打著養(yǎng)老金保險(xiǎn)的旗號(hào)的保險(xiǎn)種類也非常多。主要有四大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)，投資連結(jié)型保險(xiǎn)。那么我們?nèi)绾芜x擇呢？
在實(shí)際中，可以使用如上保險(xiǎn)組合方案來(lái)滿足不同客戶的個(gè)性化的需求。對(duì)于不同的客戶來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度以及實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也是不同。
例如；如上30歲的江先生家庭，雙方有穩(wěn)定的職業(yè)，對(duì)理財(cái)組合的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度積極并且實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，如果用養(yǎng)老保險(xiǎn)組合方式來(lái)籌備養(yǎng)老金，建議資金分配如下：投入在投資連結(jié)險(xiǎn)上的資金占每月結(jié)余的70%（例如, 其中投資于股票基金類積極賬戶為60％以上，隨著年齡遞減；而投資于債券類穩(wěn)定賬戶為40％，隨著年齡遞增。），另30%投入到分紅或純養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，這樣在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，可以享受一定的家庭保障，比如主險(xiǎn)壽險(xiǎn)或附加意外險(xiǎn)等的保障。
用保險(xiǎn)來(lái)作養(yǎng)老的人，首先要認(rèn)同保險(xiǎn)的理念，對(duì)那些沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，比如在年底發(fā)了一筆獎(jiǎng)金投入一些在萬(wàn)能型保險(xiǎn)上，可以靈活支取也不失為一種好的理財(cái)方法。
4．投資金融資產(chǎn)―――種類很多，風(fēng)險(xiǎn)各異
目前在我國(guó)，能夠投資的金融產(chǎn)品非常多，有固定收益的存款、保本基金、國(guó)債等，還有風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的產(chǎn)品，如股票、基金、權(quán)證、期貨等等。面對(duì)繁雜的產(chǎn)品，要選擇適合自己的理財(cái)工具非常不容易，這里我們只針對(duì)基金，來(lái)說(shuō)明基金組合，是如何適合不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者的。
基金具備“專家理財(cái)、分散風(fēng)險(xiǎn)”的優(yōu)點(diǎn)，適合于以下幾類人：有錢沒有時(shí)間的人；有錢沒有投資知識(shí)和技術(shù)的人；不愿花時(shí)間和精力研究投資的人；在每月只能結(jié)余千塊的投資人（如定期定額投資）。在如下表中，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，備選投資的基金品種組合也不同，在具體操作中也要注意不同基金的資金配比。
在如上的江先生家庭，如果能配置一定的基金組合，在承擔(dān)適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，能夠補(bǔ)充274萬(wàn)的養(yǎng)老缺口。假設(shè)在退休前的30年去投資，平均年收益率為5％，那么每年至少要拿出4.12萬(wàn)去投資，平均一個(gè)月要拿出3500元投資基金；而如果在這30年間，投資回報(bào)能達(dá)到8％，那么每年至少要拿出2.42萬(wàn)去投資，平均一個(gè)月要拿出2100元投資基金。所以說(shuō)，養(yǎng)老投資的重點(diǎn)是要早作打算，回報(bào)率要盡可能高，這樣才能完成“高爾夫”式的休閑養(yǎng)老。
5．買房產(chǎn)―――將來(lái)以房養(yǎng)老
房?jī)r(jià)飛漲，多少人在忙著借錢買房，為的就是投資，期望轉(zhuǎn)手賣掉就可以大賺一筆，直到有了5。5%營(yíng)業(yè)稅后，炒房團(tuán)才稍許有所收斂。不過(guò)以房養(yǎng)老也不失為一種辦法，有個(gè)朋友十年前為了照顧父母，在自己小區(qū)附近買了套一居室，前幾年父母過(guò)世，房子想賣也沒有找到合適的買主。后來(lái)出租，因靠近地鐵租金收益每月都可以達(dá)到2000元，一年下來(lái)有上萬(wàn)的收入。她自己也說(shuō)，也許是父母給我祝愿吧，將來(lái)這房也可以作為我的養(yǎng)老金了，賣和租都是有一筆不小的收入。
6．邊修身養(yǎng)性邊養(yǎng)老兩不誤―――收藏藝術(shù)品、古玩字畫、瓷器、郵票、古幣、茶葉等。
5月的北京，在八大處春茶精品拍賣會(huì)上，北京梧桐會(huì)館的100克白茶膏拍出8.3萬(wàn)元天價(jià)。記者了解到，茶膏是宋代制茶工藝，被稱為玉蟬膏，最近才破譯了宋代的制茶工藝，用白茶做原料制成褐色、柔軟的茶膏，目前這種技術(shù)在國(guó)內(nèi)還是首家。在現(xiàn)場(chǎng)看到，此次拍賣品涉及茶的種類較多，有大紅袍、普洱茶、六安瓜片、太平猴奎等�？粗切⿶酆貌栉幕母�(jìng)拍人和游客，記者感慨，對(duì)這些愛好茶藝術(shù)的人來(lái)說(shuō)，可以在邊喝茶享受生活的同時(shí)，又多了一種養(yǎng)老的工具，真是何樂而不為呢？
7．風(fēng)險(xiǎn)最大的養(yǎng)老方式―――養(yǎng)兒防老
孩子歷來(lái)是父母最大的希望和期盼。在農(nóng)村，身為農(nóng)民的父母，臉朝黃土北朝天，再苦再累也不能虧待了孩子�？偸窍Ｍ⒆幽軌虺鋈祟^地，長(zhǎng)大了不僅可以自立，等自己?jiǎn)适Я藙趧?dòng)能力還可以贍養(yǎng)老人。但是殊不知，總是有孩子不能隨父母的心愿，別說(shuō)是贍養(yǎng)老人，恐怕是長(zhǎng)大了還需要父母養(yǎng)著才能生存。所以，“養(yǎng)兒防老”，未來(lái)的不確定因素太多，又不好把握，是風(fēng)險(xiǎn)最大的養(yǎng)老方式。
CASE1:.2007年北京社會(huì)平均工資為3008元/月，累計(jì)交費(fèi)15年
北京，張先生現(xiàn)為34歲，為國(guó)企集團(tuán)經(jīng)理，張?zhí)?9歲，為外資企業(yè)財(cái)務(wù)主管，雙方的稅前工資各為7500元， 8800元，都假定60歲退休。目前都有社保，社保各交費(fèi)為8年和5年，按照38號(hào)文件，在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，張先生約2600元，張?zhí)s3700元，在退休時(shí)大概兩人共領(lǐng)6500元左右。張先生在退休時(shí)還有企業(yè)年金，按企業(yè)年金協(xié)議約定，在原單位退休一月可以領(lǐng)取2500元，那么退休后家庭每月大概有9000元收入，一年就是10.8萬(wàn)元。
如果目前的家庭月開銷為7800元，假定雙方30年后退休，保證目前的生活水平，退休時(shí)開銷至少是現(xiàn)在的70%，即7800*（1+3％）30次方 * 70％*12月＝159，037 元/年。每年還有5萬(wàn)元的養(yǎng)老缺口。
張先生為了給家庭構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的安全保障，在一年前就購(gòu)買了投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)，非常萬(wàn)幸，把握了2006年投資機(jī)會(huì)，目前還不斷買進(jìn)自己看好的股票和基金，希望可以還有豐厚的收益。
CASE2. 2006年深圳社會(huì)平均工資約為2700元/月，累計(jì)交費(fèi)15年
深圳，兩人都是私營(yíng)企業(yè)，夫妻店，李先生夫婦都30歲，實(shí)業(yè)投資，目前家庭收入為2.5萬(wàn)。公司和兩人開銷為1.2萬(wàn),按最低社保標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)，,以深圳當(dāng)?shù)厣缙焦べY的20%繳費(fèi)，8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，社保已經(jīng)交費(fèi)5年,按照38號(hào)文件，到退休時(shí)大概兩人每月共領(lǐng)2600元左右，與現(xiàn)在每月1.2萬(wàn)的開銷相比，還有上萬(wàn)的養(yǎng)老缺口，一年下就是十幾萬(wàn)的養(yǎng)老缺口。
李先生夫婦認(rèn)為社保的保障功能有限，早在幾年前就增加了一定的商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是帶有保障功能的商業(yè)保險(xiǎn)，�？顚Ｓ谩ｋm然沒有時(shí)間看股票，在朋友的介紹下，還是適當(dāng)作了一些金融投資分散風(fēng)險(xiǎn)，目前買了股票基金和貨幣市場(chǎng)基金、保本基金等。另外，他們希望養(yǎng)兒將來(lái)能繼承家業(yè)，畢竟自己做的一份產(chǎn)業(yè)不容易。但這是否能成為有效的養(yǎng)老方式，還是非常值得期待的！
CASE3 2006年上海社會(huì)平均工資為2033元/月，累計(jì)交費(fèi)15年，
上海,全職太太王女士，工作5年社保交費(fèi)5年，現(xiàn)年30歲，在家里帶2歲的孩子，在孩子7歲上學(xué)后就去工作估計(jì)2012年工資5千（假設(shè)繳費(fèi)第一年工資3000元）。王先生，現(xiàn)在36歲，在外資企業(yè)作市場(chǎng)經(jīng)理，稅前工資1.5萬(wàn)/月，年底有豐厚的獎(jiǎng)金，社保已交費(fèi)8年。
按照38號(hào)文件，在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，王先生約2300元，王太太約1700元，在退休時(shí)大概兩人共領(lǐng)4000元左右。一年就是4.8萬(wàn)元。如果要和現(xiàn)在生活相比,還是一定要有別的養(yǎng)老渠道。
王先生是家庭的“頂梁柱”，買了投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，在補(bǔ)充其保障的同時(shí)，還得到了一定的投資回報(bào)。
因王太太全職在家，就選擇附近的房產(chǎn)進(jìn)行投資，現(xiàn)在每月出租房產(chǎn)也幾乎相當(dāng)于自己上班的收入，不失為一種好的理財(cái)辦法。家里還有余錢，作了基金和股票的金融投資組合，到現(xiàn)在為止，也把握住了投資機(jī)會(huì)，目前已有不錯(cuò)的收益。
看這三個(gè)家庭，都是找到自己適合的養(yǎng)老方式，其實(shí)在你的生活中一樣可以找到。看如上曲線圖一
在工作前我們都是靠父母，可在退休前要提早規(guī)劃未來(lái)。否則你就要推遲退休，或是在工作期間找個(gè)好單位，單位有完善的養(yǎng)老機(jī)制，既有高社保，又有企業(yè)年金。當(dāng)然最靠譜的事情，還是要因地質(zhì)宜地選擇適合自己的養(yǎng)老方式，提前準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老金，才有可能安心退休，和麥老太太一樣開始自己的休閑生活。
可能您還會(huì)選擇，現(xiàn)在積累“第一桶金”，等老了再去創(chuàng)業(yè)，在家門口開個(gè)工藝鞋店，在社區(qū)里辦個(gè)早教中心，或是和朋友開個(gè)茶館等等，但是一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，現(xiàn)在就去選擇哪種方式作為您的休閑退休生活，要提早準(zhǔn)備，否則我們的養(yǎng)老生活就會(huì)象爬坡一樣，歲數(shù)越大爬的坡越斗，這樣會(huì)非常吃力的.
當(dāng)今世界各國(guó)人們的養(yǎng)老保障體系通常都是由三根支柱支撐的，即國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（或稱企業(yè)年金、職業(yè)年金等）和個(gè)人儲(chǔ)蓄（或家庭養(yǎng)老).
我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老發(fā)展的三大可能性
1． 在國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)層面上，男女性退休年齡有望統(tǒng)一，退休年限將延長(zhǎng)。
隨著人口老齡化的到來(lái)，老年人口逐漸增多，而新增勞動(dòng)力則逐漸減少。與之相對(duì)應(yīng)的是，領(lǐng)取國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人口增加，而進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌部分的資金將越來(lái)越少。女性的平均壽命通常要高于男性，統(tǒng)一退休年齡將減少女性退休者領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，也就減少了社會(huì)統(tǒng)籌資金的支出。從國(guó)際社會(huì)來(lái)看，目前，規(guī)定男女相同退休年齡的國(guó)家約占60%，規(guī)定男女差別退休年齡的國(guó)家約占40%。英國(guó)將男65歲、女60歲統(tǒng)一為65歲；澳大利亞將男女分別為65歲、63歲統(tǒng)一為65歲；美國(guó)政府也將男女統(tǒng)一的退休年齡從65歲逐漸延長(zhǎng)至67歲。
2． 作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用在未來(lái)的養(yǎng)老保障體系中將逐漸增強(qiáng)。
在我國(guó)，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開始實(shí)施。而在這之前，許多企業(yè)，尤其是國(guó)有大中型企業(yè)早已建立了這樣的制度。目前，已經(jīng)有相當(dāng)一部分企業(yè)，包括私營(yíng)企業(yè)建立了該計(jì)劃。據(jù)2007年在深圳召開的全國(guó)企業(yè)年金座談會(huì)傳出的消息，截至2006年底，我國(guó)已有2.4萬(wàn)多家企業(yè)建立了企業(yè)年金，年金規(guī)模達(dá)910億元，受惠員工964萬(wàn)人。隨著全球企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中加劇，中國(guó)企業(yè)要想吸引和留住優(yōu)秀人才，最重要的舉措之一就是提供豐厚的企業(yè)年金�？梢�，企業(yè)年金在我們未來(lái)的養(yǎng)老保障體系中將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
3． 其他種類個(gè)人養(yǎng)老的方式將增多，第三支柱在加強(qiáng)。
“倒按揭”在美國(guó)、加拿大等國(guó)獲得一定程度的發(fā)展，其他國(guó)家也有效仿的趨勢(shì)，比如在中國(guó)，2005年的兩會(huì)上就有代表建議政府出臺(tái)相關(guān)政策支持這一養(yǎng)老方式。
隨著人們養(yǎng)老意識(shí)的增強(qiáng)，“倒按揭”有可能成為中國(guó)一種普遍的個(gè)人養(yǎng)老方式。具體做法是：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或是金融機(jī)構(gòu)，由其一次性或分期支付老年人養(yǎng)老金，老人去世時(shí)房屋產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價(jià)值”（房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。
我國(guó)人口正面臨老齡化，若老人用自己的住房作抵押物從銀行貸款每月領(lǐng)取養(yǎng)老金來(lái)安度晚年，這就可以給國(guó)家、社會(huì)及年輕一代減輕很大的負(fù)擔(dān)。另外，下崗失業(yè)工人、待業(yè)人員、城市中的特困戶，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源少，經(jīng)濟(jì)狀況不好，有些低保戶憑每月幾百元的低保收入根本滿足不了其家庭開支，將自有住房抵押給銀行，每月從銀行領(lǐng)取一定的現(xiàn)金來(lái)補(bǔ)貼生活費(fèi)用，這樣也可以達(dá)到養(yǎng)老的目的。
盡管當(dāng)前在我國(guó)實(shí)施倒按揭的存在著某些障礙，但隨著養(yǎng)老形勢(shì)的發(fā)展，銀行系統(tǒng)的改進(jìn)，以及相關(guān)法律和體制的完善，它完全能夠成為未來(lái)的一種理想個(gè)人養(yǎng)老模式。
上海公積金管理中心日前準(zhǔn)備開展“以房自助養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，這不同于倒按揭，而是從一開始就轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)，再租房給老人。計(jì)劃是以80歲的老夫婦為試點(diǎn)，這一老夫婦在普陀區(qū)有一套兩居室的房產(chǎn)，約定在評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值后一次性給予老夫婦房款，租約為7年，要一次性繳納7年租金。如果在7年內(nèi)老夫婦過(guò)世，返還剩余租金給其繼承人，如果超過(guò)7年，免房租可以繼續(xù)居住。
隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，人們能夠有更大的選擇去挑選適合自己的金融工具，比如教育信托、養(yǎng)老信托等等。
鏈接：國(guó)外有趣的養(yǎng)老方式
當(dāng)今世界各國(guó)人們的養(yǎng)老保障體系通常都是由三根支柱支撐的，即國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（或稱企業(yè)年金、職業(yè)年金等）和個(gè)人儲(chǔ)蓄（或家庭養(yǎng)老）。而這三根支柱在不同國(guó)家，其構(gòu)成“成分”不盡相同。
1．國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)——最基本和最省心的養(yǎng)老保障
其突出特點(diǎn)是強(qiáng)制性，以國(guó)家的名義向全體公民提供，并且由國(guó)家法律給予保證，其待遇水平通常不高，且人們只要按規(guī)定繳費(fèi)或具備一定的資質(zhì)，通常不用擔(dān)心在達(dá)到退休年齡時(shí)領(lǐng)不到養(yǎng)老金。
比如“福利型”養(yǎng)老待遇。莉薩女士，丹麥人，某企業(yè)的一名行政管理人員，她有三塊收入可以作為養(yǎng)老：一是國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)——資金籌集來(lái)源于稅收，不需要個(gè)人或企業(yè)繳費(fèi)，政府負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用。15－67歲間她在丹麥居住了40年，并于67歲退休，所以她將領(lǐng)取全額養(yǎng)老金，為每年6218歐元。二是莉薩女士還有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)——每月繳費(fèi)為223.25丹麥克朗，其中她自己繳納三分之一，企業(yè)繳納三分之二，她從1964年4月1日開始加入該制度，且從事的是全日制工作，所以她還有每年2208歐元的補(bǔ)充養(yǎng)老金。三是如果莉薩女士和她的丈夫收入不超過(guò)國(guó)家規(guī)定金額，她還可以每年從國(guó)家養(yǎng)老金再得到2732歐元。所以，莉薩女士在67歲退休時(shí)可以擁有6218+2208+2732＝11158歐元。
“福利型”養(yǎng)老待遇是由瑞典、英國(guó)、澳大利亞、加拿大、丹麥等一些傳統(tǒng)福利國(guó)家提供，這類養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金在有些國(guó)家由雇主、雇員或自雇人按一定比例繳納（無(wú)收入、或收入低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的公民可以不繳費(fèi)，當(dāng)然他們也可以自愿繳納），不足部分由政府財(cái)政補(bǔ)給，在另一些國(guó)家完全由政府稅收負(fù)擔(dān)。在這一制度下，所有公民，無(wú)論其身份、職業(yè)、在職時(shí)的工資水平、繳費(fèi)（稅）年限如何，在達(dá)到規(guī)定的年齡后并滿足一定的居住條件，均可按周或月從政府領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。但是，這種福利型養(yǎng)老待遇的水平通常很低，不足以維持退休者的基本生活。
2．企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)——最靈活、最豐厚的養(yǎng)老保障
作為養(yǎng)老保障體系的第二根支柱，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是形式靈活，且通常待遇相對(duì)豐厚。但通常是非強(qiáng)制性的，各國(guó)政府通過(guò)各種優(yōu)惠政策加以鼓勵(lì)發(fā)展。這一支柱在美國(guó)的發(fā)展尤為成功。在美國(guó)，各類計(jì)劃繁多，如個(gè)人退休賬戶（簡(jiǎn)稱IRAs）計(jì)劃、401（k）計(jì)劃、403（b）計(jì)劃等；若以積累與支付的方式來(lái)劃分，這些計(jì)劃可劃分為待遇確定型計(jì)劃（簡(jiǎn)稱DB）和繳費(fèi)確定型計(jì)劃（簡(jiǎn)稱DC）兩種�！∪缢^401K養(yǎng)老計(jì)劃，是指根據(jù)1978年美國(guó)國(guó)內(nèi)稅法401K條款的規(guī)定所確立的一種雇主發(fā)起養(yǎng)老計(jì)劃，該條款為雇主和雇員的養(yǎng)老金存款提供了稅收方面的優(yōu)惠。
亨利先生，美國(guó)人，某IT企業(yè)計(jì)算機(jī)工程師，企業(yè)從1980年為其設(shè)立了401K賬戶，亨利先生每月從工資中拿出5％存入該賬戶，企業(yè)為他存入相當(dāng)于他工資的8％的資金。亨利先生自己選擇證券組合進(jìn)行投資，獲得的收益計(jì)入個(gè)人賬戶。2007年亨利先生退休時(shí)，他的401K賬戶余額已經(jīng)達(dá)到200萬(wàn)美元，足以讓其走遍世界各地領(lǐng)略美好風(fēng)光了。
3．其它養(yǎng)老保障方式
美國(guó)最普遍的養(yǎng)老方式―――“按倒揭”。
最近20年中又出現(xiàn)了一種新型的個(gè)人養(yǎng)老方式——“按倒揭”，它是上世紀(jì)80年代中期美國(guó)新澤西州勞瑞山的一家銀行所創(chuàng)立的。這種養(yǎng)老方式主要針對(duì)那些有住房的老年人，他們將住房抵押給銀行，由銀行定期向老人支付一定資金的養(yǎng)老方式�，F(xiàn)在有50％的美國(guó)60歲以上的老人在使用“按倒揭”養(yǎng)老。
我們假設(shè)在高爾夫球場(chǎng)的美國(guó)老太太，家有一套大的別墅，孩子都在國(guó)外，如果是在65歲做“按倒揭”，由銀行作相應(yīng)的測(cè)算后，房屋值500萬(wàn)美金，約定可以給麥老太太20年養(yǎng)老金共400萬(wàn)美金，每月1.6萬(wàn)元，可是在20年后房產(chǎn)所有權(quán)屬于銀行，目前麥老太太是租房子，但是20年前的養(yǎng)老金還是綽綽有余！
養(yǎng)兒領(lǐng)補(bǔ)貼已達(dá)到養(yǎng)老目的
瑪麗女士，盧森堡人，全職太太，她計(jì)劃盡快生孩子，當(dāng)?shù)丶彝ケM管有孩子的飲食、娛樂、教育等必要開銷，但每月可以領(lǐng)補(bǔ)助額如下：
一個(gè)孩子107歐元；
兩個(gè)孩子272歐元；
三個(gè)孩子526歐元；
以后每增加一個(gè)孩子254元。
但是要不停的生孩子，作母親還要很辛苦的！
高爾夫球場(chǎng)上，110歲的麥老太太揮動(dòng)球桿，可是球卻怎么也找不到，最后發(fā)現(xiàn)是一桿就進(jìn)洞了，這破了自己和101歲的另一個(gè)老人一桿進(jìn)洞的紀(jì)錄！
在電視上看著老太太燦爛的笑容，黝黑健康的皮膚，我想，她怎么能過(guò)得那么休閑，畢竟高爾夫素來(lái)是貴族運(yùn)動(dòng)呀，也許是她有很多的房產(chǎn)，現(xiàn)在在收租金度日，也許年輕時(shí)就提早準(zhǔn)備了一生的財(cái)富，也許是繼承…….其實(shí)這些都不重要，重要的是，我們這一代要怎么養(yǎng)老呢，我們期待什么樣的退休生活呢？
我們以江先生家庭為例來(lái)說(shuō)明養(yǎng)老規(guī)劃的問(wèn)題，江先生一家稅后月收入是1.3萬(wàn)，夫妻二人都30歲，江太太每月凈收入5000元(稅前工資6000元)，江先生每月凈收入8000元(稅前工資約1萬(wàn)元)，兩人正常生活的必要開銷（包括吃、喝、行、穿、通訊、家中水電煤氣等必要費(fèi)用）是月凈收入的60％，每月的結(jié)余為5200元。
假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活，保證目前的生活水平，退休時(shí)開銷至少是現(xiàn)在的70%，即13，000*60％*（1+3％）30次方 * 70％*12月＝159，037 元/年。退休后的25年總生活開銷是5798，361。而通貨膨脹以3％/年增長(zhǎng)，退休前工資也以3％增長(zhǎng)，那么每年的結(jié)余在退休時(shí)一共是：3057，767元，如果要安心25年的退休生活，缺口達(dá)到274萬(wàn)！當(dāng)然你會(huì)說(shuō)，我們還有社保呢，可是社保真的能填補(bǔ)這個(gè)缺口么？就算社保能補(bǔ)充這個(gè)缺口�？墒悄脒^(guò)沒有，滿足自己的必要開銷，是否就是我們想要的美好生活呢？我們想去國(guó)內(nèi)外看風(fēng)光，還要娛樂，還要……等等這些提高生活品質(zhì)的費(fèi)用，而且，可能我們還會(huì)生病，可能也會(huì)在想退休的某時(shí)期會(huì)失業(yè)，我們每月的結(jié)余就顯得那么不實(shí)際。所以我們要提前儲(chǔ)備能夠養(yǎng)老的足夠資金！您可以使用七大捷徑來(lái)達(dá)到象麥老太太的休閑生活！
1．最基本養(yǎng)老保障――――社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)
還是如上江先生家庭，按照2006年北京試用社保制度， (38號(hào)文件)，如果交費(fèi)最低年限15年，在1999年工作就開始繳費(fèi)，在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，江太太約2600元，江先生約3700元，退休時(shí)大概兩人共領(lǐng)6300元左右。
從公式中體現(xiàn)出多繳多得，但比起目前每月是7800元的開銷，再加上3%/年的通貨膨脹，光靠社保的養(yǎng)老金還是不夠的。
2．天上掉下的餡餅――企業(yè)年金
目前在我國(guó)，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開始實(shí)施。而在這之前，許多企業(yè)，尤其是象國(guó)家電力集團(tuán)這樣的國(guó)有大中型企業(yè)早已建立了這樣的制度。2006年聯(lián)想集團(tuán)拿到0001號(hào)的企業(yè)年金批號(hào)。具體來(lái)說(shuō)，在企業(yè)中成立企業(yè)年金理事會(huì)，單位和個(gè)人簽訂個(gè)人合同，就應(yīng)該給工作5、 10年以上的員工發(fā)放企業(yè)年金。例如，按照退休后以普通員工500元，高管1000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放，并且在職期間，單位和個(gè)人都按照1：1交費(fèi)，或者是單位和個(gè)人協(xié)商交費(fèi)比例。企業(yè)年金看似 “天上掉下的餡餅”，但必要前提條件是，你在一個(gè)愿意為你繳納企業(yè)年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。這免費(fèi)的餡餅不會(huì)人人都可以得到的，如果你是在績(jī)效好的公司工作，又是高管，這種餡餅是會(huì)砸到你的。畢竟“企業(yè)年金”是激勵(lì)公司員工的一種方式。但這種養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的監(jiān)督機(jī)制很有可能出現(xiàn)漏洞，企業(yè)運(yùn)行不力或倒閉時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金還存在喪失的可能。
3．靈活的養(yǎng)老方式――――商業(yè)保險(xiǎn)
隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日益多樣化，我們不僅可以選擇一種商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老,而且可以采用多種商業(yè)保險(xiǎn)組合購(gòu)買。目前打著養(yǎng)老金保險(xiǎn)的旗號(hào)的保險(xiǎn)種類也非常多。主要有四大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)，投資連結(jié)型保險(xiǎn)。那么我們?nèi)绾芜x擇呢？
在實(shí)際中，可以使用如上保險(xiǎn)組合方案來(lái)滿足不同客戶的個(gè)性化的需求。對(duì)于不同的客戶來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度以及實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也是不同。
例如；如上30歲的江先生家庭，雙方有穩(wěn)定的職業(yè)，對(duì)理財(cái)組合的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度積極并且實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，如果用養(yǎng)老保險(xiǎn)組合方式來(lái)籌備養(yǎng)老金，建議資金分配如下：投入在投資連結(jié)險(xiǎn)上的資金占每月結(jié)余的70%（例如, 其中投資于股票基金類積極賬戶為60％以上，隨著年齡遞減；而投資于債券類穩(wěn)定賬戶為40％，隨著年齡遞增。），另30%投入到分紅或純養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，這樣在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，可以享受一定的家庭保障，比如主險(xiǎn)壽險(xiǎn)或附加意外險(xiǎn)等的保障。
用保險(xiǎn)來(lái)作養(yǎng)老的人，首先要認(rèn)同保險(xiǎn)的理念，對(duì)那些沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，比如在年底發(fā)了一筆獎(jiǎng)金投入一些在萬(wàn)能型保險(xiǎn)上，可以靈活支取也不失為一種好的理財(cái)方法。
4．投資金融資產(chǎn)―――種類很多，風(fēng)險(xiǎn)各異
目前在我國(guó)，能夠投資的金融產(chǎn)品非常多，有固定收益的存款、保本基金、國(guó)債等，還有風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的產(chǎn)品，如股票、基金、權(quán)證、期貨等等。面對(duì)繁雜的產(chǎn)品，要選擇適合自己的理財(cái)工具非常不容易，這里我們只針對(duì)基金，來(lái)說(shuō)明基金組合，是如何適合不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者的。
基金具備“專家理財(cái)、分散風(fēng)險(xiǎn)”的優(yōu)點(diǎn)，適合于以下幾類人：有錢沒有時(shí)間的人；有錢沒有投資知識(shí)和技術(shù)的人；不愿花時(shí)間和精力研究投資的人；在每月只能結(jié)余千塊的投資人（如定期定額投資）。在如下表中，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，備選投資的基金品種組合也不同，在具體操作中也要注意不同基金的資金配比。
在如上的江先生家庭，如果能配置一定的基金組合，在承擔(dān)適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，能夠補(bǔ)充274萬(wàn)的養(yǎng)老缺口。假設(shè)在退休前的30年去投資，平均年收益率為5％，那么每年至少要拿出4.12萬(wàn)去投資，平均一個(gè)月要拿出3500元投資基金；而如果在這30年間，投資回報(bào)能達(dá)到8％，那么每年至少要拿出2.42萬(wàn)去投資，平均一個(gè)月要拿出2100元投資基金。所以說(shuō)，養(yǎng)老投資的重點(diǎn)是要早作打算，回報(bào)率要盡可能高，這樣才能完成“高爾夫”式的休閑養(yǎng)老。
5．買房產(chǎn)―――將來(lái)以房養(yǎng)老
房?jī)r(jià)飛漲，多少人在忙著借錢買房，為的就是投資，期望轉(zhuǎn)手賣掉就可以大賺一筆，直到有了5。5%營(yíng)業(yè)稅后，炒房團(tuán)才稍許有所收斂。不過(guò)以房養(yǎng)老也不失為一種辦法，有個(gè)朋友十年前為了照顧父母，在自己小區(qū)附近買了套一居室，前幾年父母過(guò)世，房子想賣也沒有找到合適的買主。后來(lái)出租，因靠近地鐵租金收益每月都可以達(dá)到2000元，一年下來(lái)有上萬(wàn)的收入。她自己也說(shuō)，也許是父母給我祝愿吧，將來(lái)這房也可以作為我的養(yǎng)老金了，賣和租都是有一筆不小的收入。
6．邊修身養(yǎng)性邊養(yǎng)老兩不誤―――收藏藝術(shù)品、古玩字畫、瓷器、郵票、古幣、茶葉等。
5月的北京，在八大處春茶精品拍賣會(huì)上，北京梧桐會(huì)館的100克白茶膏拍出8.3萬(wàn)元天價(jià)。記者了解到，茶膏是宋代制茶工藝，被稱為玉蟬膏，最近才破譯了宋代的制茶工藝，用白茶做原料制成褐色、柔軟的茶膏，目前這種技術(shù)在國(guó)內(nèi)還是首家。在現(xiàn)場(chǎng)看到，此次拍賣品涉及茶的種類較多，有大紅袍、普洱茶、六安瓜片、太平猴奎等�？粗切⿶酆貌栉幕母�(jìng)拍人和游客，記者感慨，對(duì)這些愛好茶藝術(shù)的人來(lái)說(shuō)，可以在邊喝茶享受生活的同時(shí)，又多了一種養(yǎng)老的工具，真是何樂而不為呢？
7．風(fēng)險(xiǎn)最大的養(yǎng)老方式―――養(yǎng)兒防老
孩子歷來(lái)是父母最大的希望和期盼。在農(nóng)村，身為農(nóng)民的父母，臉朝黃土北朝天，再苦再累也不能虧待了孩子�？偸窍Ｍ⒆幽軌虺鋈祟^地，長(zhǎng)大了不僅可以自立，等自己?jiǎn)适Я藙趧?dòng)能力還可以贍養(yǎng)老人。但是殊不知，總是有孩子不能隨父母的心愿，別說(shuō)是贍養(yǎng)老人，恐怕是長(zhǎng)大了還需要父母養(yǎng)著才能生存。所以，“養(yǎng)兒防老”，未來(lái)的不確定因素太多，又不好把握，是風(fēng)險(xiǎn)最大的養(yǎng)老方式。
CASE1:.2007年北京社會(huì)平均工資為3008元/月，累計(jì)交費(fèi)15年
北京，張先生現(xiàn)為34歲，為國(guó)企集團(tuán)經(jīng)理，張?zhí)?9歲，為外資企業(yè)財(cái)務(wù)主管，雙方的稅前工資各為7500元， 8800元，都假定60歲退休。目前都有社保，社保各交費(fèi)為8年和5年，按照38號(hào)文件，在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，張先生約2600元，張?zhí)s3700元，在退休時(shí)大概兩人共領(lǐng)6500元左右。張先生在退休時(shí)還有企業(yè)年金，按企業(yè)年金協(xié)議約定，在原單位退休一月可以領(lǐng)取2500元，那么退休后家庭每月大概有9000元收入，一年就是10.8萬(wàn)元。
如果目前的家庭月開銷為7800元，假定雙方30年后退休，保證目前的生活水平，退休時(shí)開銷至少是現(xiàn)在的70%，即7800*（1+3％）30次方 * 70％*12月＝159，037 元/年。每年還有5萬(wàn)元的養(yǎng)老缺口。
張先生為了給家庭構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的安全保障，在一年前就購(gòu)買了投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)，非常萬(wàn)幸，把握了2006年投資機(jī)會(huì)，目前還不斷買進(jìn)自己看好的股票和基金，希望可以還有豐厚的收益。
CASE2. 2006年深圳社會(huì)平均工資約為2700元/月，累計(jì)交費(fèi)15年
深圳，兩人都是私營(yíng)企業(yè)，夫妻店，李先生夫婦都30歲，實(shí)業(yè)投資，目前家庭收入為2.5萬(wàn)。公司和兩人開銷為1.2萬(wàn),按最低社保標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)，,以深圳當(dāng)?shù)厣缙焦べY的20%繳費(fèi)，8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，社保已經(jīng)交費(fèi)5年,按照38號(hào)文件，到退休時(shí)大概兩人每月共領(lǐng)2600元左右，與現(xiàn)在每月1.2萬(wàn)的開銷相比，還有上萬(wàn)的養(yǎng)老缺口，一年下就是十幾萬(wàn)的養(yǎng)老缺口。
李先生夫婦認(rèn)為社保的保障功能有限，早在幾年前就增加了一定的商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是帶有保障功能的商業(yè)保險(xiǎn)，�？顚Ｓ谩ｋm然沒有時(shí)間看股票，在朋友的介紹下，還是適當(dāng)作了一些金融投資分散風(fēng)險(xiǎn)，目前買了股票基金和貨幣市場(chǎng)基金、保本基金等。另外，他們希望養(yǎng)兒將來(lái)能繼承家業(yè)，畢竟自己做的一份產(chǎn)業(yè)不容易。但這是否能成為有效的養(yǎng)老方式，還是非常值得期待的！
CASE3 2006年上海社會(huì)平均工資為2033元/月，累計(jì)交費(fèi)15年，
上海,全職太太王女士，工作5年社保交費(fèi)5年，現(xiàn)年30歲，在家里帶2歲的孩子，在孩子7歲上學(xué)后就去工作估計(jì)2012年工資5千（假設(shè)繳費(fèi)第一年工資3000元）。王先生，現(xiàn)在36歲，在外資企業(yè)作市場(chǎng)經(jīng)理，稅前工資1.5萬(wàn)/月，年底有豐厚的獎(jiǎng)金，社保已交費(fèi)8年。
按照38號(hào)文件，在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，王先生約2300元，王太太約1700元，在退休時(shí)大概兩人共領(lǐng)4000元左右。一年就是4.8萬(wàn)元。如果要和現(xiàn)在生活相比,還是一定要有別的養(yǎng)老渠道。
王先生是家庭的“頂梁柱”，買了投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，在補(bǔ)充其保障的同時(shí)，還得到了一定的投資回報(bào)。
因王太太全職在家，就選擇附近的房產(chǎn)進(jìn)行投資，現(xiàn)在每月出租房產(chǎn)也幾乎相當(dāng)于自己上班的收入，不失為一種好的理財(cái)辦法。家里還有余錢，作了基金和股票的金融投資組合，到現(xiàn)在為止，也把握住了投資機(jī)會(huì)，目前已有不錯(cuò)的收益。
看這三個(gè)家庭，都是找到自己適合的養(yǎng)老方式，其實(shí)在你的生活中一樣可以找到。看如上曲線圖一
在工作前我們都是靠父母，可在退休前要提早規(guī)劃未來(lái)。否則你就要推遲退休，或是在工作期間找個(gè)好單位，單位有完善的養(yǎng)老機(jī)制，既有高社保，又有企業(yè)年金。當(dāng)然最靠譜的事情，還是要因地質(zhì)宜地選擇適合自己的養(yǎng)老方式，提前準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老金，才有可能安心退休，和麥老太太一樣開始自己的休閑生活。
可能您還會(huì)選擇，現(xiàn)在積累“第一桶金”，等老了再去創(chuàng)業(yè)，在家門口開個(gè)工藝鞋店，在社區(qū)里辦個(gè)早教中心，或是和朋友開個(gè)茶館等等，但是一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，現(xiàn)在就去選擇哪種方式作為您的休閑退休生活，要提早準(zhǔn)備，否則我們的養(yǎng)老生活就會(huì)象爬坡一樣，歲數(shù)越大爬的坡越斗，這樣會(huì)非常吃力的.
當(dāng)今世界各國(guó)人們的養(yǎng)老保障體系通常都是由三根支柱支撐的，即國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（或稱企業(yè)年金、職業(yè)年金等）和個(gè)人儲(chǔ)蓄（或家庭養(yǎng)老).
我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老發(fā)展的三大可能性
1． 在國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)層面上，男女性退休年齡有望統(tǒng)一，退休年限將延長(zhǎng)。
隨著人口老齡化的到來(lái)，老年人口逐漸增多，而新增勞動(dòng)力則逐漸減少。與之相對(duì)應(yīng)的是，領(lǐng)取國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人口增加，而進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌部分的資金將越來(lái)越少。女性的平均壽命通常要高于男性，統(tǒng)一退休年齡將減少女性退休者領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，也就減少了社會(huì)統(tǒng)籌資金的支出。從國(guó)際社會(huì)來(lái)看，目前，規(guī)定男女相同退休年齡的國(guó)家約占60%，規(guī)定男女差別退休年齡的國(guó)家約占40%。英國(guó)將男65歲、女60歲統(tǒng)一為65歲；澳大利亞將男女分別為65歲、63歲統(tǒng)一為65歲；美國(guó)政府也將男女統(tǒng)一的退休年齡從65歲逐漸延長(zhǎng)至67歲。
2． 作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用在未來(lái)的養(yǎng)老保障體系中將逐漸增強(qiáng)。
在我國(guó)，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開始實(shí)施。而在這之前，許多企業(yè)，尤其是國(guó)有大中型企業(yè)早已建立了這樣的制度。目前，已經(jīng)有相當(dāng)一部分企業(yè)，包括私營(yíng)企業(yè)建立了該計(jì)劃。據(jù)2007年在深圳召開的全國(guó)企業(yè)年金座談會(huì)傳出的消息，截至2006年底，我國(guó)已有2.4萬(wàn)多家企業(yè)建立了企業(yè)年金，年金規(guī)模達(dá)910億元，受惠員工964萬(wàn)人。隨著全球企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中加劇，中國(guó)企業(yè)要想吸引和留住優(yōu)秀人才，最重要的舉措之一就是提供豐厚的企業(yè)年金�？梢�，企業(yè)年金在我們未來(lái)的養(yǎng)老保障體系中將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
3． 其他種類個(gè)人養(yǎng)老的方式將增多，第三支柱在加強(qiáng)。
“倒按揭”在美國(guó)、加拿大等國(guó)獲得一定程度的發(fā)展，其他國(guó)家也有效仿的趨勢(shì)，比如在中國(guó)，2005年的兩會(huì)上就有代表建議政府出臺(tái)相關(guān)政策支持這一養(yǎng)老方式。
隨著人們養(yǎng)老意識(shí)的增強(qiáng)，“倒按揭”有可能成為中國(guó)一種普遍的個(gè)人養(yǎng)老方式。具體做法是：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或是金融機(jī)構(gòu)，由其一次性或分期支付老年人養(yǎng)老金，老人去世時(shí)房屋產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價(jià)值”（房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。
我國(guó)人口正面臨老齡化，若老人用自己的住房作抵押物從銀行貸款每月領(lǐng)取養(yǎng)老金來(lái)安度晚年，這就可以給國(guó)家、社會(huì)及年輕一代減輕很大的負(fù)擔(dān)。另外，下崗失業(yè)工人、待業(yè)人員、城市中的特困戶，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源少，經(jīng)濟(jì)狀況不好，有些低保戶憑每月幾百元的低保收入根本滿足不了其家庭開支，將自有住房抵押給銀行，每月從銀行領(lǐng)取一定的現(xiàn)金來(lái)補(bǔ)貼生活費(fèi)用，這樣也可以達(dá)到養(yǎng)老的目的。
盡管當(dāng)前在我國(guó)實(shí)施倒按揭的存在著某些障礙，但隨著養(yǎng)老形勢(shì)的發(fā)展，銀行系統(tǒng)的改進(jìn)，以及相關(guān)法律和體制的完善，它完全能夠成為未來(lái)的一種理想個(gè)人養(yǎng)老模式。
上海公積金管理中心日前準(zhǔn)備開展“以房自助養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，這不同于倒按揭，而是從一開始就轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)，再租房給老人。計(jì)劃是以80歲的老夫婦為試點(diǎn)，這一老夫婦在普陀區(qū)有一套兩居室的房產(chǎn)，約定在評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值后一次性給予老夫婦房款，租約為7年，要一次性繳納7年租金。如果在7年內(nèi)老夫婦過(guò)世，返還剩余租金給其繼承人，如果超過(guò)7年，免房租可以繼續(xù)居住。
隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，人們能夠有更大的選擇去挑選適合自己的金融工具，比如教育信托、養(yǎng)老信托等等。
鏈接：國(guó)外有趣的養(yǎng)老方式
當(dāng)今世界各國(guó)人們的養(yǎng)老保障體系通常都是由三根支柱支撐的，即國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（或稱企業(yè)年金、職業(yè)年金等）和個(gè)人儲(chǔ)蓄（或家庭養(yǎng)老）。而這三根支柱在不同國(guó)家，其構(gòu)成“成分”不盡相同。
1．國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)——最基本和最省心的養(yǎng)老保障
其突出特點(diǎn)是強(qiáng)制性，以國(guó)家的名義向全體公民提供，并且由國(guó)家法律給予保證，其待遇水平通常不高，且人們只要按規(guī)定繳費(fèi)或具備一定的資質(zhì)，通常不用擔(dān)心在達(dá)到退休年齡時(shí)領(lǐng)不到養(yǎng)老金。
比如“福利型”養(yǎng)老待遇。莉薩女士，丹麥人，某企業(yè)的一名行政管理人員，她有三塊收入可以作為養(yǎng)老：一是國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)——資金籌集來(lái)源于稅收，不需要個(gè)人或企業(yè)繳費(fèi)，政府負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用。15－67歲間她在丹麥居住了40年，并于67歲退休，所以她將領(lǐng)取全額養(yǎng)老金，為每年6218歐元。二是莉薩女士還有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)——每月繳費(fèi)為223.25丹麥克朗，其中她自己繳納三分之一，企業(yè)繳納三分之二，她從1964年4月1日開始加入該制度，且從事的是全日制工作，所以她還有每年2208歐元的補(bǔ)充養(yǎng)老金。三是如果莉薩女士和她的丈夫收入不超過(guò)國(guó)家規(guī)定金額，她還可以每年從國(guó)家養(yǎng)老金再得到2732歐元。所以，莉薩女士在67歲退休時(shí)可以擁有6218+2208+2732＝11158歐元。
“福利型”養(yǎng)老待遇是由瑞典、英國(guó)、澳大利亞、加拿大、丹麥等一些傳統(tǒng)福利國(guó)家提供，這類養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金在有些國(guó)家由雇主、雇員或自雇人按一定比例繳納（無(wú)收入、或收入低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的公民可以不繳費(fèi)，當(dāng)然他們也可以自愿繳納），不足部分由政府財(cái)政補(bǔ)給，在另一些國(guó)家完全由政府稅收負(fù)擔(dān)。在這一制度下，所有公民，無(wú)論其身份、職業(yè)、在職時(shí)的工資水平、繳費(fèi)（稅）年限如何，在達(dá)到規(guī)定的年齡后并滿足一定的居住條件，均可按周或月從政府領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。但是，這種福利型養(yǎng)老待遇的水平通常很低，不足以維持退休者的基本生活。
2．企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)——最靈活、最豐厚的養(yǎng)老保障
作為養(yǎng)老保障體系的第二根支柱，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是形式靈活，且通常待遇相對(duì)豐厚。但通常是非強(qiáng)制性的，各國(guó)政府通過(guò)各種優(yōu)惠政策加以鼓勵(lì)發(fā)展。這一支柱在美國(guó)的發(fā)展尤為成功。在美國(guó)，各類計(jì)劃繁多，如個(gè)人退休賬戶（簡(jiǎn)稱IRAs）計(jì)劃、401（k）計(jì)劃、403（b）計(jì)劃等；若以積累與支付的方式來(lái)劃分，這些計(jì)劃可劃分為待遇確定型計(jì)劃（簡(jiǎn)稱DB）和繳費(fèi)確定型計(jì)劃（簡(jiǎn)稱DC）兩種�！∪缢^401K養(yǎng)老計(jì)劃，是指根據(jù)1978年美國(guó)國(guó)內(nèi)稅法401K條款的規(guī)定所確立的一種雇主發(fā)起養(yǎng)老計(jì)劃，該條款為雇主和雇員的養(yǎng)老金存款提供了稅收方面的優(yōu)惠。
亨利先生，美國(guó)人，某IT企業(yè)計(jì)算機(jī)工程師，企業(yè)從1980年為其設(shè)立了401K賬戶，亨利先生每月從工資中拿出5％存入該賬戶，企業(yè)為他存入相當(dāng)于他工資的8％的資金。亨利先生自己選擇證券組合進(jìn)行投資，獲得的收益計(jì)入個(gè)人賬戶。2007年亨利先生退休時(shí)，他的401K賬戶余額已經(jīng)達(dá)到200萬(wàn)美元，足以讓其走遍世界各地領(lǐng)略美好風(fēng)光了。
3．其它養(yǎng)老保障方式
美國(guó)最普遍的養(yǎng)老方式―――“按倒揭”。
最近20年中又出現(xiàn)了一種新型的個(gè)人養(yǎng)老方式——“按倒揭”，它是上世紀(jì)80年代中期美國(guó)新澤西州勞瑞山的一家銀行所創(chuàng)立的。這種養(yǎng)老方式主要針對(duì)那些有住房的老年人，他們將住房抵押給銀行，由銀行定期向老人支付一定資金的養(yǎng)老方式�，F(xiàn)在有50％的美國(guó)60歲以上的老人在使用“按倒揭”養(yǎng)老。
我們假設(shè)在高爾夫球場(chǎng)的美國(guó)老太太，家有一套大的別墅，孩子都在國(guó)外，如果是在65歲做“按倒揭”，由銀行作相應(yīng)的測(cè)算后，房屋值500萬(wàn)美金，約定可以給麥老太太20年養(yǎng)老金共400萬(wàn)美金，每月1.6萬(wàn)元，可是在20年后房產(chǎn)所有權(quán)屬于銀行，目前麥老太太是租房子，但是20年前的養(yǎng)老金還是綽綽有余！
養(yǎng)兒領(lǐng)補(bǔ)貼已達(dá)到養(yǎng)老目的
瑪麗女士，盧森堡人，全職太太，她計(jì)劃盡快生孩子，當(dāng)?shù)丶彝ケM管有孩子的飲食、娛樂、教育等必要開銷，但每月可以領(lǐng)補(bǔ)助額如下：
一個(gè)孩子107歐元；
兩個(gè)孩子272歐元；
三個(gè)孩子526歐元；
以后每增加一個(gè)孩子254元。
但是要不停的生孩子，作母親還要很辛苦的！
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